एक उधारकर्ता की नजर से 2016 में बंधक

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

यदि आपके पास अभी तक घर खरीदने का समय नहीं है या विस्तार करने की योजना बना रहे हैं, तो यह लेख आपके लिए उपयोगी होगा। इसमें हम वर्तमान बदलती परिस्थितियों में गिरवी की सभी बारीकियों और घर खरीदते समय बहुत सारा पैसा बचाने के तरीकों के बारे में बात करते हैं।

संकट दुनिया भर में फैल रहा है, लेकिन आपको अभी भी कहीं रहने की जरूरत है। बेशक, आपको थोड़ा पहले एक घर खरीदना चाहिए था, जब क्रेडिट की स्थिति बेहतर थी। लेकिन, दूसरी ओर, आवास बाजार अब गहरे ठहराव में है। और अभी आप कीमत में जीत सकते हैं: डेवलपर्स से छूट और प्रचार अभी शुरू हो रहे हैं। गर्मियों में, अधिक महत्वपूर्ण लोग जल्द ही वर्तमान को बदल देंगे (गर्मियों में कोई भी अपार्टमेंट नहीं खरीदता है, लेकिन इसे बेचना और निर्माण जारी रखना आवश्यक है)।

यदि आपके पास नकद या किश्तों में अपार्टमेंट खरीदने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है, तो आपको एक गिरवी रखना होगा। हम इसके बारे में पहले ही लिख चुके हैं, लेकिन नया समय - नए नियम। अब हम उन मुख्य बिंदुओं पर विचार करेंगे जो ध्यान देने योग्य हैं (और यदि हम कुछ याद करते हैं, तो हम टिप्पणियों की प्रतीक्षा करेंगे और सही करेंगे)।

एक बंधक क्या है

फिलहाल, कई मुख्य प्रकार के बंधक ऋण हैं: मानक, राज्य समर्थन के साथ, रूसी परिवार कार्यक्रम और सैन्य कर्मियों के लिए बैंकों की एक विशेष पेशकश।

मानक बंधक

एक पारंपरिक बंधक एक अत्यंत कठिन ऋण है। अतीत में, बंधक निधि प्राप्त करने के लिए खरीद मूल्य के 13% के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती थी। अब - प्राथमिक आवास के लिए कम से कम 15% और द्वितीयक आवास के लिए 20%। Sberbank की वास्तविक स्थितियाँ इस प्रकार हैं:

एक प्रारंभिक शुल्क	श्रेय अवधि
	10 साल तक	10 से 20 साल की उम्र तक	20 से 30 साल की उम्र तक
20 से 30% तक	13, 5%	13, 75%	14%
30 से 50% तक	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50% से	13%	13, 25%	13, 5%

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इस मामले में, दरें मान्य हैं यदि:

• क्रेडिट की गई अचल संपत्ति वस्तु बैंक ऋणों की भागीदारी के साथ बनाई गई थी, अन्यथा 0.5 प्रतिशत अंक का अधिभार लगाया जाता है;
• उधारकर्ता अपने जीवन और स्वास्थ्य का बीमा करता है, अन्यथा एक प्रतिशत अंक प्रीमियम लगाया जाता है;
• जब तक बंधक पंजीकृत नहीं हो जाता, तब तक एक प्रतिशत अंक का अधिभार लगाया जाता है।

कई बैंकों ने कर्जदारों के लिए सख्त शर्तें रखी हैं। यदि आप Sberbank ऋण कैलकुलेटर के साथ खेलते हैं, तो आप यह पता लगा सकते हैं कि ऋण की प्रारंभिक स्वीकृति के लिए, दो के एक युवा परिवार को प्रत्येक पति या पत्नी की व्यक्तिगत आय के कम से कम 40-50 हजार की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, एक निश्चित आय, ताकि वेतन "ब्लैक कैश" प्राप्त करने वाले खुद को एक अप्रिय स्थिति में पा सकें।

इस समय औसत ब्याज दर (वास्तविक, विज्ञापन नहीं) लगभग 15-16% प्रति वर्ष है। क्यों? यहां तक कि माध्यमिक आवास के लिए आधार दर 12, 5% से शुरू होती है। नई इमारतों की दर औसतन 13% है। उपनगरीय अचल संपत्ति और एक निजी घर के निर्माण की दरें और भी अधिक हैं।

सैन्य बंधक

सेना के लिए, एक सैन्य बंधक एक स्वीकार्य विकल्प हुआ करता था। 2015 में वापस, इस प्रकार के बंधक पर ब्याज दर 8% प्रति वर्ष थी। आज यह पहले से ही 12.5% और अधिक है।

राज्य समर्थन के साथ बंधक

इस समय सबसे अच्छा विकल्प सरकार समर्थित गिरवी रखना है। यह निर्माणाधीन आवास या तैयार नए भवन में आवास की खरीद के लिए ऋण है। राज्य सब्सिडी के कारण, बैंक 12% तक कम दर प्रदान करता है (यह न्यूनतम सीमा है, जो वास्तव में अधिक होगी - लगभग 13-13.5%)।

हालांकि, यह कार्यक्रम सभी आवासों पर लागू नहीं होता है। मुख्य रूप से उस पर जो बैंक के धन की भागीदारी से बनाया या बनाया जा रहा है। इस मामले में, डेवलपर को एक निश्चित विश्वसनीय सूची में होना चाहिए।

अधिकतम ऋण राशि की भी एक सीमा है:

• 8 मिलियन रूबल - मास्को, मॉस्को क्षेत्र और सेंट पीटर्सबर्ग के लिए;
• 3 मिलियन रूबल - शेष रूस के लिए।

राज्य के समर्थन के साथ एक बंधक के लिए न्यूनतम डाउन पेमेंट अधिग्रहीत आवास की लागत का 20% है।

ऐसे में कर्ज की ब्याज दर तय होती है- बड़े बैंकों में 12 फीसदी सालाना। हालांकि, इस प्रकार के बंधक में मुख्य उधारकर्ता का अनिवार्य जीवन बीमा शामिल है। इसके अलावा, वार्षिक शुल्क की राशि की गणना ऋण के अवशिष्ट मूल्य से की जाती है और भुगतान के समय शेष राशि का 1% है, जो उधारकर्ता का बकाया है (ब्याज को ध्यान में नहीं रखा जाता है)। बीमा से इनकार करने की स्थिति में, बैंक मानक के अनुसार दर में वृद्धि की पेशकश करता है, और इस बिंदु को बंधक समझौते में वर्णित किया गया है। तदनुसार, यह पहले वर्ष में भुगतान करने के लिए काम नहीं करेगा और फिर मना कर देगा - पूरे बंधक को बीमा से इनकार करने के क्षण से पुनर्गणना किया जाएगा। आपको यह भी याद रखने की आवश्यकता है कि सभी बंधक अपार्टमेंट का बीमा होना चाहिए, और यह अभी भी अवैतनिक राशि का लगभग 0.4% है।

यह ध्यान देने योग्य है: इस लेखन के समय, यहां राज्य समर्थन के साथ बंधक पर ब्याज दर 11, 9% प्रति वर्ष से शुरू हुई थी।

रूसी परिवार कार्यक्रम

इसे आधिकारिक दस्तावेजों में "" कहा जाता है। इस कार्यक्रम की अवधि 2015 में समाप्त होने वाली थी, लेकिन 2014 में "रूसी संघ के नागरिकों को किफायती और आरामदायक आवास और सांप्रदायिक सेवाएं प्रदान करना" कार्यक्रम को अपनाया गया था, जिसके कारण इसे वास्तव में 2020 तक बढ़ा दिया गया था।

कार्यक्रम रूस के पूरे क्षेत्र को कवर करता है और इसका उद्देश्य उन युवा परिवारों को सहायता प्रदान करना है जिन्हें अपने रहने की स्थिति में सुधार करने की आवश्यकता है। हालाँकि, सभी नियामक अधिनियम क्षेत्रों द्वारा स्वयं जारी किए जाते हैं। कार्यक्रम में भाग लेने के लिए, एक युवा परिवार को निम्नलिखित शर्तों को पूरा करना होगा:

• परिवार के कम से कम एक सदस्य की आयु 35 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए (एक व्यक्ति का परिवार भी सदस्य बन सकता है);
• जो चाहते हैं उनके पास रूसी नागरिकता होनी चाहिए;
• परिवार को जीवन के लिए अनुपयुक्त परिस्थितियों में रहना चाहिए (ऐसे मामले जब एक व्यक्ति के लिए परिसर का क्षेत्र क्षेत्र में स्थापित क्षेत्र से कम है; सांप्रदायिक अपार्टमेंट में रहना)।

कार्यक्रम की शर्तों के अनुसार, एक युवा परिवार को राज्य सब्सिडी दी जाती है, जिसे आवास या साझा निर्माण की खरीद के लिए निर्देशित किया जाना चाहिए। बच्चों के बिना परिवार के लिए, यह सब्सिडी आवास की मूल्यांकित लागत के 35% की राशि में जारी की जाती है, और बच्चों के साथ जोड़ों के लिए, जिसमें एक माता-पिता और एक बच्चे वाले एकल माता-पिता परिवार शामिल हैं, 40% की राशि में। कई बच्चों वाले परिवारों को अतिरिक्त लाभ प्रदान किए जाते हैं, जबकि उन्हें पूर्ण रूप से भौतिक सहायता प्रदान की जाती है।

कुछ क्षेत्रों में, आवास के प्रति वर्ग मीटर के लक्ष्य मूल्य और घटी हुई ब्याज दरें इसके स्थान पर हैं, और प्रस्ताव पर अपार्टमेंट समाप्त हो गए हैं।

डेवलपर्स के लिए वफादारी कार्यक्रम

वर्तमान स्थिति में, कई डेवलपर्स अग्रिम रूप से पहुंचे और बड़े उद्यमों के साथ साझेदारी समझौते में प्रवेश किया। उनका सार इस प्रकार है: कंपनी काम जारी रखने के दायित्व के बदले कर्मचारी को एक तरह की सब्सिडी देती है, और डेवलपर, बदले में, आवास पर छूट प्रदान करता है। कुछ मामलों में, समझौता त्रिपक्षीय है। इसमें तीसरा बैंक है जो कम दर की पेशकश करता है।

वैसे, मैंने अपार्टमेंट खरीदते समय इस ऑफर का फायदा उठाया। डेवलपर की छूट आवास की कुल लागत का 8% थी, और शर्तों को बदले बिना Sberbank की ब्याज दर 11.4% प्रति वर्ष तय की गई है।

आपको क्या ध्यान देना चाहिए

1. जिस बैंक में सैलरी कार्ड जारी होता है, वहां से मॉर्गेज लेना बेहतर होता है। यह एक बंधक जारी करने से इनकार करने के जोखिम को कम करेगा, जिसमें प्रमाण पत्र द्वारा पुष्टि की गई आय की अनुपस्थिति भी शामिल है। लेकिन यह ध्यान देने योग्य है: बैंक वेतन हस्तांतरण को वेतन मानते हैं। साथ ही, इस तरह के कदम से अतिरिक्त ब्याज दर मार्कअप में कमी आएगी।
2. कई क्षेत्र आवास की खरीद के लिए अतिरिक्त कार्यक्रम पेश करते हैं।तो, मेरे मूल उल्यानोवस्क में एक "गवर्नर का बंधक" है: कार्यक्रम में भाग लेने वाले उधारकर्ता, नगर पालिका पहले तीन वर्षों के लिए ऋण पर ब्याज का भुगतान करती है।
3. इसी तरह के कार्यक्रम कुछ श्रम विशिष्टताओं (उदाहरण के लिए, डॉक्टर) या व्यवसायों के लिए काम कर सकते हैं।
4. नए भवन की खरीद के लिए बैंकों को ऋण स्वीकृत करना बहुत आसान है। यह डेवलपर और बैंक के बीच संबंध पर ध्यान देने योग्य है और पहले से चयनित अपार्टमेंट के साथ प्रारंभिक अनुमोदन के लिए जाना है। इससे बिना स्पष्टीकरण के इनकार करने की संभावना कम हो जाएगी और बंधक प्राप्त करने की संभावना बढ़ जाएगी।
5. एक अपार्टमेंट में शेयरों को वर्तमान आय के अनुसार तैयार किया जाना चाहिए: कर योग्य आय जितनी अधिक होगी, शेयर उतना ही अधिक होना चाहिए। इस प्रकार, कर कटौती के लिए धन्यवाद, आपके धन का एक हिस्सा बहुत तेजी से वापस करना संभव होगा। याद रखें कि यह न केवल अपार्टमेंट की लागत है (अधिक सटीक रूप से, इसका हिस्सा क्रेडिट पर लिया गया है), बल्कि अनुबंध के तहत भुगतान किए गए ब्याज का भी हिस्सा है। यह आपको कुछ समय पहले ऋण के हिस्से का भुगतान करने की अनुमति देगा।
6. मासिक किस्त के किसी भी भुगतान का भुगतान बैंक क्लर्क के माध्यम से किया जाना चाहिए। खाते से बड़ी राशि डेबिट करने के तथ्य की जाँच करें। अतिरिक्त 500-1,000 रूबल एक भूमिका निभाते हैं, चाहे कितना भी हास्यास्पद क्यों न हो, क्योंकि कोई भी अधिक भुगतान ब्याज का भुगतान करने के लिए नहीं, बल्कि मूल ऋण का भुगतान करने के लिए जाता है।

लो या नहीं ?

बहुत सारी कठिनाइयों, नसों और महत्वपूर्ण अधिक भुगतान के बावजूद, बंधक हमारे देश के कई निवासियों के लिए आवास प्राप्त करने का एकमात्र वास्तविक मौका है। रियल एस्टेट की कीमत समाज के कल्याण की तुलना में बहुत तेजी से बढ़ती है। और एक बंधक अपार्टमेंट के लिए औसत मासिक भुगतान किराए के बराबर है।

एक सटीक निर्णय लेने के लिए, आपको एक गंभीर तरीके से जाने की जरूरत है। हमें कई अलग-अलग विशेषज्ञों से परामर्श करना होगा। डेवलपर के पास जाने से पहले अपने क्षेत्र के सभी ऑफ़र के बारे में जानकारी प्राप्त करने का प्रयास करें। पुनर्भुगतान विकल्पों की अधिकतम संख्या की गणना करें और अप्रत्याशित घटना के मामले में बंधक का भुगतान करने की गारंटी वाले विकल्प पर समझौता करें। एक कठिन समय पर मासिक दर का भुगतान करने में असमर्थ होने की तुलना में अधिक भुगतान करना और त्वरित पुनर्भुगतान पर वापस आना बेहतर है।

आप नगर पालिका में वर्तमान राज्य कार्यक्रमों के बारे में पता कर सकते हैं। बैंकों के ऑफ़र हमेशा उनकी वेबसाइटों पर उपलब्ध होते हैं, लेकिन आपको व्यक्तिगत रूप से जाना चाहिए। यही बात डेवलपर्स पर भी लागू होती है: कभी-कभी डिलीवरी से ठीक पहले एक घर में आखिरी बिना बिके अपार्टमेंट खुदाई के चरण की तुलना में बहुत सस्ते होते हैं।

और, ज़ाहिर है, याद रखें कि आप समस्याओं के बारे में शिकायत कर सकते हैं और करना चाहिए। बिल्डरों के लिए, विभिन्न सरकारी एजेंसियों से संपर्क करने का खतरा है। और अगर बैंक में कोई समस्या आती है, तो आप सेंट्रल बैंक के कर्मचारियों से संपर्क कर सकते हैं।