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सूक्ष्म ऋणों के बारे में आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है: वेतन-दिवस ऋण के लिए एक मार्गदर्शिका
सूक्ष्म ऋणों के बारे में आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है: वेतन-दिवस ऋण के लिए एक मार्गदर्शिका
Anonim

Lifehacker बताता है कि लगभग सभी को माइक्रोलोन क्यों दिए जाते हैं और छोटी मात्रा में उधार कैसे लिया जाए ताकि टूट न जाए।

सूक्ष्म ऋणों के बारे में आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है: वेतन-दिवस ऋण के लिए एक मार्गदर्शिका
सूक्ष्म ऋणों के बारे में आपको जो कुछ जानने की आवश्यकता है: वेतन-दिवस ऋण के लिए एक मार्गदर्शिका

सूक्ष्म ऋण क्या है?

एक सूक्ष्म ऋण या सूक्ष्म ऋण व्यावहारिक रूप से एक ही ऋण है, केवल एक छोटा ऋण। और वे इसे थोड़ी देर के लिए लेते हैं। यह केवल रूबल में जारी किया जाता है।

परंपरागत रूप से, एक माइक्रोलोन को 30 दिनों तक की अवधि के लिए 30 हजार रूबल तक के ऋण के रूप में समझा जाता है। यह तथाकथित वेतन-दिवस ऋण या पीडीएल (पे-डे ऋण) है।

हालांकि, ऐसा ढांचा कानूनी रूप से स्थापित नहीं है। व्यक्तियों को जारी किए गए माइक्रोलोन के केवल अधिकतम आकार को विनियमित किया जाता है: यह माइक्रोफाइनेंस कंपनियों के लिए 1 मिलियन रूबल और माइक्रोक्रेडिट के लिए 500 हजार से अधिक नहीं हो सकता है (नीचे देखें कि वे कैसे भिन्न हैं)।

इसके अलावा, कानूनी संस्थाओं को माइक्रोलोन भी जारी किए जाते हैं - लेकिन 5 मिलियन से अधिक रूबल नहीं।

फिर सूक्ष्म ऋण सामान्य ऋणों से किस प्रकार भिन्न हैं?

सबसे पहले, ब्याज दर - सूक्ष्म ऋणों पर यह बहुत अधिक है, और यह इसके साथ जुड़ा हुआ है। बैंकों द्वारा नियमित ऋण जारी किए जाते हैं, सूक्ष्म ऋण - सूक्ष्म वित्त संगठनों द्वारा। इन संस्थानों की अलग-अलग स्थितियाँ हैं और ये विभिन्न कानूनों द्वारा शासित होते हैं। बैंकों के लिए आवश्यकताएं बहुत सख्त हैं: उनकी गतिविधियों को लाइसेंस दिया जाता है।

इस संबंध में, बैंक यह चुनने में अधिक सावधानी बरतते हैं कि किसे ऋण जारी किया जाए: उन्हें आय के प्रमाण की आवश्यकता होती है, क्रेडिट इतिहास का अध्ययन करना चाहिए। दूसरी ओर, एमएफओ अधिक स्वेच्छा से ऋण प्रदान करते हैं, जिनमें वे भी शामिल हैं जिन्हें निश्चित रूप से बैंकों में अस्वीकार कर दिया जाएगा।

जोखिम है कि पैसा समय पर संगठन में वापस नहीं आएगा, लेकिन इसकी भरपाई भारी प्रतिशत से की जाती है। इसके अलावा, यह माइक्रोफाइनेंस संगठनों के लिए भी फायदेमंद है कि ग्राहक भुगतान में देर कर रहे हैं।

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यूरोपीय कानूनी सेवा के गेन्नेडी लोकटेव वकील

पैसा नहीं लौटाया तो लेनदार को बुलाया जाएगा, कोर्ट व कलेक्टरों को धमकाया जाएगा। नागरिक अक्सर अधिक भुगतान करते हैं और बाद वाले को वापस देते हैं, जिसमें ऑन-लेंडिंग भी शामिल है, जो बेहद लाभहीन है।

आइए समान शर्तों वाले ऋणों के लिए सेंट्रल बैंक द्वारा निर्धारित उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत के औसत बाजार मूल्यों की तुलना करें:

ऋण उपभोक्ता ऋण की कुल लागत का औसत बाजार मूल्य

माइक्रोक्रेडिट

उपभोक्ता ऋण की कुल लागत का औसत बाजार मूल्य
एक वर्ष तक के लिए 30 हजार रूबल तक का गैर-निर्धारित ऋण 28, 803% प्रति वर्ष 181 दिनों से 365 दिनों की अवधि के लिए 30 हजार रूबल तक का असुरक्षित माइक्रोलोन 144.599% प्रति वर्ष
एक वर्ष तक के लिए 30 से 100 हजार रूबल तक का अनुचित ऋण 16, 469% प्रति वर्ष 181 दिनों से 365 दिनों की अवधि के लिए 30 से 100 हजार रूबल तक एक असुरक्षित माइक्रोलोन 150, 868% प्रति वर्ष

ऋण की कुल लागत अनुबंध के समापन के दिन निर्धारित की जाती है, जिसके आधार पर उधारकर्ता उस पर कितना खर्च करेगा, बीमा और इस तरह से संबंधित लागतों को ध्यान में रखते हुए। सेंट्रल बैंक डेटा, किसी भी औसत मूल्य की तरह, केवल एक अनुमानित तस्वीर दिखाता है। लेकिन फिर भी, ऋण के मामले में अंतर स्पष्ट है।

उदाहरण के लिए, आप एक बैंक और एक एमएफआई से प्रति वर्ष 80 हजार लेंगे। पहले मामले में, आपको 93 हजार से थोड़ा अधिक वापस करने की आवश्यकता है, दूसरे में - 200 हजार। ये मोटे तौर पर गणना हैं, क्योंकि कोई अतिरिक्त परिचयात्मक नोट नहीं हैं, लेकिन वे वाक्पटु भी हैं।

बैंकों के लिए लंबी अवधि के ऋण जारी करना अधिक लाभदायक है, क्योंकि कम ब्याज दरों पर, यदि वे एक्सप्रेस ऋण जारी करते हैं तो उन्हें लगभग लाभ नहीं मिलेगा। एमएफओ के लिए, सूक्ष्म ऋण उन पर उच्च ब्याज दरों के कारण सटीक रूप से फायदेमंद होते हैं।

यानी माइक्रोफाइनेंस संगठन बैंकों से संबंधित नहीं हैं?

माइक्रोफाइनेंस संगठन बिना लाइसेंस के काम कर सकते हैं। उन्हें एक छोटी अधिकृत पूंजी की अनुमति है, वे पारंपरिक परिदृश्य के अनुसार आबादी से जमा को आकर्षित नहीं कर सकते हैं और अधिकांश वित्तीय लेनदेन करते हैं जो बैंकों को अनुमति दी जाती है।

MFO को माइक्रोफाइनेंस और माइक्रोक्रेडिट कंपनियों में उप-विभाजित किया जाता है।उपभोक्ता के लिए, एक अंतर महत्वपूर्ण है: पूर्व ग्राहकों को 1 मिलियन तक दे सकता है, बाद वाला - 500 हजार रूबल तक।

लेकिन क्लाइंट के लिए अन्य, कम महत्वपूर्ण अंतर हैं। उदाहरण के लिए, एक माइक्रोफाइनेंस कंपनी की अधिकृत पूंजी का आकार कम से कम 70 मिलियन होना चाहिए, यह उन व्यक्तियों से धन आकर्षित कर सकता है जो निवेश के रूप में संस्थापक नहीं हैं - लेकिन 1.5 मिलियन से कम नहीं।

सेंट्रल बैंक द्वारा बनाए गए रजिस्टर में सभी माइक्रोफाइनेंस और माइक्रोक्रेडिट कंपनियां शामिल हैं। वह यह भी देखता है कि क्या वे कानून के नियमों का पालन करते हैं।

यदि सूक्ष्म ऋण ऐसी प्रतिकूल परिस्थितियाँ हैं, तो उन्हें क्यों लिया जाता है?

उन्हें नियमित बैंक ऋण की तुलना में प्राप्त करना बहुत आसान है। इसके लिए वेतन प्रमाण पत्र और एक अच्छे क्रेडिट इतिहास की आवश्यकता नहीं होती है।

बैंक कुछ समय के लिए ऋण के आवेदन पर विचार करता है और निर्णय लेता है - स्वीकृत या अस्वीकार करने के लिए। एमएफओ में, एक नियम के रूप में, सॉल्वेंसी की जांच किए बिना एक ऋण स्वीकृत किया जाता है और तुरंत - पासपोर्ट और ऋण लेने की इच्छा के लिए पर्याप्त है।

गेन्नेडी लोकटेव

सामान्य तौर पर, माइक्रोक्रेडिट का विचार इतना बुरा नहीं है। यह उन लोगों के लिए एक रास्ता है जिन्हें तत्काल धन की आवश्यकता है और जो इसे जल्दी से वापस करने के लिए तैयार हैं। उदाहरण के लिए, आपको एक महंगी दवा की आवश्यकता है, और आपका वेतन केवल दो दिन बाद है। आप एक माइक्रोऋण लेते हैं और इसे परसों वापस कर देते हैं - अधिक भुगतान, यहां तक कि उच्च ब्याज दरों के साथ, मध्यम हो जाता है।

माइक्रोक्रेडिट सिर्फ एक उपकरण है, इसके परिणाम इस बात पर निर्भर करते हैं कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं।

समस्याएँ तब शुरू होती हैं जब सूक्ष्म ऋणों का दुरुपयोग किया जाता है। सामान्य स्थितियां हैं:

  1. एक व्यक्ति के पास बंधक के लिए भुगतान करने के लिए कुछ भी नहीं है, और वह इस पैसे को बैंक में ले जाने के लिए एक सूक्ष्म ऋण लेता है। नतीजतन, उसे फिर बंधक और सूक्ष्म ऋण दोनों का भुगतान करना होगा। और संभावना है कि उसके पास दोनों योगदानों के लिए धन होगा, तेजी से कम हो गया है। उसके पास अगले महीने दो भुगतान के लिए पर्याप्त पैसा नहीं होगा। वह यह चुनेगा कि अपार्टमेंट के लिए पैसा जमा करना है या नहीं, ताकि इसे खोना न पड़े, या इसे एमएफआई में ले जाना है। वह जो भी निर्णय लेता है, स्थिति पहले से ही नियंत्रण से बाहर हो रही है, और एक बड़ा जोखिम है कि कर्ज स्नोबॉल होगा।
  2. एक व्यक्ति ने अपनी नौकरी खो दी है, इसलिए वह "जीवन के लिए" एक सूक्ष्म ऋण लेता है - उसे भूखा नहीं रहना चाहिए। रणनीति एक विफलता है: कर्ज चुकाने के लिए कुछ भी नहीं है, क्योंकि कोई आय की उम्मीद नहीं है, और अंशकालिक काम से पैसे के साथ भोजन खरीदना अधिक तार्किक है।
  3. एक व्यक्ति को एक बड़ी राशि की आवश्यकता होती है, लेकिन बैंक उसे मना कर देते हैं। वह एक माइक्रोफाइनेंस संगठन से ऋण लेता है, भले ही वह ऋण वास्तव में कितना खर्च करेगा।

नतीजतन, सूक्ष्म ऋण बढ़ रहा है, और यह पहले मुश्किल हो जाता है, फिर असंभव हो जाता है। अब रूसियों पर माइक्रोफाइनेंस संगठनों का लगभग 40 बिलियन रूबल का बकाया है। इस स्थिति का एक मुख्य कारण जनसंख्या की कम वित्तीय साक्षरता है।

और क्या, इसके लिए लोग खुद दोषी हैं, और एमएफआई का इससे कोई लेना-देना नहीं है?

माइक्रोफाइनेंस संगठन लोगों को खराब वित्तीय निर्णय लेने में "मदद" करते हैं। विज्ञापन अक्सर भ्रामक होते हैं, और संभावित ग्राहक गलत निष्कर्ष निकालते हैं।

उदाहरण के लिए, वे बड़े अक्षरों में लिखते हैं कि ऋण 0.5% की ब्याज दर पर जारी किए जाते हैं। तथ्य यह है कि ये प्रतिशत प्रति दिन अर्जित किए जाते हैं, और प्रति वर्ष नहीं, पहले से ही छोटे प्रिंट में रिपोर्ट किया गया है - एक तरफ, विज्ञापन पर कानून देखा गया है, लेकिन दूसरी तरफ, कुछ लोग विज्ञापन को आवर्धक के साथ अध्ययन करेंगे कांच।

और ऋण के मामले में, एमएफओ ग्राहकों से आधे रास्ते में मिलने के लिए तैयार नहीं हैं - बैंकों के विपरीत, जो ऋण के पुनर्गठन या भुगतान को स्थगित करने का अवसर प्रदान करते हैं।

एक एमएफआई का लक्ष्य एक छोटी राशि देना और एक अच्छा लाभ कमाना है। इसलिए, यह उसके लिए फायदेमंद है जब देरी के कारण अतिरिक्त ब्याज "ड्रिप" हो जाता है। सर्वोत्तम स्थिति में, वे ऋण चुकौती अवधि बढ़ाने की पेशकश करेंगे, इसके लिए अतिरिक्त भुगतान करेंगे।

गेन्नेडी लोकटेव

लेकिन लोग स्वयं सूक्ष्म ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं।

और राज्य इसे रोकने के लिए कुछ नहीं करता है?

कर्ज की राशि को सीमित करने का प्रयास किया जा रहा है। इसलिए, पहले तो कर्ज की वृद्धि पर कोई प्रतिबंध नहीं था। 29 मार्च 2016 से, एक वर्ष तक की अवधि के लिए एक सूक्ष्म ऋण का अधिक भुगतान ऋण की राशि के चार गुना से अधिक नहीं होना चाहिए।

1 जनवरी, 2017 से, ओवरपेमेंट ऋण की राशि के तीन गुना तक सीमित था। और बकाया राशि पर ब्याज की गणना केवल बकाया राशि पर की गई थी। लेकिन वे भी कर्ज को दो गुना से ज्यादा नहीं बढ़ा सके। ये नियम उन लोगों पर लागू होते हैं जिन्होंने 1 जनवरी, 2017 से 27 जनवरी, 2019 तक माइक्रो लोन लिया था।

28 जनवरी, 2019 से प्रभावी अनुबंधों के लिए नए प्रतिबंध लागू किए गए हैं। एक वर्ष तक के उपभोक्ता ऋण के लिए, जिसमें एक माइक्रोऋण भी शामिल है, अधिक भुगतान ऋण राशि से 2.5 गुना से अधिक नहीं हो सकता है। जैसे ही कुल कर्ज इस आंकड़े तक पहुंचता है, कानून ब्याज, जुर्माना, दंड और दंड की गणना पर रोक लगाता है।

अगर आपने 10 हजार उधार लिए हैं तो आपको 35 हजार से ज्यादा नहीं लौटाना होगा।

1 जुलाई 2019 से, सीमा ऋण राशि के दो गुना के बराबर होगी, और 1 जनवरी, 2020 से, यह ऋण राशि को 1.5 गुना से अधिक नहीं बढ़ा पाएगा। ब्याज दर भी सीमित है: 28 जनवरी से प्रति दिन 1.5% से अधिक नहीं, 1% से अधिक नहीं - 1 जुलाई से।

ये प्रतिबंध 10 हजार रूबल तक और 15 दिनों तक के ऋण पर लागू नहीं होते हैं। ऐसे ऋणों के लिए, ब्याज और दंड का शुल्क नहीं लिया जाता है, जब अधिक भुगतान ऋण राशि का 30% होता है। लेकिन देरी के लिए, आप पर कर्ज के शेष हिस्से से प्रति दिन 0, 1% का जुर्माना लगाया जा सकता है।

यानी आप कर्ज ले सकते हैं और उसे वापस करने की जल्दबाजी नहीं कर सकते?

यह निश्चित रूप से करने लायक नहीं है। हालांकि ऋण की वृद्धि कानून द्वारा सीमित है, भुगतान न करने के परिणाम अभी भी होंगे। यहां बताया गया है कि इससे क्या भरा जा सकता है।

खराब क्रेडिट इतिहास

सूक्ष्म ऋणों के बारे में जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को हस्तांतरित की जाती है। यदि आप समय पर पैसा नहीं लौटाते हैं, तो यह इसमें परिलक्षित होगा, और आप बैंकों में कम ब्याज दर पर ऋण के बारे में भूल सकते हैं। डेटा संग्रहीत होने तक, ऋण चुकाने के कम से कम 10 साल बाद।

जमानतदारों के साथ परिचित

एक एमएफआई अदालतों के माध्यम से ऋण एकत्र करने का प्रयास कर सकता है। यदि निर्णय उसके पक्ष में किया जाता है, तो जमानतदार खातों को गिरफ्तार कर लेंगे, संपत्ति का वर्णन और बिक्री करेंगे। इसके अलावा, आप विदेश यात्रा करने में सक्षम नहीं होंगे।

कलेक्टरों के साथ संचार

माइक्रोफाइनेंस संगठन सक्रिय रूप से संग्राहकों की सेवाओं का उपयोग करते हैं - इतना अधिक कि सूक्ष्म ऋण देनदारों को एक विशेष कानून द्वारा घुसपैठ की कॉल और यात्राओं से बचाया जाता है। कलेक्टरों को अनुमति है:

  • देनदार के साथ उसकी सहमति से संवाद करें;
  • ऋण की याद दिलाएं और भुगतान न करने के परिणामों के बारे में बात करें;
  • ऋणदाता को दिन में एक बार, सप्ताह में दो बार, महीने में आठ बार से अधिक कॉल न करें;

    व्यक्तिगत रूप से सप्ताह में एक बार से अधिक नहीं मिलें।

वास्तव में, कानून की आवश्यकताओं का हमेशा सम्मान नहीं किया जाता है, और संग्राहक अक्सर देनदार और उनके प्रियजनों दोनों को आतंकित करते हैं।

और अगर सूक्ष्म ऋण की आवश्यकता है, तो आपको किस पर ध्यान देना चाहिए?

निम्नलिखित करना सुनिश्चित करें:

  1. जांचें कि क्या कोई संगठन है जहां आप सेंट्रल बैंक के रजिस्टर में पैसा लेने का इरादा रखते हैं। यदि नहीं, तो उसकी गतिविधियाँ अवैध हैं।
  2. अनुबंध को ध्यान से पढ़ें - प्रत्येक पंक्ति, बड़े और छोटे प्रिंट में मुद्रित। यह पता लगाना सुनिश्चित करें कि आपसे प्रति वर्ष कितना ब्याज लिया जाएगा। आपको कब और कितना भुगतान करना है, यह समझने के लिए भुगतान अनुसूची की समीक्षा करें। अतिरिक्त सेवाओं की लागत पर ध्यान दें, यदि कोई हो, तो जुर्माना और दंड की राशि, और एमएफआई उनके लिए क्या शुल्क लगाने की योजना बना रहा है।
  3. अनुबंध पर तभी हस्ताक्षर करें जब आपके लिए सब कुछ स्पष्ट हो और कोई प्रश्न शेष न रह जाए।

याद रखने वाली चीज़ें

  1. माइक्रोक्रेडिट बहुत अधिक ब्याज दरों पर जारी किए जाते हैं, लेकिन उनमें से लगभग सभी उनकी लोकप्रियता के कारण हैं।
  2. यदि आपको तत्काल धन की आवश्यकता है और आप इसे शीघ्र चुकाने के लिए तैयार हैं, तो आप एक माइक्रोऋण निकाल सकते हैं।
  3. यदि आप पहले से ही वित्तीय संकट में हैं, तो आपको सूक्ष्म ऋण लेने की आवश्यकता नहीं है: यह केवल आपकी स्थिति को और खराब करेगा।
  4. अगर आप माइक्रो लोन लेते हैं, तो एग्रीमेंट को ध्यान से पढ़ें।

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