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2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57
विवरण पर ध्यान देने से आपको अनुबंध को समझने और जुर्माना भरने से बचने में मदद मिलेगी।
ऋण पर ब्याज क्या है
ब्याज दर वह राशि है जो प्रतिशत के रूप में इंगित की जाती है कि बैंक का ग्राहक ऋण का उपयोग करने के लिए भुगतान करता है। इसकी गणना एक विशिष्ट समय अवधि के लिए की जाती है। तो, 15% प्रति वर्ष का मतलब होगा कि ऋण प्राप्त करने वाला सालाना, ऋण की मूल राशि के अलावा, इसका 15% बैंक को हस्तांतरित करेगा। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि अधिक भुगतान की गणना करने के लिए, ब्याज लेने के लिए और इसे उन वर्षों की संख्या से गुणा करने के लिए पर्याप्त है जिनके लिए ऋण लिया गया है।
सबसे पहले, ऋण की कुल लागत (सीसीसी) जैसी कोई चीज होती है।
सीपीएम में उधारकर्ता के सभी खर्च शामिल हैं, जिसमें कमीशन और अन्य शुल्क शामिल हैं।
इसलिए, एक बंधक की पूरी लागत की गणना करते समय, बैंक एक अपार्टमेंट के मूल्यांकन की लागत को ध्यान में रखेगा। यह सेवा किसी तीसरे पक्ष द्वारा प्रदान की जाती है, लेकिन क्रेडिट के बिना, आप इसे ऑर्डर नहीं करेंगे, इसलिए इन लागतों को बंधक के लिए जिम्मेदार ठहराया जाता है। इसके अलावा, यदि अपशिष्ट कानून द्वारा प्रदान किया जाता है, न कि बैंक की आवश्यकताओं के अनुसार, तो इसे सीपीसी में शामिल नहीं किया जाएगा। उदाहरण के लिए, OSAGO को परिवहन ऋण की पूरी लागत में शामिल नहीं किया जाएगा।
संघीय कानून "उपभोक्ता ऋण (ऋण)" के तहत एक आयताकार फ्रेम में बड़े प्रिंट में समझौते के पहले पृष्ठ पर ऋण की पूरी लागत मुद्रित की जानी चाहिए। यह प्रति वर्ष प्रतिशत या मौद्रिक शब्दों में इंगित किया गया है।
यह PUK पर है कि आपको यह समझने के लिए ध्यान देने की आवश्यकता है कि आप वास्तव में ऋण पर कितना भुगतान करेंगे। अपवाद क्रेडिट कार्ड है। ऋण की कुल लागत बहुत जानकारीपूर्ण नहीं होगी, क्योंकि इसकी गणना संपूर्ण क्रेडिट सीमा के आधार पर की जाती है, जबकि ब्याज केवल बकाया राशि पर ही लिया जाएगा।
दूसरे, ब्याज पूरी ऋण राशि पर नहीं, बल्कि उस पर शेष ऋण पर लगाया जाता है। लेकिन यहां भी सब कुछ इतना आसान नहीं है। भुगतान दो प्रकार के होते हैं:
- वार्षिकी। बैंक ब्याज सहित ग्राहक के वित्तीय दायित्वों की मात्रा जोड़ता है, और उन्हें संपूर्ण ऋण अवधि में विभाजित करता है। नतीजतन, उधारकर्ता हर महीने संस्था को समान राशि का भुगतान करता है। लेकिन भुगतान संरचना समान नहीं है: सबसे पहले, शेर का हिस्सा ब्याज है, और अवधि के अंत में, ग्राहक सक्रिय रूप से मूल ऋण का भुगतान करना शुरू कर देता है।
- विभेदित। मूल राशि को ऋण अवधि से विभाजित किया जाता है, और ब्याज की गणना मासिक रूप से की जाती है। उपभोक्ता के लिए, यह अधिकतम भुगतान से न्यूनतम तक का लंबा रास्ता है, और शुरुआत में यह भुगतान काफी अधिक होगा। लेकिन मुख्य ऋण का भुगतान तेजी से किया जाता है।
ऋण दर के आकार को क्या प्रभावित करता है
सेंट्रल बैंक पुनर्वित्त दर
यह वही ब्याज दर है जिस पर कर्ज लिया जाता है। केवल इस मामले में, सेंट्रल बैंक वित्तीय संस्थानों को उधार देता है।
एक वाणिज्यिक बैंक सेंट्रल बैंक से एक वर्ष के लिए ऋण लेता है और इस दौरान वह ऋण पर कमाता है जो वह आबादी को जारी करता है। तदनुसार, ग्राहकों के लिए इसकी ब्याज दर ऐसी होनी चाहिए कि सेंट्रल बैंक का ब्याज दोनों वापस किया जा सके और अर्जित किया जा सके।
अब पुनर्वित्त दर प्रमुख दर के बराबर है और 7.25% की राशि है। बैंक ऑफ रूस ने प्रमुख दर को 7.25% प्रति वर्ष के स्तर पर रखने का निर्णय लिया है।
उधारकर्ता शोधन क्षमता
जितना अधिक जोखिम आप ऋण नहीं चुकाएंगे, उतनी ही कम अनुकूल दर की पेशकश की जाएगी। उदाहरण के लिए, आय के प्रमाण के बिना, दो दस्तावेजों पर ऋण प्राप्त करते समय ब्याज आमतौर पर अधिक होता है। इसमें संपार्श्विक की उपस्थिति या अनुपस्थिति, बैंक खाते में वेतन का हस्तांतरण, बीमा के लिए सहमति, और इसी तरह शामिल हैं।
मुद्रास्फीति दर और ऋण अवधि
दो संबंधित पैरामीटर: यदि आप इस अवधि के लिए ऋण लेते हैं, तो बैंक न केवल कल, बल्कि 10 वर्षों में भी आप पर पैसा बनाने का इरादा रखता है।इसलिए, पूरी उधार अवधि के लिए मुद्रास्फीति के पूर्वानुमान को ध्यान में रखने की संभावना है।
पैसे कैसे न गंवाएं
अनुबंध को ध्यान से पढ़ें
कानून एक विशेष फ्रेम प्रदान करता है जिसमें पूर्ण ऋण राशि दर्ज की जाती है। इसे नज़रअंदाज करना आपके बजट में लापरवाही है। समझौते को पूरी तरह से और ध्यान से पढ़ें, छोटे अक्षरों में लिखे गए पैराग्राफ को भी न छोड़ें। बेझिझक प्रबंधक से प्रश्न पूछें।
एक बार जब आप अनुबंध पर हस्ताक्षर कर लेते हैं, तो आप वहां लिखी गई हर बात से सहमत हो जाते हैं। इसलिए, दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले सभी विरोधाभासों को समाप्त करें।
देर से भुगतान न करें
अपने फोन, कंप्यूटर और माइक्रोवेव पर खुद को एक रिमाइंडर लगाएं, कैलेंडर में गणना के दिनों को लाल घेरे से घेरें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि भुगतान अग्रिम रूप से जमा किया गया है, जब ये तिथियां सप्ताहांत पर आती हैं तो चिह्नित करें। समय की पाबंदी आपको जुर्माने और विलंब शुल्क से बचने में मदद करेगी। और दंड का आकार काफी महत्वपूर्ण हो सकता है।
यदि आप समय से पहले ऋण चुका सकते हैं, तो चुकाएं
मूलधन पर ब्याज लगता है। शुरुआती भुगतान इसे कम करते हैं। इसलिए, जितनी तेजी से आप ऋण का भुगतान करते हैं, उतना ही कम भुगतान।
विदेशी मुद्रा में दीर्घकालीन ऋण न लें
विदेशी मुद्रा ऋण पर ब्याज कम है, लेकिन डॉलर या यूरो स्थिर होना चाहिए ताकि ऋण अपने रूबल समकक्ष से सस्ता हो। यदि आपके पास दूरदर्शिता और बेलगाम आशावाद का उपहार नहीं है, तो आपके लिए लंबी अवधि में मुद्रा में उतार-चढ़ाव की भविष्यवाणी करना मुश्किल होगा।
कुछ गलत होने पर भी आप एक छोटा ऋण जल्दी चुका सकते हैं। जब रूबल गिरता है, तो एक लंबी अवधि के विदेशी मुद्रा ऋण एक असहनीय बोझ में बदल जाएगा, जो स्वयं की सेवा के लिए, यानी ब्याज के लिए आपसे सारा पैसा निकाल देगा।
यह नियम विदेशी मुद्रा में आय वाले लोगों पर लागू नहीं होता है, आप रूबल पर निर्भर नहीं हैं।
छोटी चीजें
अपने पैसे ध्यान से देखें। यह आपके लिए 5 kopecks है - एक सिक्का जो टेबल लेग को बढ़ाने के लिए भी अयोग्य है। एक बैंक के लिए, इस राशि में देरी आपको जुर्माना लगाने का एक कारण है। यह भी भाग्यशाली है यदि प्रतिबंधों को देरी की राशि के प्रतिशत के रूप में लिया जाता है। और यदि मूल ऋण के प्रतिशत के रूप में?
अनुबंध की शर्तों का पालन करें
कोई आश्चर्य नहीं कि आपने अनुबंध पढ़ा है, उसमें जो लिखा है उसका पालन करें। उदाहरण के लिए, यदि आप बीमा को नवीनीकृत करना भूल जाते हैं, जिसके लिए आपको बंधक पर अनुकूल शर्तों की पेशकश की गई थी, तो बैंक ब्याज दर बढ़ा सकता है। और इस प्रक्रिया को उलटना ज्यादा मुश्किल होगा।
बैंक के संपर्क में रहें
यदि किसी क्रेडिट संस्थान का कोई कर्मचारी आपसे संपर्क करने का प्रयास करता है, तो फोन उठाएं और एसएमएस खोलें। किसी अतिदेय संदेश या अन्य महत्वपूर्ण जानकारी को छोड़ने की तुलना में विज्ञापन को सौवीं बार पढ़ना बेहतर है।
अपने क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग करें
ब्याज मुक्त अवधि में अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करें और उसमें से नकद न निकालें, क्योंकि यह अक्सर एक कमीशन होता है।
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