रूस में युवा परिवारों के लिए एक उधारकर्ता की नजर से बंधक ऋण के बारे में सब कुछ

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

प्रस्तावना

यह घृणित नहीं है, लेकिन बंधक आधुनिक रूसी वास्तविकता का हिस्सा हैं। बेशक, आप इसके बिना रूस में रह सकते हैं, लेकिन कभी-कभी यह मुश्किल होता है।

मैं एक गिरवीदार हूं जो लंबे समय तक मेरे दो कमरे के अपार्टमेंट में चला गया, और मैं इस तरह से जाने का अपना अनुभव साझा करना चाहता हूं।

एक बंधक क्या है?

एक बंधक आवास पर एक बंधक के साथ एक ऋण है।

बंधक ऋण सामान्य रूप से कैसे काम करता है?

एक व्यक्ति जो घर खरीदना चाहता है वह बैंक जाता है और ऋण लेता है (आमतौर पर एक बहुत बड़ा ऋण) और बैंक को अपना घर संपार्श्विक के रूप में प्रदान करता है, जिसे वह ऋण के पैसे से खरीदता है। फिर वह एक निश्चित समय के लिए इस ऋण का भुगतान करता है, और अंत में उसे यह आवास पूर्ण स्वामित्व में प्राप्त होता है।

एक बंधक का पहला बड़ा नुकसान यह है कि यह एक युवा परिवार को बहुत आर्थिक रूप से प्रतिबंधित करता है … यदि आप अल्पावधि (5-15 वर्ष) के लिए गिरवी रखते हैं, तो आपको आमतौर पर परिवार की आय का लगभग आधा हिस्सा बैंक को देना होता है। तदनुसार, एक को दूसरे भाग में रहना पड़ता है। इस स्थिति में, आप बड़ी खरीदारी, समुद्र की यात्राएं और एक मुक्त जीवन के बारे में भूल सकते हैं।

यदि आप लंबी अवधि (15-30 वर्ष) के लिए बंधक लेते हैं, तो आर्थिक रूप से यह थोड़ा आसान हो जाएगा, लेकिन दूसरा प्रकट होता है दूसरा बड़ा नुकसान यह है कि बंधक की शर्तों को बदलना मुश्किल है … लंबी अवधि के बंधक को छोटी मात्रा में जल्दी चुकाना अधिक कठिन होता है। पहले ब्याज का भुगतान किया जाता है। नतीजतन, एक लंबी अवधि के बंधक के लिए गिरवी रखे आवास को बदलना बहुत मुश्किल है। यही है, अगर, उदाहरण के लिए, एक युवा परिवार ने 30 साल के लिए एक बंधक पर 1 कमरे का अपार्टमेंट लिया, तो, सबसे अधिक संभावना है, वह अगले 30 वर्षों के लिए इस 1-कमरे वाले अपार्टमेंट में रहेगी और बैंक को कर्ज का भुगतान करेगी।.

ऐसा लगता है कि छोटी अवधि के लिए बंधक लेना बेहतर है, कई वर्षों तक मौजूद रहना, अपनी बेल्ट को कसना और फिर अपने अपार्टमेंट में लापरवाह रहना। लेकिन यहाँ हमारा इंतजार है एक बंधक का सबसे बड़ा नुकसान यह है कि अच्छी शर्तों के साथ एक बंधक प्राप्त करना मुश्किल है। अधिकांश युवा परिवार इस माइनस के बारे में सोचते भी नहीं हैं। … वे आमतौर पर इस तरह सोचते हैं: "बैंक गिरवी देने में रुचि रखते हैं - यह उनके लिए लाभदायक है, इसलिए वे ग्राहकों के लिए एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करते हैं और अच्छी शर्तों के साथ बंधक प्राप्त करना आसान है।" वास्तव में, बैंक न केवल लाभों के बारे में सोचते हैं, बल्कि जोखिमों के बारे में भी सोचते हैं। और इस तथ्य के मद्देनजर कि पर्याप्त से अधिक लोग हैं जो एक बंधक प्राप्त करना चाहते हैं, बैंक ऋण जारी करने की शर्तों को बहुत गंभीर रूप से सीमित करते हैं और जो इन शर्तों के तहत नहीं आते हैं उन्हें "एक रूबल से दंडित किया जाता है।" नतीजतन, यह पता चला है कि अच्छी शर्तों के साथ एक बंधक प्राप्त करने के लिए, आपको लगभग एक आदर्श ग्राहक होने की आवश्यकता है।

यदि बंधक के इतने बड़े नुकसान हैं, तो शायद इसके बिना एक युवा परिवार बेहतर होगा?

सब कुछ परिस्थिति पर निर्भर करता है। मैं औसत युवा परिवार पर विचार करूंगा, जहां पति और पत्नी के पास अमीर माता-पिता नहीं हैं और उनकी उम्र 30 वर्ष से कम है।

एक युवा परिवार अपने माता-पिता के साथ रह सकता है या घर किराए पर ले सकता है। यह गिरवी निकालने से सस्ता है, लेकिन मैं तुरंत कहूंगा कि यह व्यर्थ है। ऐसे में युवा परिवार या तो पैसे बचाने या माता-पिता के घर उधार लेने की उम्मीद करता है। नतीजतन, युवा परिवार अपने अपार्टमेंट के लिए पैसा जमा नहीं करता है, अपने माता-पिता की मृत्यु तक पक्षियों के अधिकारों पर रहता है, जिसके बाद वे अपने माता-पिता का अपार्टमेंट प्राप्त करते हैं और अपनी मृत्यु तक उसमें रहते हैं। इस संरेखण की समस्याएं स्पष्ट हैं: एक पक्षी के रूप में एक लंबा जीवन, युवा परिवार को पुराना माता-पिता का आवास मिलता है, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि उनके बच्चों के पास छोड़ने के लिए कुछ भी नहीं है।

एक अन्य विकल्प राज्य से एक अपार्टमेंट प्राप्त करना है। यहां, एक युवा परिवार को आमतौर पर एक बड़ी परेशानी का सामना करना पड़ता है। सोवियत युग समाप्त हो गया है, और वर्तमान राष्ट्रपति अभी भी ***** हैं। ऐसे कई कार्यक्रम हैं जिनके माध्यम से आप आवास प्राप्त कर सकते हैं।

सबसे पहले, संघीय सब्सिडी कार्यक्रम हैं। उनका उपयोग विकलांग लोगों, युद्ध के दिग्गजों और आपदाओं के शिकार लोगों द्वारा किया जा सकता है। जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं, एक युवा परिवार आमतौर पर लोगों के इस समूह के अंतर्गत नहीं आता है।

दूसरे, संघीय कार्यक्रम "एक युवा परिवार के लिए सहायता" है, जो कठिन आवास स्थितियों वाले युवा परिवारों के लिए आवास प्रदान करता है। इस समूह में 35 वर्ष तक के बड़े परिवार शामिल हैं। लेकिन राष्ट्रपति ने 2000 के दशक की शुरुआत में इस कार्यक्रम में कटौती की। उदाहरण के लिए, वोल्गोग्राड में अब लगभग 600 परिवार आवास के लिए प्रमाण पत्र की प्रतीक्षा कर रहे हैं, एक वर्ष में 30-40 प्रमाण पत्र जारी किए जाते हैं। मुझे लगता है कि यह पहले से ही स्पष्ट है - यह कोई विकल्प नहीं है।

तीसरा, नगरपालिका आवास कार्यक्रम। आमतौर पर, इन कार्यक्रमों का उद्देश्य अधिकारियों का समर्थन करना या भूमि के साथ छेड़छाड़ करना होता है। आप इंटरनेट पर पता लगा सकते हैं कि कौन से शीनिगन्स हैं। यानी युवा परिवार का यहां भी कोई लेना-देना नहीं है।

नतीजतन, हम देखते हैं कि ज्यादातर युवा परिवारों के लिए केवल एक बंधक वाला विकल्प उपयुक्त है।

एक युवा परिवार को गिरवी रखने में मदद करने के लिए युक्तियाँ और बिंदु

बंधक लेते समय क्या देखना चाहिए

सबसे पहले, ब्याज दर। यहां तक कि एक बड़े और दीर्घकालिक ऋण के लिए 0.5% प्रतिशत की दर में अंतर का मतलब दसियों और सैकड़ों हजारों रूबल का अधिक भुगतान है। यहां रणनीति बेहद सरल है - आपको सबसे कम दर की तलाश करनी होगी.

दूसरे, आपको बीमा की राशि पर ध्यान देने की आवश्यकता है। बहुत बार इसे गणना से हटा दिया जाता है, हालांकि वहां की मात्रा सभ्य होती है। कई बैंक बीमा को मूल ऋण के 0.5-2% के बराबर नामित करते हैं, इसे छोटा दिखाने के लिए राशि को वर्षों से विभाजित करते हैं, लेकिन बीमा की कुल राशि बहुत बड़ी होगी। यहाँ सलाह है: पूरी अवधि के लिए बीमा की राशि की तुरंत गणना करें … कभी-कभी कम दर और बड़े बीमा की तुलना में अधिक दर और छोटे बीमा के साथ ऋण लेना अधिक लाभदायक होता है।

तीसरा, जल्दी चुकौती योजना पर ध्यान दें … मूल्यांकन करें कि यह आपको कैसे सूट करता है। बिल्कुल सभी पर्याप्त परिवार जल्दी या बाद में समय से पहले ऋण चुकाना शुरू कर देते हैं।

बंधक के लिए गिरवी रखे आवास की बिक्री

बहुत से लोग सोचते हैं कि यह असंभव है। दरअसल, ऐसा नहीं है। बैंक आपको गिरवी रखे आवास को बेचने/बदलने की अनुमति देते हैं। युवा परिवार या तो बिक्री के बाद पूरी तरह से ऋण चुकाता है, या एक नया रहने की जगह गिरवी रखता है। इस प्रकार, आप अपना घर खोने के बावजूद काफी आसानी से गिरवी से छुटकारा पा सकते हैं।

बंधक और ऋण

बहुत बार इस बारे में कहानियाँ हैं कि कैसे बैंक ने बंधक ऋण के लिए अपार्टमेंट लिया। हाँ, ऐसा होता है, लेकिन यह अत्यंत दुर्लभ है।

3 महीने के भीतर ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में बैंक देनदारों में रुचि रखते हैं - प्रबंधकों के कॉल शुरू होते हैं। यदि देनदार ब्याज और दंड का भुगतान नहीं करना जारी रखता है, तो बैंक अदालत को एक आवेदन भेजता है और अपार्टमेंट को गिरफ्तार कर लिया जाता है। देनदार पर मुकदमा चलाया जाता है।

केवल पूर्ण बेवकूफ ही इस परिदृश्य में आते हैं। आखिरकार, आप हमेशा एक अपार्टमेंट बेच सकते हैं और एक बंधक ऋण से छुटकारा पा सकते हैं। तो ऐसी बुरी कहानियों से डरो मत।

बंधक और बच्चा

शुरुआत में यह मातृत्व पूंजी का उल्लेख करने योग्य है। जनसंख्या के बीच जन्म दर का समर्थन करने के लिए, राज्य दूसरे बच्चे के लिए 400 हजार रूबल से थोड़ा अधिक देता है + 100 हजार रूबल तक की क्षेत्रीय सब्सिडी। पहले, तीसरे, चौथे और आगे के बच्चों के लिए, केवल एक क्षेत्रीय सब्सिडी दी जाती है। इस पैसे को वर्तमान बंधक का भुगतान करने के लिए खर्च किया जा सकता है या डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग किया जा सकता है। बेशक, एक अपार्टमेंट नहीं, जैसा कि सोवियत संघ के मामले में था, लेकिन कुछ भी नहीं से बेहतर।

यदि एक युवा परिवार में बंधक प्राप्त करने से पहले एक बच्चा होता है (जैसा कि अधिकांश करते हैं), तो वे खुद को बहुत मुश्किल स्थिति में पाते हैं। बैंकों के लिए, एक बच्चा एक आश्रित है, जो एक युवा परिवार के ऋण आकर्षण को तेजी से कम करता है। परिवार की आय उनके लिए आवश्यक ऋण प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं है। यह आमतौर पर कई वर्षों तक किराए के अपार्टमेंट में या अपने माता-पिता के साथ रहने वाले परिवार की ओर जाता है, जब तक कि मातृत्व अवकाश समाप्त नहीं हो जाता और माँ काम पर नहीं जाती।

मातृत्व पूंजी की खातिर दूसरा बच्चा पैदा करना और भी बुरा विचार है, क्योंकि तब आप निश्चित रूप से बंधक नहीं देखेंगे।

यदि एक युवा परिवार में एक बंधक प्राप्त करने के बाद एक बच्चा होता है, तो इसके विपरीत, यह अनुकूल परिस्थितियों में होता है। सभी नगरपालिका और संघीय सब्सिडी का उपयोग वर्तमान बंधक का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।इस मामले में दूसरे बच्चे का जन्म और मातृत्व पूंजी की प्राप्ति ऋण चुकाने के लिए एक बहुत ही ठोस प्रोत्साहन है।

बंधक और साझा करना

साझा करने के लिए एक बंधक प्राप्त करना असंभव है (कानून के अनुसार, यह संभव है, लेकिन बैंक ऐसे ऋण नहीं देते हैं)। लेकिन आप एक नियमित उपभोक्ता ऋण के साथ एक कमरा खरीद सकते हैं। कुछ वर्षों में इस ऋण का भुगतान करें। फिर उसने घर बेच दिया, एक गिरवी रख लिया और एक पूर्ण अपार्टमेंट खरीद लिया। वित्तीय दृष्टि से, यह एक बहुत ही लाभदायक योजना है, जो कई वर्षों तक (जमा में भी) पैसे बचाने से कहीं बेहतर है। इस योजना के नुकसान एक उपसमुच्चय में रह रहे हैं और अतिरिक्त खरीद-बिक्री के साथ इधर-उधर भाग रहे हैं।

संघीय कार्यक्रम "सस्ती आवास"

कई बंधक याद करते हैं काला कैलेंडर दिन 2011-04-04 जब नया किफायती आवास कार्यक्रम शुरू किया गया था। उस दिन के बाद से छह महीनों में, बंधक दरों में 2% की वृद्धि हुई है और घर की कीमतों में 15% की वृद्धि हुई है। लेकिन, विरोधाभासी रूप से, यह कार्यक्रम सरकारी सहायता से अच्छी शर्तों पर बंधक प्राप्त करने के लिए एक बचाव का रास्ता है। स्थितियां वास्तव में आकर्षक हैं - दर लगभग 10% है।

इस तरह की दर प्राप्त करने के लिए, आपको एक नए भवन में एक अपार्टमेंट खरीदना होगा, एक छोटी अवधि के लिए एक बंधक लेना होगा और एक उच्च डाउन पेमेंट करना होगा। केवल वे परिवार जिनके पास बड़ी बचत है या एक साझा योजना का उपयोग करते हैं, ऐसी शर्तों के लिए पात्र हो सकते हैं।

माता-पिता के आवास की प्रतिज्ञा

आप अपने माता-पिता के घर को गिरवी रखने के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं। यह एक जोखिम भरी तकनीक है क्योंकि पैतृक घर खोने की संभावना है। इस तकनीक का इस्तेमाल दो मामलों में किया जाना चाहिए।

सबसे पहले, एक नया कमरा खरीदने के लिए। एक उपभोक्ता ऋण की तुलना में एक बंधक ऋण अधिक लाभदायक है और यह बिना बचत के एक परिवार के लिए एक अच्छी शुरुआत प्रदान करेगा।

दूसरे, आवश्यक डाउन पेमेंट को कम करने के लिए। डाउन पेमेंट ऋण और संपार्श्विक के अनुपात से निर्धारित होता है। जमा में वृद्धि करके, हम आवश्यक डाउन पेमेंट को कम करते हैं।

जल्दी चुकौती

शुरुआती चुकौती शुरुआत में ही सबसे प्रभावी होती है। जितनी जल्दी आप समय से पहले ऋण चुकाना शुरू करेंगे, आपको उतना ही कम ब्याज देना होगा।

यहाँ एक बंधक के लिए कम पैसे का भुगतान करने की सबसे प्रभावी तरकीब है … यदि आपने अगले ऋण भुगतान का भुगतान किया है और कुछ राशि जल्दी चुकौती के लिए फेंक दी है, तो इस राशि का उपयोग मूल ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाएगा। यानी इस जल्दी चुकौती राशि पर कोई ब्याज नहीं लिया जाएगा।

उदाहरण के लिए, 14% पर 15 साल के लिए 1,000,000 रूबल के ऋण का मासिक भुगतान 13,300 रूबल होगा। अगर हम 15,000 मासिक (1,700 रूबल, जल्दी चुकौती के रूप में) पर ऋण चुकाते हैं, तो हम लगभग 8 वर्षों में पूरा ऋण चुका देंगे। यह इस तथ्य के कारण है कि प्रारंभिक चुकौती की पूरी राशि मूल ऋण का भुगतान करने के लिए जाती है।

अंतभाषण

इस लेख में मैंने युवा परिवारों के लिए बंधक और बंधक संबंधी मुद्दों के मुख्य बिंदुओं को दिखाने की कोशिश की है। बेशक, सब कुछ कवर करना संभव नहीं है, इसलिए टमाटर न फेंके।

अंत में, मैं पाठकों से पूछना चाहता हूं - यदि आपके पास एक युवा परिवार का परिचित है जो रहने के लिए जगह चाहता है, तो उन्हें यह लेख पढ़ने दें। शायद इसके लिए वे आपको बहुत-बहुत धन्यवाद देंगे।