विभिन्न ऐतिहासिक युगों में क्या था कर्ज

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

लोगों ने प्रागैतिहासिक काल से 21वीं सदी तक उधार पर आवास खरीदने के मुद्दे को कैसे सुलझाया।

आधुनिक वित्तीय साधनों ने व्यक्ति की अपनी अर्थव्यवस्था के प्रति दृष्टिकोण को मौलिक रूप से बदल दिया है। वही बंधक लें: इसने लोगों को उन शर्तों पर आवास और अन्य अचल संपत्ति खरीदने की इजाजत दी जो पहले असंभव थे। आइए जानें कि अलग-अलग युगों में गिरवी रखने के मुद्दे को कैसे व्यवस्थित किया गया, ताकि यह समझा जा सके कि इसने लोगों के जीवन को बेहतर बनाने में कितनी मदद की।

1. पुरापाषाण काल और पूर्व

प्रागैतिहासिक काल में पारिवारिक और आर्थिक जीवन कैसे व्यवस्थित था, इस बारे में वैज्ञानिक बहुत कम जानते हैं। पुरातत्त्वविद और जीवाश्म विज्ञानी, सर्वोत्तम रूप से, मानव समूहों के आकार, उनकी आनुवंशिक समानता और व्यवसाय का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

पुरापाषाण काल के लोगों के रीति-रिवाजों के पुनर्निर्माण के लिए, वे आमतौर पर शिकारी-संग्रहकर्ताओं की कमोबेश आधुनिक जनजातियों को देखते हैं (उदाहरण के लिए, आधुनिक पराग्वे के क्षेत्र में रहने वाले गुआक लोग)। लेकिन ऐसा लगता है कि प्राचीन लोग पितृसत्तात्मकता के लिए प्रवृत्त थे - एक प्रकार का पारिवारिक संबंध जिसमें एक महिला अपने पति के पिता के गोत्र में जाती है (यदि हमारे अर्थ में "पति" की अवधारणा आमतौर पर ऐसी पुरातनता पर लागू होती है)। खैर, उनकी निश्चित रूप से बहिर्विवाह थी - निकट संबंधी विवाहों पर प्रतिबंध। सामान्य तौर पर, मुझे अपने माता-पिता के साथ रहना पड़ता था।

यदि कोई आधुनिक बंधक था: शायद कुछ परिवार भोजन, कपड़े और हथियारों पर गिरवी रख सकते थे और एक नई जनजाति बना सकते थे। लगभग उसी तरह जैसे अब युवा परिवार नए भवनों में सौहार्दपूर्ण ढंग से बस रहे हैं। नतीजतन, नई जनजाति के सदस्यों का एक ही उम्र का एक दल होगा।

2. प्राचीन ग्रीस में

दरअसल, शब्द "बंधक" ग्रीक मूल का है और इसका अनुवाद "नींव", "प्रतिज्ञा" या "चेतावनी" के रूप में किया जाता है। वह स्तंभ का नाम था, जिसे भूमि भूखंड की सीमा पर स्थापित किया गया था, ताकि यह "चेतावनी" दे कि यह साइट ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में कार्य करती है।

इस प्रकार, यूनानियों के बीच, बंधक अपने लेनदार के प्रति देनदार की संपत्ति देयता का एक रूप था: भुगतान न करने की स्थिति में, लेनदार को गिरवी रखी गई भूमि को वापस लेने का अधिकार था। बंधक के विकास से पहले, दिवालिया देनदार व्यक्तिगत स्वतंत्रता के साथ लेनदार के प्रति उत्तरदायी था, इसलिए बंधक आर्थिक संबंधों का एक अधिक प्रगतिशील उपाय था।

स्वाभाविक रूप से, इसके लिए ग्रीक समाज में निजी भूमि स्वामित्व की एक विकसित संस्था मौजूद थी। 621 ईसा पूर्व में, एथेनियन शासक ड्रैकॉन्ट ने लिखित कानूनों का पहला सेट संकलित किया (हाँ, बहुत कठोर उपाय), जिसने किसी और की संपत्ति पर किसी भी अतिक्रमण को गंभीर रूप से दंडित किया। इसने ऋण और ऋण संबंधों के विकास को गति दी, जिसमें भूमि संपार्श्विक के रूप में कार्य करती थी। ग्रीक बंधक छठी शताब्दी ईसा पूर्व की शुरुआत में पूरी तरह से चालू था।

लेकिन ऐसा बंधक सभी के लिए उपलब्ध नहीं था: इसका उपयोग करने के लिए, अपने स्वयं के आवंटन का स्वामित्व होना आवश्यक था।

परिवार में सबसे बड़ा बेटा अपने पिता की संपत्ति का उत्तराधिकारी था, इसलिए वह अपनी पत्नी को अपने माता-पिता के घर ला सकता था, जो बाद में जमीन के साथ उसके स्वामित्व में चला गया। यह वह था जो भविष्य में एक बंधक पर भरोसा कर सकता था, जो वास्तव में, उसे अब वास्तव में आवश्यकता नहीं थी।

लेकिन इस अर्थ में छोटे बेटे वंचित थे और या तो भूमि के भूखंडों से संतुष्ट हो सकते थे, या अमीरों की सेवा में प्रवेश कर सकते थे, या उपनिवेशों में अपना भाग्य तलाश सकते थे। यह सब अपेक्षाकृत कम उम्र में परिवार के निर्माण के लिए बहुत अनुकूल नहीं था।

यदि कोई आधुनिक बंधक था: पहले अपने गृहनगर में जमीन पाने की क्षमता, और फिर पैसे या सेवा में इसके लिए कर्ज चुकाने की क्षमता ने प्राचीन यूनानियों के जीवन को बदल दिया होगा। छोटे बेटे निश्चित रूप से प्रसन्न होंगे। सच है, तब वे एथेंस, स्पार्टा या कुरिन्थ के आसपास के क्षेत्र में रहते, और अपने उपनिवेशों के साथ पूरे भूमध्य सागर को कवर नहीं करते। या, इसके विपरीत, वे पूरे पारिस्थितिक तंत्र को कवर करेंगे।

3. प्राचीन रोम में

प्राचीन दुनिया में, बाबुल (6ठी शताब्दी ईसा पूर्व में हम्मुराबी के कानून), मेसोपोटामिया, यहां तक कि भारत (दूसरी शताब्दी ईसा पूर्व में) में बंधक ज्ञात थे। लेकिन बंधक प्राचीन रोम में आधुनिक परिस्थितियों के सबसे करीब हो गया।

सबसे पहले, रोमनों के बीच ऋण संबंध बनाए गए थे, इसलिए बोलने के लिए, पैरोल पर, "ट्रस्ट पर लेनदेन" (अव्य। फ़िडुसिया) के रूप में, और जोखिम लेनदार द्वारा नहीं, बल्कि देनदार द्वारा लिया गया था: उसने एक विशेष कानूनी प्रक्रिया प्रतिज्ञा, यानी चल या अचल संपत्ति का उपयोग करके पैसे के बदले लेनदार को स्थानांतरित कर दिया। कर्ज चुकाने के बाद, वह केवल यह उम्मीद कर सकता था कि लेनदार अपना वादा निभाएगा और एक प्रतिबिंबित कानूनी प्रक्रिया की मदद से, संपार्श्विक वापस कर देगा। यदि किसी कारण से लेनदार ने ऐसा करने से इनकार कर दिया, तो देनदार केवल अपने नाम को साथी नागरिकों के बीच बदनाम कर सकता था - कानून उसकी किसी भी तरह से मदद नहीं कर सकता था, एक सौदा एक सौदा है।

पहले से ही द्वितीय शताब्दी ईसा पूर्व तक, बंधक संबंध महत्वपूर्ण रूप से विकसित हो चुके थे। एक प्रतिज्ञा लेन-देन के नए रूप (अव्य। पिग्नस) के तहत, लेनदार, अपने पैसे के बदले, अब देनदार की संपत्ति का शीर्षक प्राप्त नहीं करता है, बल्कि केवल इस संपत्ति के मालिक होने का अधिकार प्राप्त करता है। लेनदार को इस संपत्ति का उपयोग करने का अधिकार भी नहीं था, लेकिन इस संपत्ति से प्राप्त फल उस पर ऋण या ब्याज का भुगतान करने के लिए जा सकते थे। केवल उस स्थिति में जब देनदार किए गए दायित्वों के अनुसार भुगतान नहीं कर सकता, लेनदार उसकी संपत्ति का मालिक बन गया।

अंत में, द्वितीय शताब्दी ईसा पूर्व के पहले दशकों में, एक तीसरे प्रकार का संपार्श्विक प्रकट होता है, जो वास्तव में आधुनिक बंधक (अव्य। हाइपोथेका कानूनी) के करीब है - इसे लेनदार को हस्तांतरित किए बिना संपत्ति की प्रतिज्ञा।

यह उस समय की राजनीतिक और आर्थिक स्थितियों में बदलाव से सुगम हुआ: दास व्यवस्था का कमजोर होना और भूमि का बड़े पैमाने पर काश्तकारों को हस्तांतरण। प्रारंभ में, किरायेदारों - अपार्टमेंट या छोटे भूखंडों - ने अपनी चल संपत्ति (उदाहरण के लिए, फर्नीचर या कृषि उपकरण) को किराए के लिए सुरक्षा के रूप में गिरवी रखा, लेकिन इसके मालिक बने रहे। इसके बाद, अचल संपत्ति भी बंधक की वस्तु बन सकती है।

यदि उधारकर्ता समझौते के अनुसार भुगतान नहीं कर सकता है, तो ऋणदाता को गिरवी रखी गई वस्तु का दावा करने का अधिकार प्राप्त होता है, जिसके बाद नीलामी में उसकी बिक्री होती है और उधारकर्ता के ऋण शेष की आय से मुआवजा मिलता है।

यदि कोई आधुनिक बंधक था: रोमन बंधक पहले से ही काफी विकसित था, लेकिन इसके कई नुकसान थे। उदाहरण के लिए, प्राचीन रोम में, संपत्ति का एक एकीकृत रजिस्टर नहीं रखा गया था, और ऋणदाता, एक प्रतिज्ञा स्वीकार करते हुए, यह सुनिश्चित नहीं कर सकता था कि वही संपत्ति अब किसी अन्य ऋणदाता को गिरवी नहीं रखी गई थी और उधारकर्ता के दिवालिया होने की स्थिति में, उसका गिरवी रखने का अधिकार किसी और के गिरवी अधिकार से नहीं टकराएगा।

इसके अलावा, बंधक को आमतौर पर उधारकर्ता की पूरी संपत्ति तक बढ़ा दिया जाता था, जिससे इसकी मात्रा और मूल्य अनिश्चित हो जाता था, जो समय के साथ बदल सकता था। इस अस्थिर संपत्ति संबंधों ने बंधक के विकास में बाधा डाली, जिसका अर्थ था कि रोमन नागरिकों को इसकी आवश्यकता थी।

4. मध्ययुगीन यूरोप में

जैसा कि ऊपर से देखा जा सकता है, लेन-देन में प्रतिभागियों के अधिकारों के सख्त पालन के साथ ही एक बंधक सामान्य रूप से मौजूद हो सकता है। संरचनात्मक रूप से जटिल लेनदेन के लिए नियंत्रण और विनियमन की आवश्यकता होती है, और लंबी अवधि में - एक अच्छी तरह से काम करने वाली पंजीकरण प्रणाली। यह सब केवल राज्य द्वारा प्रदान किया जा सकता है। इसलिए, 5वीं-छठी शताब्दी ईस्वी में रोमन साम्राज्य के एकल केंद्रीकृत राज्य गठन के रूप में पतन के साथ, बंधक की संस्था व्यावहारिक रूप से अस्तित्व में नहीं रही।

यह केवल उच्च मध्य युग (XII-XIII सदियों) के युग में, मौद्रिक और कानूनी संबंधों के विकास की एक नई लहर पर पुनर्जीवित किया गया था। सामंतों को अक्सर आंतरिक युद्ध या धर्मयुद्ध करने के लिए धन की आवश्यकता होती थी, और इसलिए उन्हें अपने महल और पैतृक भूमि सूदखोरों या अमीर पड़ोसियों को गिरवी रखने के लिए मजबूर किया गया था।

नतीजतन, पश्चिमी यूरोप, रोमन साम्राज्य के उत्तराधिकारी के रूप में, बंधक की संस्था को अपनाया और विकसित किया, इसे और भी औपचारिक बना दिया, विकसित कानून द्वारा संरक्षित।इसके अलावा, विशेष बंधक किताबें थीं, जहां गिरवी रखी गई अचल संपत्ति के बारे में जानकारी दर्ज की गई थी।

देर से मध्य युग (XIV-XVI सदियों) के युग में, बंधक को अंततः उस रूप में स्थापित किया गया था जिसमें यह आज तक मौजूद है: गिरवी रखी गई संपत्ति देनदार के कब्जे में रहती है, और लेनदार को अधिकार प्राप्त होता है, नीलामी में इसके बाद की बिक्री के साथ गिरवी रखी गई संपत्ति को पुनः प्राप्त करने के लिए ऋण की अदायगी न करने की घटना …

यदि कोई आधुनिक बंधक था: यह अच्छा है यदि आप एक बड़े सामंती स्वामी हैं और आपके पास गिरवी रखने के लिए कुछ है - और युद्ध की लूट की आशा है, जो ऋण और ब्याज दोनों की प्रतिपूर्ति करेगा। लेकिन मध्य युग में पश्चिमी यूरोप के अधिकांश लोग गरीब किसान थे, जिनके पास बड़े ऋणों पर भरोसा करने के लिए बहुत छोटे भूखंड थे। और सामान्य तौर पर, अदालतें, मुकदमे, नोटरी और वकील अमीर और रईसों के लिए होते हैं, सबसे अच्छे रूप में - बड़े शहरों के बर्गर के लिए। नहीं, मध्य युग में बंधक अभी भी आम तौर पर उपलब्ध नहीं थे।

5. आधुनिकता

19वीं शताब्दी में, औद्योगिक विकास, शहरीकरण और शहरी बुनियादी ढांचे के विकास ने बंधक बाजार के विस्फोटक विकास में योगदान दिया। सबसे विकसित यूरोपीय देशों में - इंग्लैंड, फ्रांस या नीदरलैंड - वित्त निर्माण के लिए उधार देने के सिद्धांतों का सक्रिय रूप से और हर जगह उपयोग किया गया था। निर्माण और उद्योग में धन की आपूर्ति रूसी साम्राज्य सहित अन्य यूरोपीय देशों में भी निवेश की गई थी।

बीसवीं शताब्दी में, ग्रेट डिप्रेशन के दौरान संयुक्त राज्य अमेरिका में बंधक ने एक विशेष भूमिका हासिल कर ली। यह वह थी जिसने फ्रैंकलिन रूजवेल्ट की "न्यू डील" का आधार बनाया था।

अमेरिकी आवास बाजार में दो प्रकार के ऋण हैं - निर्माण ऋण और बंधक। ऋण राशि गिरवी रखी गई अचल संपत्ति के मूल्य के 80-90 प्रतिशत से अधिक नहीं है। उधारकर्ता द्वारा अपने स्वयं के धन से की गई पहली किस्त का आकार क्रमशः 10-20 प्रतिशत है। राज्य गरीबों को घर के पूर्ण मूल्य के लिए रियायती ऋण प्रदान करता है।

आज, संयुक्त राज्य में बंधक ऋण 15-20 वर्षों की अवधि के लिए जारी किए जाते हैं। अमेरिकी बंधक की एक विशिष्ट विशेषता माध्यमिक बंधक बाजार, सरकारी ऋण बीमा, और कम आय वाले नागरिकों के लिए ऋण प्राप्त करने में लाभ जैसे उपकरणों के माध्यम से बंधक ऋण के लिए लक्षित और व्यवस्थित सरकारी समर्थन है। इन उपायों और ऋण की उपलब्धता के कारण, 75 प्रतिशत अमेरिकियों के पास अपना घर है।

रूस में, यूएसएसआर के पतन के बाद ही बंधक बाजार का विकास शुरू हुआ। 1997 में, सरकार ने बंधक क्षेत्र में निवेश को आकर्षित करने के लिए आवासीय बंधक ऋण एजेंसी की स्थापना की। 1998 में, "बंधक पर (अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा)" कानून को अपनाया गया था। निवासी व्यक्तियों को दिए गए बंधक ऋण और सेंट्रल बैंक के रूबल में बंधक ऋण के दावे के अधिग्रहीत अधिकारों के आंकड़ों के अनुसार, 2017 में पिछले वर्ष की तुलना में 2017 में बंधक ऋण की वृद्धि 37 प्रतिशत थी। कुल मिलाकर, 2017 में, ऋण में दो ट्रिलियन से अधिक रूबल जारी किए गए थे। यह प्रमुख दर में लगातार कमी के कारण संभव हुआ। दिसंबर 2017 में, यह तय किया गया था।बैंक ऑफ रूस ने प्रमुख दर को 7.25% प्रति वर्ष 7.25% प्रति वर्ष पर रखने का निर्णय लिया।

आधुनिक बंधक की सामान्य प्रवृत्ति स्पष्ट है - यह नागरिकों की बढ़ती संख्या के लिए अधिक से अधिक सस्ती होगी। इस प्रकार के उधार का समर्थन करने वाले राज्यों का लक्ष्य अपने नागरिकों और युवा परिवारों की अधिकतम संख्या के लिए अपना आवास प्रदान करना है।