लंबी अवधि के बंधक क्यों ठीक हैं

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

कम जोखिम, ज्यादा आराम और महंगाई ही आपको सूट करती है।

हम लंबी अवधि के गिरवी रखने से क्यों डरते हैं

एक बंधक एक दीर्घकालिक गृह ऋण है। रूसी बैंकों में न्यूनतम बंधक अवधि 1 वर्ष है, अधिकतम 30 वर्ष है। किसी भी ऋण की तरह, एक बंधक एक अधिक भुगतान है। बैंक पैसे उधार देता है और इसके लिए ब्याज लेता है। एक व्यक्ति जितना अधिक समय तक इन निधियों का उपयोग करता है, उतना ही अधिक ब्याज का भुगतान करता है। बंधक के मामले में, यह पता चलता है कि हम बैंक के पैसे का उपयोग 20-30 वर्षों से कर रहे हैं, इसलिए अधिक भुगतान विनाशकारी हो जाता है।

उदाहरण के लिए, आइए 2.4 मिलियन रूबल की राशि लें। ब्याज दर 9, 2% है।

बंधक अवधि	5 साल	10 वर्ष	पन्द्रह साल	20 साल	25 साल	30 साल
मासिक भुगतान, रूबल में	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
ऋण की कुल लागत, रूबल में	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
अधिक भुगतान, रूबल में	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 वर्षों के लिए एक बंधक के साथ, भुगतान 21,904 रूबल होगा, और अधिक भुगतान 2 मिलियन 856 हजार रूबल होगा, अर्थात उस राशि से अधिक जो हमने शुरू में उधार ली थी।

यह देखने के लिए कि कब तक गिरवी रखना सबसे अच्छा है, तालिका में अपने नंबरों को प्रतिस्थापित करें। आप किसी भी बंधक कैलकुलेटर में भुगतान की राशि की गणना कर सकते हैं - उदाहरण के लिए,।

हमारे मामले में, 20 वर्षों के लिए बंधक भुगतान 30 वर्षों के लिए गणना किए गए भुगतान से केवल 2,246 रूबल से भिन्न होता है, और अधिक भुगतान 2,643,000 रूबल से अधिक होता है। इन 10 वर्षों में, आप 264 हजार प्रति वर्ष या 22 हजार प्रति माह दे देंगे - 2,246 रूबल के अंतर के लिए एक अनुचित मूल्य।

यह उतना डरावना क्यों नहीं है जितना लगता है?

पहली नज़र में, एक दीर्घकालिक बंधक जीवन के लिए बंधन है। अपने स्वयं के वर्ग मीटर के लिए, आपको हर महीने अपने वेतन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा काटने की जरूरत है - और इसे 20-30 वर्षों तक करें। और इसके परिणामस्वरूप, बैंक मूल रूप से जारी किए गए से दो या तीन गुना अधिक प्राप्त करेगा। हालांकि, अगर आप इसे देखें, तो यह इतना डरावना नहीं है।

आप सुविधाजनक भुगतान चुनें

लंबी अवधि के बंधक आपको अपने जीवन के सामान्य तरीके को बनाए रखने की अनुमति देते हैं और तपस्या पर स्विच नहीं करते हैं। इस तथ्य के कारण कि आप 20-30 वर्षों के लिए ऋण लेते हैं, मासिक भुगतान बहुत बड़ा नहीं होगा। बड़े शहरों के निवासियों के लिए, इसकी राशि एक अपार्टमेंट किराए पर लेने की लागत से भी कम होगी।

उदाहरण के लिए, आपने 3 मिलियन रूबल के लिए एक नई इमारत में एक अपार्टमेंट खरीदा। प्रारंभिक भुगतान 600 हजार है, बाकी को 9, 2% प्रति वर्ष की दर से बंधक पर लिया गया था। यदि आप 10 वर्षों के लिए ऋण लेते हैं, तो भुगतान 30,663 रूबल होगा, और यदि 20 वर्षों के लिए - 21,904 रूबल। यह लगभग 9 हजार कम निकला।

देर से भुगतान के जोखिम को कम करता है

बंधक लेने वालों के लिए सबसे भयानक सवाल: "क्या मेरे पास इसे चुकाने के लिए पर्याप्त पैसा होगा?" कई लोग इस उम्मीद में जीते हैं कि एक दो महीने में यह आसान हो जाएगा, लेकिन देश में हालात ऐसे हैं कि कीमतें बढ़ रही हैं, लेकिन वेतन नहीं। और अगर आज चुकाना मुश्किल है, तो कल और भी मुश्किल होगा। इसलिए, यदि शुरू में आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप बड़े भुगतान खींचेंगे, तो बेहतर होगा कि आप अपना बीमा करा लें।

एक लंबी अवधि के लिए एक बंधक के साथ, आप यह जोखिम नहीं उठाते हैं: 20 हजार का भुगतान करना 30 से आसान है। अप्रत्याशित घटना के मामले में, आपके लिए पैसा ढूंढना आसान होगा।

और अगर वेतन अभी भी बढ़ाया जाता है, तो भुगतान और भी कम होगा। उदाहरण के लिए, आपको 40 हजार रूबल मिले, और आपने बंधक के लिए 21 900 का भुगतान किया - आपके वेतन का आधे से अधिक। एक साल बाद, आपने अनुभव प्राप्त किया और 55 हजार प्राप्त करना शुरू किया, लेकिन ऋण भुगतान वही रहा - 21 900 रूबल।

आप समय से पहले अपने बंधक का भुगतान कर सकते हैं

अपेक्षाकृत छोटा मासिक भुगतान पैंतरेबाज़ी के लिए जगह छोड़ देता है: जब मुफ्त पैसा दिखाई देता है, तो आप समय से पहले बंधक का भुगतान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपको बोनस मिला है, अंशकालिक नौकरी मिली है, या आपका वेतन बढ़ा दिया गया है। प्रारंभिक भुगतान ऋण का भुगतान करने के लिए जाता है, और उस पर ब्याज नहीं, इसलिए आप जल्दी से ऋण चुकाएंगे और बैंक को कम भुगतान करेंगे।

जल्दी चुकौती के लिए दो रणनीतियाँ हैं: परिपक्वता या भुगतान को कम करना। पहले मामले में, आप तेजी से कर्ज का भुगतान करेंगे, दूसरे में, आप हर महीने बैंक को कम देंगे।यह निश्चित रूप से कहना असंभव है कि कौन सी रणनीति अधिक लाभदायक है: आपको एक विशिष्ट ऋण के लिए गणना करने की आवश्यकता है और देखें कि आपके लिए कौन सा विकल्प बेहतर है।

आइए देखें कि यदि हम अवधि को कम करने की रणनीति चुनते हैं तो ओवरपेमेंट कैसे कम होगा। उदाहरण के लिए, 20 वर्षों के लिए वही 2.4 मिलियन रूबल लें। यहां बताया गया है कि यदि आप जल्दी भुगतान करते हैं तो क्या होता है:

• एक जल्दी भुगतान। वर्ष के अंत में, आपको तेरहवां वेतन दिया जाता है - 40 हजार रूबल। आप इस पैसे का उपयोग अपने बंधक का भुगतान करने के लिए करते हैं। इस तरह के भुगतान से आपको 187 हजार ओवरपेमेंट की बचत होगी और लोन की अवधि 11 महीने कम हो जाएगी।
• 5 साल के लिए 20 हजार के 10 भुगतान। समय-समय पर आपके पास मुफ्त पैसा होता है। आप बंधक के पहले 5 वर्षों में 20 हजार रूबल के 10 शुरुआती भुगतान करते हैं। इससे आपको 635 हजार रूबल की बचत होगी और ऋण अवधि 3 वर्ष से अधिक कम हो जाएगी।
• 10 साल के लिए 40 हजार का 10 भुगतान। लगातार 10 वर्षों से, आप अपना तेरहवां वेतन - 40 हजार रूबल - जल्दी चुकौती में निवेश कर रहे हैं। इससे 884 हजार रूबल की बचत होगी और ऋण अवधि 5 वर्ष कम हो जाएगी।

आप गणना कर सकते हैं कि आप जल्दी चुकौती पर कितनी बचत करेंगे। इसके अलावा, हमारे लेख को पढ़ना सुनिश्चित करें कि बैंक ऋण का तेजी से भुगतान करने के लिए कौन सी रणनीति चुननी है।

मुद्रास्फीति आपके कर्ज का अवमूल्यन करती है

भारी ओवरपेमेंट के बारे में बोलते हुए, किसी को मुद्रास्फीति के बारे में नहीं भूलना चाहिए - पैसे का मूल्यह्रास। 20 साल पहले, 7 के लिए रोटी की एक रोटी खरीदी जा सकती थी। माल और सेवाओं के लिए औसत उपभोक्ता मूल्य - रूबल की संघीय राज्य सांख्यिकी सेवा, अब - 27 के लिए, और 10 साल बाद - सशर्त 47 रूबल के लिए।

मुद्रास्फीति में कुछ भी अच्छा नहीं है, लेकिन बंधक के मामले में, यह केवल आपके हाथों में खेलता है: कीमतें बढ़ती हैं, वेतन अनुक्रमित होते हैं, आपका अपार्टमेंट अचल संपत्ति बाजार में अधिक महंगा हो जाता है, और बंधक भुगतान नहीं बदलता है।

2029 में, आप 2019 की कीमतों पर बैंक को कर्ज चुकाएंगे, भले ही उस पैसे का मूल्यह्रास केवल रोटी खरीदने के लिए पर्याप्त हो।

5-10 साल में महंगाई क्या होगी यह पक्के तौर पर कोई नहीं कह सकता। 2010 से 2018 तक, यह 64.3% था रूसी संघ में मुद्रास्फीति की दर। यदि ये दरें जारी रहती हैं, तो 10 वर्षों में आपके अपार्टमेंट में 3 मिलियन की लागत लगभग 5 मिलियन, 15 वर्षों में - 6, 6 मिलियन रूबल और 20 वर्षों में - 10 मिलियन से अधिक होगी।

और अगर मुद्रास्फीति की दर घटती है, तो सेंट्रल बैंक सस्ता हो जाएगा, उसने बंधक पर दर को 8% और ऋणों को कम करने की शर्तों का नाम दिया है। ऐसे में आप अपने गिरवी को पुनर्वित्त कर सकते हैं - बैंक आपकी ब्याज दर कम कर देगा।

अग्रिम रूप से सुनिश्चित करें कि बंधक समझौते में पुनर्वित्त पर कोई प्रतिबंध या जुर्माना नहीं है। तब आप आसानी से अधिक अनुकूल परिस्थितियों में स्विच कर सकते हैं यदि वे दिखाई देते हैं।

Financer.com. की रूसी शाखा के प्रबंध निदेशक डेविड शारकोवस्की

आप एक अपार्टमेंट बेहतर और अधिक खरीद सकते हैं

बैंक एक छोटी अवधि की तुलना में लंबी अवधि के लिए एक बंधक को मंजूरी देने की अधिक संभावना रखता है। यह उसके लिए अधिक लाभदायक है: आप अधिक समय तक ऋण देंगे और अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। इसके अलावा, इस तरह से बैंक खुद को पुनर्बीमा करता है: उधारकर्ता के लिए छोटे भुगतान चुकाना आसान होता है, जिसका अर्थ है कि कोई देरी नहीं होगी।

लंबी अवधि के उधार के साथ, बैंक एक बड़े ऋण को भी मंजूरी दे सकता है। स्पष्टीकरण सरल है: बंधक का आकार भुगतानकर्ता की आय के आकार पर निर्भर करता है। इसकी गणना इस प्रकार की जाती है कि मासिक भुगतान कुल आय के 40-60% से अधिक न हो। तदनुसार, बंधक की अवधि जितनी लंबी होगी और भुगतान की राशि जितनी छोटी होगी, बैंक उतनी ही बड़ी राशि स्वीकृत करेगा।

एक दीर्घकालिक बंधक आपको एक बड़ा ऋण लेने और एक बड़े क्षेत्र के साथ या अधिक आरामदायक क्षेत्र में एक अपार्टमेंट खरीदने की अनुमति देता है।

इवान लोंकिन, ग्राहक संबंध विभाग के प्रमुख, एसडीएम-बैंक

उदाहरण के लिए, प्रति माह 150 हजार रूबल की आय वाले दो का परिवार 5 साल के लिए एक बंधक ले सकता है - बैंक उनके लिए लगभग 2.5 मिलियन रूबल की राशि में ऋण स्वीकृत करेगा। अगर हम एक ही परिवार के लिए 25 साल के लिए कर्ज मानते हैं तो बैंक पहले ही 60 लाख मंजूर कर लेगा।