अपना क्रेडिट इतिहास कैसे ठीक करें

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

Lifehacker के विशेषज्ञ आपको एक सॉल्वेंट उधारकर्ता के रूप में अपनी प्रतिष्ठा फिर से हासिल करने में मदद करेंगे।

पैसा देना है या नहीं, यह तय करने में उम्र, वेतन और वैवाहिक स्थिति उधार की शर्तों और क्रेडिट इतिहास को प्रभावित करती है।

न केवल बैंकों के साथ संबंधों में एक अच्छा क्रेडिट इतिहास महत्वपूर्ण है। यह डेटा कानून प्रवर्तन एजेंसियों, बीमा कंपनियों, नियोक्ताओं द्वारा उपयोग किया जाता है। खराब क्रेडिट वित्तीय अपरिपक्वता का संकेत है। ऐसे व्यक्ति पर पैसे के साथ काम करने के लिए भरोसा नहीं किया जाएगा, और बीमाकर्ता कम दर की पेशकश करने की संभावना नहीं रखते हैं।

क्रेडिट इतिहास कैसे बनता है

पहले, प्रत्येक बैंक ऋण और उधारकर्ताओं के अपने स्वयं के रजिस्टर रखता था। अब सभी डेटा बैंक रिपोर्ट के आधार पर क्रेडिट ब्यूरो (बीसीएच) द्वारा जमा किए जाते हैं। आज रूस में ऐसे 13 ब्यूरो हैं। वे बैंकों को जोखिमों को कम करने और ऋण आवेदनों को शीघ्रता से संसाधित करने में मदद करते हैं।

क्रेडिट इतिहास न केवल बैंकों के ऋण से प्रभावित होता है, बल्कि अवैतनिक जुर्माना, गुजारा भत्ता, कर, उपयोगिता बिल भी प्रभावित होता है। बशर्ते उनकी रिकवरी कोर्ट तक पहुंचे। ऐसे ऋणों की जानकारी फेडरल बेलीफ सर्विस, प्रदाताओं, उपयोगिताओं द्वारा BCH को हस्तांतरित की जाती है। साथ ही, क्रेडिट हिस्ट्री में व्यक्तियों के दिवालियेपन के बारे में जानकारी होती है।

बीसीआई में डेटा 10 वर्षों के लिए संग्रहीत किया जाता है। तो इस बार प्रतीक्षा करके क्रेडिट इतिहास को रीसेट किया जा सकता है।

यदि प्रतीक्षा करने का कोई अवसर नहीं है या कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है (यह बुरा है, क्योंकि बैंक मुख्य रूप से उन उधारकर्ताओं के साथ सहयोग करते हैं जो पहले से ही खुद को साबित कर चुके हैं), वित्तीय प्रतिष्ठा में सुधार किया जा सकता है।

बैंक त्रुटि के मामले में अपने क्रेडिट इतिहास को कैसे ठीक करें

तकनीकी विफलता या कुख्यात मानवीय कारक के कारण आप खुद को देनदारों में पा सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आपने पहले दिन उम्मीद के मुताबिक भुगतान किया, लेकिन टर्मिनल खराब हो गया या कैशियर ने गलत बटन दबा दिया। नतीजतन, केवल तीसरे व्यक्ति को क्रेडिट खाते में धन प्राप्त हुआ। दो दिन अतिदेय।

पहला कदम अपने क्रेडिट इतिहास को स्पष्ट करना है। शायद बैंक ने बीसीएच को देरी की सूचना नहीं दी।

अपना क्रेडिट इतिहास कैसे जांचें →

यदि आप एक देनदार के रूप में जमा होने में कामयाब रहे, तो पहले लेनदार से संपर्क करें। जिस बैंक की गलती से त्रुटि हुई, उसे BCH को हस्तांतरित डेटा को अपडेट करना होगा।

यदि क्रेडिट संस्थान आपके अनुरोध का जवाब नहीं देता है, तो त्रुटि को ठीक करने के लिए एक आवेदन सीधे उस ब्यूरो में जमा करें जहां गलत डेटा संग्रहीत है। ऐसा करने का अधिकार क्रेडिट इतिहास पर कानून में निहित है, और आप इसे अपने क्रेडिट इतिहास की संपूर्ण संग्रहण अवधि के दौरान, यानी सभी 10 वर्षों के दौरान उपयोग कर सकते हैं। आवेदन डाक द्वारा भेजा जा सकता है या ब्यूरो के कार्यालय में व्यक्तिगत रूप से जमा किया जा सकता है।

ब्यूरो लेनदार से संपर्क करेगा और उसे दावा भेजेगा। यह महत्वपूर्ण है कि कोई बैंक निरीक्षण या तकनीकी समस्या है। अगर कर्ज लेने वाले की लापरवाही के कारण कर्ज बना है तो आपको अपनी क्रेडिट हिस्ट्री को ठीक करने के लिए दूसरे तरीकों का सहारा लेना होगा।

क्रेडिट इतिहास में परिवर्तन करने के लिए आवेदन पर निर्णय एक महीने के भीतर किया जाता है।

तकनीकी देरी की स्थिति में अपने क्रेडिट इतिहास को कैसे ठीक करें

कई उधारकर्ता वित्तीय अनुशासन की कमी से पीड़ित हैं। वे भुगतान अनुसूची का पालन नहीं करते हैं, अंतिम दिन तक सब कुछ स्थगित कर देते हैं, ऋण के लिए पैसा छोड़ना भूल जाते हैं, और इसी तरह। एक परिणाम के रूप में - क्रेडिट कर्म के लिए दंड और ऋण। इस मामले में, देरी के महत्व से निर्णायक भूमिका निभाई जाती है।

1-2 दिनों की देरी आमतौर पर रिपोर्ट में परिलक्षित नहीं होती है और इसे तकनीकी देरी कहा जाता है। आखिरकार, कोई व्यक्ति बीमार हो सकता है, छुट्टी पर जा सकता है, या बस भूल सकता है।

तकनीकी देरी की स्थिति में आपको किसी भी स्थिति में बैंक के कॉल्स को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए। देरी के बाद आप जिस तरह से उसके साथ संवाद करते हैं, वह उसकी वफादारी को प्रभावित करता है। यदि देरी के कारण वस्तुनिष्ठ हैं, तो बैंक रिपोर्ट को BCH को स्थगित कर सकता है। और इसके विपरीत।यदि ग्राहक संचार से बचता है या आक्रामक है, तो सूचना तुरंत क्रेडिट ब्यूरो को भेजी जाएगी।

डेविड मेलकोनियन मॉस्को लीगल सेंटर "वेक्टर" के जनरल डायरेक्टर

एक नियम के रूप में, 5-7 दिनों की देरी के बाद, बैंक ग्राहक से संपर्क करने का प्रयास करता है। सबसे पहले, क्रेडिट संस्थान का ऋण विभाग ही काम करता है। साथ ही, यह महत्वपूर्ण है कि क्या ग्राहक संपर्क करता है, क्या वह कॉल का जवाब देता है, वह ऑपरेटर के साथ कैसे बात करता है, और देरी क्या बताती है। इस तरह की कॉल्स को नज़रअंदाज करना एक बुरी युक्ति है। यदि ग्राहक बातचीत से सिकुड़ता है, तो यह ऋण देने वाली संस्था के लिए कलेक्टरों की ओर रुख करने का एक कारण है। लेकिन किसी ऋण को स्थानांतरित करते समय, यह आमतौर पर भुगतान न करने की अवधि को ध्यान में नहीं रखा जाता है, बल्कि राशि को लिया जाता है। यदि ऋण 50-70 हजार रूबल से अधिक है, तो कलेक्टर इसे संभाल लेंगे।

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जितनी जल्दी हो सके देरी का भुगतान करने का प्रयास करें और क्रेडिट शेड्यूल का सख्ती से पालन करना जारी रखें। समय से पहले ऋण चुकाने की कोशिश न करें: बैंक उन ग्राहकों के प्रति अधिक वफादार होते हैं जो पूरी ऋण अवधि के दौरान उनके साथ रहते हैं।

लेकिन मुख्य बात यह है कि तकनीकी देरी से भी बचना है! अनुशंसित भुगतान तिथि से 2-3 दिन पहले पैसा जमा करें।

यदि अपराध महत्वपूर्ण है तो अपने क्रेडिट इतिहास को कैसे ठीक करें

कुछ बैंक एक महीने से अधिक की देरी को अनुबंध का घोर उल्लंघन मानते हैं, जबकि अन्य केवल 90 दिनों या उससे अधिक की देरी के प्रति नकारात्मक रवैया रखते हैं।

छोटे बैंक अनुशासनहीन उधारकर्ताओं के साथ सहयोग करने के लिए अधिक इच्छुक हैं। उन्हें हमेशा ग्राहकों की आवश्यकता होती है और वे नागरिकों को व्यक्तिगत शर्तों पर उधार देने के लिए तैयार रहते हैं।

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लंबे समय तक या बार-बार चूक होने की स्थिति में, एक नए, आसान ऋण के साथ अपने क्रेडिट इतिहास को बहाल करने का प्रयास करें।

आपका क्रेडिट इतिहास जितना खराब होगा, उसे ठीक करने के लिए आपको उतने ही छोटे ऋण चुकाने होंगे। लेकिन सुनहरा नियम याद रखें।

जितना दे सकते हो ले लो। ब्याज अधिक भुगतान सहित।

एक साथ कई आवेदन जमा करना इसके लायक नहीं है। क्रेडिट संस्थानों के लिए, यह एक संकेत है कि पैसे की सख्त जरूरत है, और मना करने का एक और कारण है।

स्कोरिंग के साथ अपने क्रेडिट स्कोर की बेहतर जांच करें। क्रेडिट स्कोरिंग आंकड़ों के आधार पर एक उधारकर्ता के मूल्यांकन के लिए एक प्रणाली है। यदि आप प्रश्नावली को भरने की तुलना में तेजी से खारिज हो जाते हैं, तो शायद यह स्कोरिंग है।

अधिकांश बैंक FICO द्वारा विकसित एल्गोरिथम का उपयोग करते हैं, जब प्रत्येक उत्तर (लिंग, आयु, शिक्षा, अन्य ऋण, आदि) के लिए अंक दिए जाते हैं। यदि उनमें से 600 से कम हैं, तो इनकार स्वचालित रूप से आता है।

व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए ऑनलाइन सेवाएं हैं। एक नियम के रूप में, इस सेवा का भुगतान किया जाता है।

कंपनी के Rusmikrofinance Group के उप महा निदेशक अनास्तासिया लोकशनोवा

यदि देरी बहुत पहले हुई है, तो दंड और जुर्माना के कारण ऋण राशि बहुत बढ़ सकती है। ऋण की इस संरचना के साथ, क्रेडिट मामलों में विशेषज्ञता वाले वकील से परामर्श करना समझदारी है। वह स्थिति का विश्लेषण करेगा और बैंक द्वारा निर्धारित दंड को आंशिक या पूरी तरह से समाप्त करने में मदद करेगा।

आपके क्रेडिट इतिहास में सुधार के लिए एक अन्य वित्तीय उपकरण एक क्रेडिट कार्ड है। बैंक क्रेडिट कार्ड जारी करने के इच्छुक हैं और अपने भविष्य के धारकों की शोधन क्षमता का आकलन करने में अधिक उदार हैं।

आपको छोटी खरीदारी करने और ब्याज मुक्त अवधि में खर्च की गई राशि को वापस करने की आवश्यकता है। लेकिन अनुबंध को बहुत सावधानी से पढ़ना और जोखिमों की गणना करना आवश्यक है। क्रेडिट कार्ड ऋण की उपेक्षा करने से वास्तविक ऋण जाल हो सकता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग कैसे करें और कर्ज में न पड़ें →

ब्याज मुक्त अवधि आमतौर पर नकद निकासी और स्थानान्तरण पर लागू नहीं होती है, और यदि अनुग्रह अवधि छूट जाती है, तो खरीद की तारीख से पूरे समय के लिए खर्च की गई पूरी राशि पर ब्याज लगाया जाता है। कार्ड पर ब्याज दर, एक नियम के रूप में, सामान्य ऋण की तुलना में 2-3 गुना अधिक है।

अगर देरी बहुत बड़ी है तो अपने क्रेडिट इतिहास को कैसे ठीक करें

बहुत से लोग अपने क्रेडिट इतिहास के बारे में लानत देते हैं।

स्थिति की कल्पना करें: एक आदमी को सेना में एक सम्मन मिला, एक सूक्ष्म ऋण लिया, अंत में अपने दोस्तों के साथ अच्छा समय बिताया, और सेवा करने के लिए छोड़ दिया। यह कलेक्टरों या अदालत के पास आया। माता-पिता को घटना के बारे में पता चला, उनके बेटे को डांटा गया, ऋण चुकाया गया, लेकिन वह व्यक्ति क्रेडिट संगठनों की काली सूची में रहा। कुछ वर्षों के बाद, वह घर बसा लिया, शादी कर ली और एक गिरवी रखना चाहता था। लेकिन सभी बड़े बैंकों में युवाओं की हरकतों के चलते उसे खारिज किए जाने की पूरी संभावना है।

स्कूल में वित्तीय साक्षरता नहीं सिखाई जाती है।

यदि आपने एक उधारकर्ता के रूप में अपने सम्मान को बुरी तरह से कलंकित किया है, तो आप बैंक के एक अनुकरणीय ग्राहक बनने का प्रयास कर सकते हैं, संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण ले सकते हैं, या ऋण दलाल से संपर्क कर सकते हैं।

यदि आप किसी विशेष बैंक में उधार देने में रुचि रखते हैं, और वह अभी तक सहयोग नहीं कर रहा है, तो उसके डेबिट क्लाइंट बनें। अपना वेतन इस बैंक के कार्ड में स्थानांतरित करें, या बेहतर - एक जमा खोलें।

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कई बैंक, आवेदनों को स्कोर करने के अलावा, "व्यवहार स्कोरिंग" भी करते हैं। यह ग्राहक की संभावित वित्तीय क्रियाओं का आकलन है, जिससे उसकी सॉल्वेंसी में बदलाव की भविष्यवाणी करना संभव हो जाता है। बैंक आपके खातों में धन की आवाजाही की निगरानी करेगा और संभवत: कुछ महीनों में यह आपको क्रेडिट की एक पंक्ति की पेशकश करेगा।

आप एक सुरक्षित ऋण लेने का भी प्रयास कर सकते हैं। यह एक ऐसा ऋण है जिसमें आप संपत्ति के साथ पैसे वापस करने के अपने वादे का समर्थन करते हैं। उदाहरण के लिए, भूमि, आवास या कार। मुख्य बात यह है कि संपार्श्विक तरल है: एक पुनर्निर्मित अपार्टमेंट, एक कार जो पांच साल से अधिक पुरानी नहीं है, और इसी तरह। ऐसे ऋण का आकार आमतौर पर संपार्श्विक के मूल्य का लगभग 80% होता है।

क्रेडिट दलालों की ओर मुड़ना अब बहुत लोकप्रिय है। एक ब्रोकर एक विशेषज्ञ होता है जो अपने क्रेडिट इतिहास के आधार पर एक ग्राहक के लिए एक क्रेडिट संगठन का चयन करता है। एक शुल्क के लिए, बिल्कुल।

क्रेडिट ब्रोकर आमतौर पर समस्या वाले ग्राहकों के साथ काम करते हैं जो किसी भी तरह से बैंक की सुरक्षा सेवा के मिलस्टोन के माध्यम से नहीं मिल सकते हैं। वे न केवल उन्हें सही जगह पर निर्देशित करते हैं (यह या तो बैंक या माइक्रोफाइनेंस संगठन हो सकता है), बल्कि दस्तावेजों, शर्तों और उधार की मात्रा के पैकेज के गठन पर सलाह भी देते हैं। कुछ मामलों में, ब्रोकरेज हाउस खुद उधारदाताओं के रूप में कार्य करते हैं।

एंड्री पेटकोव "ईमानदार शब्द" सेवा के सामान्य निदेशक

एक ऋण दलाल की सेवाएं कानूनी संस्थाओं के लिए अधिक उपयुक्त हैं, क्योंकि व्यवसाय में गलतियाँ बहुत महंगी हो सकती हैं। पर्याप्त स्तर की वित्तीय साक्षरता वाले व्यक्ति अपने दम पर आसानी से प्राप्त कर सकते हैं। आपको बस समय बिताने और विभिन्न ऋण उत्पादों की पेचीदगियों को समझने की जरूरत है।

यह उतना मुश्किल नहीं है जितना लगता है। इंटरनेट पर बहुत सारी जानकारी और विशेष सेवाएं हैं। उदाहरण के लिए, banki.ru में "ऋण चयन विज़ार्ड" है।

यदि आप एक ऋण दलाल को नियुक्त करने का निर्णय लेते हैं, तो बहुत सावधानी से चुनें। इस क्षेत्र में कई घोटालेबाज हैं।

उन कंपनियों पर भरोसा न करें जो 100% गारंटी देती हैं और कहती हैं कि वे सीधे बैंकों के निर्णयों को प्रभावित करती हैं, या इसके विपरीत, डराती हैं कि उनमें से कोई भी आपके साथ काम नहीं करेगा। उन लोगों से आग की तरह भागो जो आपके स्वीकृत ऋण का एक हिस्सा मांग रहे हैं।

दिवालिया होने की स्थिति में क्रेडिट हिस्ट्री कैसे ठीक करें

सेंट्रल बैंक के अनुसार, रूसियों ने 2017 में बैंकों से 12 ट्रिलियन रूबल से अधिक लिया। इसी समय, अतिदेय भुगतान वाले ऋणों में वृद्धि दर्ज की गई। जब कोई व्यक्ति अपनी नौकरी खो देता है, बीमार हो जाता है, या मुसीबत में पड़ जाता है, तो ऋण का बोझ असहनीय हो जाता है।

संयम से अपनी ताकत का आकलन करें: जितना आप सेवा करने में सक्षम हैं उससे अधिक ऋण न लें। विशेषज्ञ ऋण सेवा पर आय का 20% तक खर्च करने की अनुमति देते हैं।

अगर आप अपनी कमाई का आधे से ज्यादा हिस्सा बैंक में ले जाते हैं, तो स्थिति गतिरोध के करीब है। इस मामले में, बैंक से पुनर्गठन के लिए कहना ही समझदारी है।

पुनर्रचना ग्राहक की शोधन क्षमता को बहाल करने की एक प्रक्रिया है।इसे ऋण की अवधि में वृद्धि, ब्याज दर में बदलाव, मुद्रा में बदलाव या भुगतान में देरी के रूप में व्यक्त किया जा सकता है। यदि वित्तीय कठिनाइयाँ उत्पन्न होती हैं, तो पुनर्गठन के अनुरोध के साथ बैंक से संपर्क करना सबसे पहला काम है।

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यहां तक कि अगर बैंक मना कर देता है, तो आपके पास दस्तावेजी सबूत होंगे कि आपने समस्या को हल करने की कोशिश की, यानी आप परिस्थितियों के शिकार हैं, न कि दुर्भावनापूर्ण चूककर्ता। यदि लेनदार अदालत में जाता है तो यह आपके हाथ में आ सकता है।

कंपनी के Rusmikrofinance Group के उप महा निदेशक अनास्तासिया लोकशनोवा

अदालत में कर्ज जमा करते समय, आप अदालत से आस्थगन या किस्त योजना के लिए कह सकते हैं। एक सुविधाजनक कार्यक्रम के अनुसार या समय प्राप्त करके ऋण को भागों में चुकाने का अवसर प्राप्त करने के बाद, ऋण दायित्वों का सामना करना आसान हो जाएगा।

धोखाधड़ी के मामले में अपने क्रेडिट इतिहास को कैसे ठीक करें

आप रहते हैं, आप किसी को परेशान नहीं करते हैं, और अचानक आपको एक पत्र मिलता है: "जुर्माने से बचने के लिए, ऋण समझौते के तहत ऋण का भुगतान करें …" किस तरह का ऋण? कर्ज कहां से आते हैं?

बैंकिंग क्षेत्र में धोखाधड़ी से कोई भी अछूता नहीं है। उदाहरण के लिए, हमलावर पासपोर्ट की प्रति का उपयोग करके ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। विरले ही, लगभग हमेशा किसी क्रेडिट संस्थान के कर्मचारियों की मिलीभगत से, लेकिन ऐसा होता है।

क्या मुझे अपने पासपोर्ट की एक प्रति का उपयोग करके ऋण मिल सकता है →

क्रेडिट इतिहास का अनुरोध करें। अधिमानतः एक साथ कई कार्यालयों में। साइबर अपराधियों ने किन क्रेडिट संस्थानों में ऋण लिया, इसकी पहचान करने के बाद, इस संगठन से संपर्क करें। आपको दावा या व्याख्यात्मक नोट लिखने और जांच करने के लिए प्रेरित किया जाएगा। जैसे ही सुरक्षा सेवा को यकीन हो जाएगा कि आप धोखाधड़ी में शामिल नहीं हैं, बैंक बीसीआई में जानकारी को अपडेट कर देगा।

यदि बैंक समझना नहीं चाहता है और आपको अन्य लोगों के ऋणों का भुगतान करता है, तो कानून प्रवर्तन एजेंसियों से संपर्क करें।

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क्रेडिट इतिहास किसी व्यक्ति की वित्तीय स्थिति का एक महत्वपूर्ण संकेतक है। इसलिए, तीन महत्वपूर्ण नियम याद रखें।

1. अपने क्रेडिट इतिहास को नियमित रूप से जांचें।
2. यदि आप धोखाधड़ी सहित अपने क्रेडिट इतिहास में त्रुटियां पाते हैं, तो डेटा को सही करने के अनुरोध के साथ किसी क्रेडिट संस्थान या बीकेआई से संपर्क करें।
3. हमेशा सख्त वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। यदि आपने अपना क्रेडिट इतिहास खराब कर दिया है, तो इसे एक छोटे, किफायती ऋण के साथ ठीक करने का प्रयास करें। चरम मामलों में, आप किसी ब्रोकर से संपर्क कर सकते हैं या संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण ले सकते हैं।