सरकारी सहायता के बिना सेवानिवृत्ति में कैसे बचे: एक वित्तीय विशेषज्ञ की सलाह

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

एक अच्छी पेंशन की उम्मीद न करें, भले ही आपके पास एक अच्छा आधिकारिक वेतन हो। बेहतर होगा कि आप बचत करना शुरू करें और सही तरीके से निवेश करना सीखें।

आपको राज्य के पैसे पर भरोसा क्यों नहीं करना चाहिए?

मैं हर महीने अपनी कमाई का 22 फीसदी राज्य को देता हूं ताकि अपना बुढ़ापा सुनिश्चित कर सकूं। 100,000 रूबल के वेतन से, प्रति वर्ष पेंशन योगदान में 264, 000 रूबल प्राप्त किए जाते हैं।

45 से अधिक वर्षों के कार्य अनुभव में, 11,88 मिलियन रूबल की भर्ती की जाती है, और यह बिना कंपाउंडिंग के है, अर्थात पैसे के समय मूल्य को ध्यान में रखे बिना।

राशि अच्छी है, लेकिन मैं इसे नहीं देखूंगा।

जीवन प्रत्याशा और स्वस्थ जीवन प्रत्याशा

रूस में जीवन के देश द्वारा डेटा - पुरुषों के लिए 66 वर्ष और महिलाओं के लिए 77 वर्ष। यह स्पष्ट है कि संख्याएँ मनमानी हैं, लेकिन आइए उन्हें एक प्रारंभिक बिंदु के रूप में लें। नई सेवानिवृत्ति की आयु (पुरुषों के लिए 65 और महिलाओं के लिए 63) को देखते हुए, मेरे पास भविष्य में रिटायर होने के लिए मुश्किल से ही समय होगा।

औसत महिला के पास जीने के लिए और 13 साल होंगे। प्रति माह 10,000 रूबल की पेंशन के साथ, यह 13 वर्षों में केवल 1.56 मिलियन रूबल है।

विभिन्न लिंगों के दो वृद्ध पुरुषों से प्राप्त राज्य का कुल शुद्ध लाभ 22.2 मिलियन रूबल है।

क्या रूसी पेंशन फंड के पास बिल्कुल भी पैसा होगा?

एक वाजिब सवाल: पीएफआर कहां और किस मुनाफे के साथ निवेश करता है?

मार्च 2018 के लिए निवेश पेंशन बचत कोष पर बुनियादी जानकारी के अनुसार, पीएफआर 33 प्रबंधन कंपनियों के माध्यम से निवेश करता है। लेकिन वास्तव में, 98% Vnesheconombank के माध्यम से निवेश किया जाता है। यहां निवेश पोर्टफोलियो के मूल्य की गणना और शुद्ध संपत्ति के मूल्य की गणना की गणना है जिसमें निवेश पोर्टफोलियो की शुद्ध संपत्ति के मूल्य पर पेंशन बचत का निवेश किया जाता है।

Google स्वयं जहां VEB वास्तव में पेंशन बचत का "निवेश" करता है। फंड मैनेजरों ने न केवल पैसा कमाया, बल्कि उनके पास जो कुछ था उसका 40% खो दिया।

वित्तीय संतुलन में, ऐसी तकनीक जानी जाती है - एक संपत्ति का दूसरे के लिए प्रतिस्थापन: उदाहरण के लिए, प्रतिभूतियों के साथ पैसा। निजी क्षेत्र में संपत्ति के उचित मूल्य का आकलन करने के लिए एक लेखा परीक्षा संस्था है। लेकिन कोई भी रूसी राज्य का ऑडिट नहीं करता है।

इसलिए, मेरा मानना है कि एफआईयू के लिए एक समृद्ध भविष्य की संभावना नहीं है।

अगर मैं अभी भी जीवित रहूं तो मुझे क्या पेंशन मिलेगी?

बहुत से लोग इस सवाल को लेकर चिंतित हैं: अगर मैं सेवानिवृत्त होने के लिए जीवित हूं, तो क्या मुझे अपना पैसा मिलेगा और इसकी गणना कैसे की जाएगी? लेकिन पैसा आपका नहीं है: पेंशन का वित्त पोषित हिस्सा 2014 में वापस रद्द कर दिया गया था (ऐसा लगता है कि यह जमी हुई थी)। स्थिति की गतिशीलता को देखते हुए, सबसे अधिक संभावना हमेशा के लिए।

आपकी कटौतियां पेंशनभोगियों के मौजूदा प्रावधान पर जाती हैं और आपके साथ बहुत सशर्त संबंध हैं। पेंशन की गणना की जाती है कि पीकेआई के माध्यम से भविष्य की पेंशन कैसे बनती है और गणना की जाती है, लेकिन यह अभी भी पेंशन खाते में पैसा नहीं है।

सीधे शब्दों में कहें तो, आईपीसी सिर्फ एक लेखा कारक है: जो कोई भी अधिक देगा वह भविष्य में अधिक प्राप्त करेगा। और यह पेंशनभोगियों के बीच मौजूदा फंड के वितरण के बारे में है, न कि निवेश और बचत के बारे में।

योगदान आपके बच्चों और पोते-पोतियों द्वारा प्रदान किया जाएगा। जैसे अब आप सेवानिवृत्त माता-पिता और दादा-दादी के लिए भुगतान कर रहे हैं। इसलिए कोई नहीं जानता कि आपकी पेंशन क्या होगी, यहां तक कि एफआईयू भी नहीं।

और अब मुझे क्या करना चाहिए?

केवल अपने आप पर भरोसा रखें। सिर चालू करें। आलस्य बंद करें। अनुभवी विशेषज्ञों की सिफारिशें पढ़ें।

ऐसा हुआ कि आप एक ऐसे देश में रहते हैं जहां देश का जोखिम बढ़ गया है। देश का जोखिम धन के मूल्य और ऋणों पर ब्याज दरों को प्रभावित करता है। (यही कारण है कि यूरोप के साथ बंधक दरों में हमारा इतना बड़ा अंतर है।)

लेकिन एक अच्छी खबर भी है। आप एक महान समय में रहते हैं: सीमाएं धुंधली हैं, आईटी और वित्त तकनीकी अवसर के परमानंद में विलीन हो गए हैं।

प्रश्न का उत्तर "अब अपने जीवन का त्याग किए बिना सेवानिवृत्ति कैसे अर्जित करें?" बहुत आसान: स्वयं निवेश करना सीखें।

सफल निवेश के 4 स्व-परीक्षित नियम

1. एक निरंतर नकदी प्रवाह बनाएँ। अपनी कमाई का 10% अपने स्वयं के "सेवानिवृत्ति कोष" में स्थानांतरित करें।
2. सरल और विश्वसनीय निवेश साधनों का अन्वेषण करें।जटिल डेरिवेटिव के बहकावे में न आएं - अक्सर यह एक घोटाला होता है।

3. जितना हो सके जोखिम कम करें। विदेशी उपकरणों में निवेश करके देश के जोखिम को खत्म करें।

   व्यक्तिगत जारीकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट के जोखिम और परिसंपत्ति पोर्टफोलियो में विविधता लाकर पोर्टफोलियो रिटर्न की अस्थिरता को हल करें। जमा से इनकार करके रूसी संघ की बैंकिंग प्रणाली (या डीआईए सीमा से अधिक) के जोखिम को दूर करें।

4. इसमें ऐसे जाओ जैसे तुम्हारा जीवन इस पर निर्भर है। कम से कम भविष्य में इसकी गुणवत्ता निश्चित रूप से इस पर निर्भर करती है। समय पर्याप्त नहीं? किसी पेशेवर से सलाह लें।

आप एक आरामदायक वृद्धावस्था की गारंटी कैसे दे सकते हैं?

सबसे पहले, आइए अपेक्षित आर्थिक प्रभाव की गणना करें।

आइए 100,000 रूबल के समान वेतन से रूसी संघ के पेंशन फंड में आधिकारिक कटौती का आधा हिस्सा लें। मान लीजिए कि कम से कम 20 साल (240 महीने) की कार्य अवधि के लिए प्रति माह 11,000 रूबल।

अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति निधि की गणना करने का एक उदाहरण यहां दिया गया है।

यदि आप 8% का वार्षिक रिटर्न प्रदान करते हैं (यह यथार्थवादी से अधिक है), तो आप प्रति माह लगभग 11,000 रूबल में से लगभग 6.5 मिलियन रूबल की राशि में पेंशन पूंजी बनाएंगे।

आप 30 पर निवेश शुरू कर सकते हैं, 50 पर समाप्त कर सकते हैं, और आपके पास जाने के लिए 15 साल हैं। वैसे, यह एक महीने में 40,000 रूबल से अधिक है, यदि आप एक ही बार में निवेश खाते से सभी पैसे निकालते हैं और ब्याज प्राप्त नहीं करते हैं।

क्या आपने लाभों को महसूस किया है? उन्होंने पेंशन फंड में आधा निवेश किया, केवल 20 वर्षों के लिए बचाया, और फिर 40,000 रूबल प्रति माह के लिए एक और 15 वर्षों के लिए जीवन का आनंद लिया। ठीक है, हमें मिल गया: 2038 कीमतों में 40,000 रूबल आज की 40,000 रूबल नहीं है, इसलिए तालिका में समायोजित मुद्रास्फीति दर (4%) के आधार पर गणना शामिल है। इसका मतलब है कि वर्ष की कीमतों में आप 50 तक पहुंचते हैं, आपको 4,034,000 मिलियन प्राप्त होंगे, और यह पहले से ही एक महीने में 25,800 रूबल की पेंशन है। कोई कुछ भी कहे, यह अभी भी पीएफआर से पेंशन न मिलने से बेहतर है।

तो कहां निवेश करें?

इसे सरल और विश्वसनीय बनाने के लिए कहां जाना है, और यहां तक कि 8% पर भी, - मैं अपना व्यक्तिगत अनुभव साझा करूंगा।

रूसी शेयर बाजार एक विकल्प नहीं है। और पूरी बात: स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड। और वहां के बैंक भी। सबसे पहले, देश और राजनीतिक जोखिम हैं। दूसरे, मुद्रा जोखिम (रूबल अभी भी अस्थिर है)। तीसरा, रूसी संघ में, किसी को भी अल्पसंख्यक शेयरधारक या बांडधारक में कोई दिलचस्पी नहीं है। रूसी कंपनियों का अंतिम लाभार्थी ठेकेदारों के एक रेटिन्यू के साथ सीईओ है। आप कभी भी यह नियंत्रित नहीं कर सकते कि वे आपका लाभ कहां खर्च करते हैं।

बैंकिंग सिस्टम बुखार में है, डीआईए रामबाण नहीं है। खासकर उस स्थिति में जब आप 20 साल के क्षितिज और 1.4 मिलियन रूबल से अधिक की पूंजी के साथ निवेश करते हैं।

रूसी बाजार में आपको केवल एक चीज का सामना करना पड़ेगा, वह है दलाल और एक एक्सचेंज, लेकिन वास्तव में यह बिल्कुल भी डरावना नहीं है और यहां तक कि मुफ्त भी है।

वैश्विक अर्थव्यवस्था में निवेश करना बेहतर है।

ग्रह की पूरी अर्थव्यवस्था (ठीक है, शायद, डीपीआरके को छोड़कर) खपत प्रतिमान पर आधारित है। यह देशों के सकल घरेलू उत्पाद में आता है, और वित्त में, बदले में, जीडीपी का उत्पादन करने वाली कंपनियों के मुनाफे के लिए।

कंपनियों का लाभ उनके पूंजीकरण की वृद्धि है, और पूंजीकरण शेयरों का मूल्य है। इसका मतलब है कि दुनिया की पूरी वित्तीय प्रणाली की नींव (संपत्ति के मूल्य में वृद्धि का आधार) शेयर बाजार है। बाकी सब गौण है।

लेकिन बांड (बॉन्ड) के बारे में क्या? उधार ली गई पूंजी जुटाने के लिए यह एक प्राथमिक उपकरण है, लेकिन इसके पुनर्भुगतान का स्रोत कंपनी का वही लाभ है।

क्या आप जानते हैं कि कंपनियां बांड क्यों देती हैं और वास्तव में पैसे उधार लेती हैं? हां, क्योंकि वे निवेशित पूंजी का 15% अर्जित करेंगे, और वे आपको बांड पर 8% देंगे, अर्थात उन्हें 7% उसी तरह मिलेगा। पैसा तुम्हारा था, उनका नहीं।

लेकिन यह बिल्कुल उचित है, क्योंकि वे लगभग किसी भी परिदृश्य (दिवालियापन को छोड़कर) में आपका 8% देने के लिए बाध्य हैं, और वे शेयरधारकों को 15% का भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं हैं। और यहाँ यह सब लाभ उत्पन्न करने के लिए प्रबंधन की क्षमता पर निर्भर करता है।

हम निवेश के प्रमुख सिद्धांत पर आए हैं: लाभप्रदता सीधे जोखिम के समानुपाती होती है। स्टॉक अधिक लाभदायक और अधिक जोखिम वाले होते हैं, बांड कम लाभदायक और कम जोखिम वाले होते हैं।

आप पहले ही समझ चुके हैं कि मैं आपको शेयर बाजार में संपत्ति के पोर्टफोलियो के निर्माण के लिए ला रहा हूं। इससे डरने की जरूरत नहीं है।विकसित देशों की अर्थव्यवस्था इस तरह काम करती है, लेकिन रूसी अभी भी इस क्षेत्र में ज्यादातर निरक्षर हैं।

अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करें, अर्थात आप व्यक्तिगत रूप से अस्थायी नुकसान उठाने के लिए कितने इच्छुक हैं और आप किस प्रकार की लाभप्रदता चाहते हैं। इसके आधार पर, स्टॉक, या बॉन्ड, या उनमें से एक संयोजन चुनें।

विशेष रूप से विदेशी कंपनियों को चुनें और उद्योग द्वारा अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। यह देश द्वारा संभव है, लेकिन याद रखें कि मुख्य आर्थिक विकास यूएस आईटी क्षेत्र में है।

आपको क्या जानने की जरूरत है?

बाजार में गिरावट और कम लाभप्रदता की अवधि के दौरान मन की शांति के लिए, दो सुनहरे नियम याद रखें:

• बाजार में हो। वित्त का सिद्धांत हमें एक महत्वपूर्ण बात बताता है: केवल सार्वजनिक जानकारी (उदाहरण के लिए, तकनीकी और मौलिक विश्लेषण) का उपयोग करके, लंबी अवधि में बाजार को हरा पाना असंभव है। इसलिए, अधिक बाजार कमाने की कोशिश करना, अपनी नसों को बर्बाद करना बेकार है। बाजार में हो।
• संकट हमेशा के लिए नहीं रहेगा। आर्थिक संकट के समय को सहना होगा। "आस्थगित मांग मनोविज्ञान" की अवधारणा है। संकट में, उपभोक्ता बचत करना पसंद करता है। जैसे ही संकट बीत गया, उपभोक्ता अतिरिक्त बचत का उपभोग करना शुरू कर देता है। इस प्रकार, संकट के बाद, शेयर बाजार में तेजी आती है और जल्दी से खोई हुई स्थिति वापस आ जाती है। यह उन बांडों पर लागू नहीं होता है जिनकी एक निश्चित प्रतिफल है (आपको किसी भी परिदृश्य में कूपन और मूलधन प्राप्त होगा, एक को छोड़कर - जारीकर्ता का डिफ़ॉल्ट)।

ब्रोकरेज खाता खोलने के लिए सबसे अच्छी जगह कहाँ है?

मैंने विभिन्न दलालों और उनके विश्लेषणों की कोशिश की है। अनुभव से, मैं बीसीएस के साथ ब्रोकरेज खाता खोलने की सलाह देता हूं, क्योंकि यहां डिजिटल हस्ताक्षर और तीसरे पक्ष के ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म की स्थापना की आवश्यकता नहीं है।

एक निष्क्रिय निवेशक के लिए, ऑर्डर की एसएमएस पुष्टि के साथ एक वेब इंटरफेस पर्याप्त होगा।

किस आधार पर निर्णय लेना है?

पहिया को सुदृढ़ न करें, पेशेवर सहमति का उपयोग करें। पर्याप्त जानकारी और सेवाएं हैं।

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और क्या होगा यदि आप इसे समझने के लिए बहुत आलसी हैं?

यदि आप जानकारी की तलाश में हैं, विश्लेषिकी को समझते हैं और स्वयं एक पोर्टफोलियो एकत्र करते हैं, तो आप बहुत आलसी हैं, तो मैं आपको संपत्ति (स्टॉक, बॉन्ड, धातु) के तैयार पोर्टफोलियो के लिए एक ईटीएफ (एक्सचेंज ट्रेडेड फंड) खरीदने की सलाह देता हूं। बेहतर अभी तक, विभिन्न ईटीएफ का एक पोर्टफोलियो एकत्र करें। प्रति वर्ष 8% से अधिक के रिटर्न पर एक नज़र डालें।

यह फैशनेबल और प्रभावी वित्तीय साधन व्यावसायिक प्रकाशनों में तेजी से लोकप्रिय हो गया है। पढ़ें, तल्लीन करें। मुझे यकीन है कि आप इसे बिना किसी समस्या के समझ सकते हैं।

निष्कर्ष

• एक सभ्य राज्य पेंशन में विश्वास मत करो।
• जितनी जल्दी आप अपनी भविष्य की सुरक्षा को स्वतंत्र रूप से आकार देने का निर्णय लेते हैं, उतना ही अच्छा है।
• रूसी कंपनियों के शेयरों और बांडों में निवेश न करें।
• विदेशी वित्तीय साधनों में निवेश करें और वैश्विक अर्थव्यवस्था के साथ-साथ अपनी आय बढ़ाएं। (इस ग्रह की अभी भी कोई अन्य कानूनी अर्थव्यवस्था नहीं है।)
• लेख को ध्यान से पढ़ें और आगे बढ़ें।

आपको कामयाबी मिले!