व्यक्तिगत अनुभव: सभी ऋणों का भुगतान कैसे करें और छह महीने में ऋण कैसे चुकाएं

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

अपनी पसंदीदा टेक-अवे कॉफी को मना करना और किसी तरह खुद का उल्लंघन करना आवश्यक नहीं है।

मैंने 2016 में अपना कर्ज लिया था। उस समय मैं एक फ्रीलांसर के रूप में काम कर रहा था: मैं सोशल नेटवर्क का नेतृत्व कर रहा था और कंपनियों के लिए टेक्स्ट लिख रहा था। मेरे पास कई ग्राहक थे, लेकिन मुझे नहीं पता था कि मैंने कितना कमाया: पैसा अनियमित रूप से आया।

जब पर्याप्त वित्त नहीं था, तो मैंने दोस्तों से कर्ज मांगा या ओवरड्राफ्ट कार्ड का इस्तेमाल किया। ऐसा भी हुआ कि कर्ज के कारण आपको जो कुछ भी कमाया वह सब कुछ देना पड़ा और फिर से उधार लेना पड़ा। इस मोड में भविष्य के लिए स्थगित करना संभव नहीं था: मैं शायद ही एक अपार्टमेंट के लिए किराए का भुगतान करने का सामना कर सकता था, और बाकी को टैक्सियों, भोजन और कपड़ों पर खर्च किया।

एक बार, जब आवास के लिए अगला भुगतान आ रहा था, मेरे पास रूबल नहीं था: ग्राहक देर से भुगतान कर रहे थे, मेरे पास सिर्फ मेरे दोस्तों के लिए पैसे थे, और मुझे मकान मालकिन से देरी के लिए पूछने में शर्म आ रही थी। एक महीने पहले, मेरे कुत्ते ने दालान में वॉलपेपर को कुतर दिया, और मुझे डर था कि अगर मैंने बाद में भुगतान करने की हिम्मत की, तो मुझे बेदखल कर दिया जाएगा।

फिर मैंने उपभोक्ता ऋण लेने का फैसला किया: 3 साल के लिए 200,000 रूबल 31.9% पर। इन शर्तों को बैंक द्वारा पेश किया गया था, और मैं बिना देखे ही सहमत हो गया। "मैं और काम लूंगा, ग्राहकों के कर्ज से निपटूंगा और छह महीने में सब कुछ चुका दूंगा," मैंने सोचा।

प्राप्त राशि मुश्किल से दो महीने के लिए पर्याप्त थी: मैंने अपने दोस्तों के साथ भुगतान किया, तीन बार किराए का भुगतान करने में कामयाब रहा, नए स्नीकर्स खरीदे, लेकिन वित्तीय कल्याण के रास्ते पर कोई प्रगति नहीं की।

न केवल पैसे के बिना, बल्कि एक बड़े ऋण के साथ खुद को पाकर मुझे बहुत निराशा हुई, जिसके लिए मुझे हर महीने 7,500 रूबल का भुगतान करना पड़ा।

दो साल बाद, दोपहर के भोजन पर, मैंने कुछ लेख पढ़े कि लोग ऋण कैसे चुकाते हैं, और इसने मुझे चौंका दिया: यह केवल किसी और के उदाहरण से था कि मुझे एहसास हुआ कि इस दौरान मैंने बैंक को कितना अधिक भुगतान किया और मैं कितना जारी रखता हूं अधिक भुगतान, कर्ज में शेष। वित्त में मेरी अपनी अराजकता मुझे बहुत महंगी पड़ी: केवल ऋण पर ब्याज मुझसे 100,000 रूबल से अधिक की राशि में लिया गया था, और कार्ड पर ओवरड्राफ्ट की कीमत मुझे लगभग 15,000 प्रति वर्ष थी।

मैंने सोचा: क्या होगा अगर मैं अपना पैसा क्रम में रख सकता हूं और बैंक को सैकड़ों हजारों नहीं दे सकता, लेकिन उन्हें अपने भविष्य के लिए अलग रख दूं? इसलिए मैंने जितनी जल्दी हो सके ऋण को बंद करने का फैसला किया, वित्त के विषय का अध्ययन किया और ऋण के दुष्चक्र से बाहर निकलने के लिए पैसे की गणना करना सीख लिया। और इस तरह मैंने अभिनय करना शुरू किया।

1. वित्त पर युक्तियों का अध्ययन करना शुरू किया

अगर मैंने पहले इस विषय पर कम से कम कुछ पढ़ा होता, तो मुझे पता होता कि 30% प्रति वर्ष की दर से ऋण केवल पैसे निकालने की एक मशीन है और कुछ लोगों के लिए यह एक लाभदायक सौदा बन सकता है।

मुझे स्पष्ट रूप से पर्याप्त ज्ञान नहीं था, और मैंने जो पहला काम किया, वह था सिद्धांत का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने और कोई और गलती न करने के लिए संदर्भों की एक सूची। "मनी थिंकिंग" के विकास के बारे में किताबें, इच्छाओं और पुष्टिओं की कल्पना, मैंने एक तरफ ब्रश किया और उन लोगों को चुना जो वित्तीय साक्षरता पर पाठ्यपुस्तकों की तरह दिखते थे:

1. 1. ट्रिक या ट्रीट? विक्की रॉबिन और जो डोमिंगुएज़ द्वारा। लेखक नौ-चरणीय वित्तीय प्रबंधन प्रणाली का प्रस्ताव करते हैं, जिसकी बदौलत मुझे एहसास हुआ कि कोई छोटी बचत नहीं है - प्रत्येक क्रिया एक बड़े लक्ष्य की प्राप्ति की ओर ले जाती है।
   2. "पैसा कहाँ जाता है?", यूलिया सखारोवस्काया। रूसी वास्तविकताओं के अनुकूल एक अच्छी किताब, जिसने मुझे बैंकिंग शर्तों की समझ दी और मेरी आँखों को अतीत की वित्तीय गलतियों के लिए खोल दिया।
   3. "ए मिलियन फॉर माई डॉटर", व्लादिमीर सेवेनोक। सबसे उपयोगी पुस्तकों में से एक यह बताती है कि निवेश कैसे काम करता है। लेखक का अनुभव उन सभी के लिए उपयोगी होगा जो बच्चे के भविष्य या अपनी पेंशन के लिए भी बचत कर रहे हैं।
   4. "माई ओन फाइनेंसर", अनास्तासिया तरासोवा। वित्तीय साक्षरता पर एक सरल पुस्तक जिसने मुझे अपने दिमाग में पैसे के बारे में ज्ञान को व्यवस्थित करने और अंतराल को भरने में मदद की। इसमें खर्चों को रिकॉर्ड करने से लेकर प्रतिभूतियों के पोर्टफोलियो को संकलित करने तक सब कुछ है।

किताबों की कई युक्तियों को ओवरलैप किया गया था, इसलिए मैंने सबसे लोकप्रिय, सुलभ और मेरे करीब के रूप में चिह्नित किया और चरण-दर-चरण कार्य योजना बनाई:

1. सभी ऋणों और अपने स्वयं के वित्तीय संतुलन की गणना करें।
2. आय और व्यय का ट्रैक रखें।
3. कॉफी जाने से मना करें।
4. एक कैफे में दोपहर का भोजन मना करें।
5. टैक्सियों के बजाय बसों का प्रयोग करें।
6. सशुल्क सेवाओं के लिए सदस्यता अक्षम करें।
7. सबसे पहले, सबसे "महंगे" ऋण का भुगतान करें जिसके लिए मैं बैंक को भुगतान करता हूं।

2. मैंने सारे कर्ज गिन लिए

पहला कदम सभी ऋणों को एक सामान्य सूची में एकत्र करना था। मैंने राशि की गणना की और इसे ऋणात्मक शेष प्रारूप में लिख दिया। अब तक, मुझे लगता है कि यह आधी सफलता है: शून्य से शून्य से बाहर निकलने की इच्छा ने प्रक्रिया को उत्साह दिया और लक्ष्य से विचलित न होने में मदद की।

यहां बताया गया है कि इससे क्या निपटना है:

• 80,000 रूबल - बैंक को मुख्य ऋण;
• 20,000 रूबल - कार्ड ओवरड्राफ्ट;
• 15,000 रूबल - दोस्तों को कर्ज;
• 1,500 रूबल - फ्रांसीसी पाठों के लिए ऋण।

कुल: 116,500 रूबल।

मैंने इस मान को अपने नोट्स में दर्ज किया और हर बार जब मैंने ऋण भुगतान किया तो इसे अपडेट किया। ऋण का उपयोग करने के लिए जो ब्याज लिया गया था, साथ ही कार्ड पर दैनिक ओवरड्राफ्ट शुल्क, मैंने यह देखने के लिए अलग से तय किया था कि मैं अपनी गलतियों के लिए कितना पैसा दे रहा था।

3. खर्चे रिकॉर्ड करना शुरू किया

एक असंगठित व्यक्ति के लिए लागत लेखांकन में महारत हासिल करना और उसे अनुशासित रखना कठिन होता है। मैंने कई चीजों की कोशिश की: मैंने विभिन्न एप्लिकेशन इंस्टॉल किए, संकेतों का इस्तेमाल किया और नोट्स लिए, लेकिन यह सब व्यर्थ था।

सभी असफल प्रयासों के बाद, मैंने अपनी उम्मीदों को कम कर दिया और अपने आप से सहमत हो गया कि मैं केवल निरीक्षण करूंगा, और पैसे बचाने की कोशिश नहीं करूंगा और जितना संभव हो उतना कम लिखूंगा।

शुरू करने के लिए, मैंने खर्चों की कई श्रेणियां चुनीं: कैफे, परिवहन, मनोरंजन और खरीदारी - मुझे ऐसा लगा कि उन्हें सबसे पहले निपटाया जाना चाहिए - और किराए, किराने का सामान और ब्रैकेट के बाहर बिलों का भुगतान जैसे खर्चों को छोड़ दिया। उसने एक Google स्प्रैडशीट में रिकॉर्ड रखा और हर हफ्ते खर्च की गई राशि को लिखा।

पहले महीने में, मैंने खुद को नियमित रूप से बयानों और प्राप्तियों को देखना और तालिका को भरने के लिए 10 मिनट समर्पित करना सिखाया। दूसरे महीने में, मैंने यथार्थवादी सीमाएँ निर्धारित कीं। और केवल तीसरे महीने तक, जब आदत मेरे जीवन में दृढ़ता से स्थापित हो गई, मैंने अन्य श्रेणियां जोड़ना और सभी खर्चों की निगरानी करना शुरू कर दिया।

अब मेरी थाली बड़ी हो गई है और चार पंक्तियों के बजाय इसमें 15 लगते हैं, लेकिन मैं पहले से ही मशीन पर खर्च लिखता हूं: हर रविवार को नाश्ते में मैं कोशिकाओं को डेटा वितरित करता हूं, और महीने के अंत में मैं देखता हूं कि क्या हुआ था समाप्त।

4. मैंने महत्वहीन पर बचत करना सीखा

मुझे इस बात की चिंता थी कि अपने वित्त को व्यवस्थित करने के लिए, मुझे अपने सामान्य जीवन के तरीके को बदलने की आवश्यकता होगी। आइटम "गिव अप कॉफ़ी टू गो" ने मेरे उत्साह को कम कर दिया: मेरे लिए यह केवल पेय का एक हिस्सा नहीं था, बल्कि मेरी पसंदीदा कॉफी शॉप में जाने, पड़ोसियों से मिलने और मज़ेदार चैट करने का अवसर था।

सुबह के अनुष्ठान में भाग न लेने के लिए, मैं पैसे बचाने के अन्य तरीकों की तलाश कर रहा था और मुझे कई जिज्ञासु "ब्लैक होल" मिले:

• इंटरनेट और मोबाइल संचार के लिए टैरिफ को सस्ते में बदल दिया;
• एक स्टोर मिला जहां आप बड़े पैकेज में पालतू भोजन खरीद सकते हैं;
• ग्राहकों के साथ कार्यालय में नियुक्तियां कीं, ताकि केवल कंपनी के लिए दोपहर या रात के खाने का आदेश न दें।

लेकिन सबसे बढ़कर मैंने बसों के पक्ष में टैक्सियों को छोड़कर जीत हासिल की। यदि पहले मैं यात्राओं पर एक महीने में 8-10 हजार रूबल खर्च करता था, तो कुछ महीनों के बाद परिवहन की लागत 1.5-2 हजार रूबल होने लगी। मैं बस लेता था, कभी-कभी चलता था, और कभी-कभी मैं टैक्सी बुला सकता था अगर मुझे कहीं देर हो जाती। दिलचस्प बात यह है कि प्रयोग से पहले, मुझे नहीं पता था कि मैं सड़क पर पॉडकास्ट सुनना और किताबें पढ़ना कैसे पसंद करूंगा, इसलिए सड़क पर अतिरिक्त समय अब एक खुशी भी है।

प्रति माह व्यय मद	यह था (रूबल)	बन गया (रूबल)
इंटरनेट और टेलीफोन	1 500	750
बिल्ली और कुत्ते के लिए भोजन, ट्रे के लिए कूड़े	6 300	2 100
घर के बाहर खाना	11 000	4 000
परिवहन	10 000	2 000
कुल	28 800	8 850

जब मैंने संचार और पालतू जानवरों की आपूर्ति की लागत में कटौती की, घर के बाहर टैक्सी और भोजन छोड़ दिया, तो मैंने एक महीने में लगभग 20 हजार रूबल बचाना शुरू कर दिया। मैंने उन्हें ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए स्थानांतरित कर दिया।

5. बेवजह की चीजें बिकीं

कर्ज से मुक्त होने की राह पर सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक थी ओवरड्राफ्ट का भुगतान करना और उसे बंद करना। इस सेवा का उपयोग करने के लिए, मेरे कार्ड से प्रतिदिन 39 रूबल निकाले जाते थे। लेकिन ओवरड्राफ्ट से निपटने के लिए बैंक को एक बार में 20,000 रूबल वापस करना संभव नहीं था। हां, और ऋण को भागों में बंद करना संभव नहीं था - पर्याप्त इच्छाशक्ति नहीं थी, और मैंने लगातार पूरी अनुमत सीमा खर्च की।

मेरे कई दोस्तों ने नियमित रूप से अनावश्यक चीजें बेचीं, और मैंने सोचा, "क्यों न मुझे कुछ बेचने की कोशिश की जाए?"

सबसे पहले, मैंने अपनी अलमारी को संशोधित किया और कुछ ऐसा चुना जो लंबे समय से पहना नहीं गया था या आकार में फिट नहीं था: कपड़े का एक गुच्छा, एक डाउन जैकेट, नए स्मार्ट जूते की एक जोड़ी। मैंने हर चीज की फोटो खींची, चीजों का विस्तृत विवरण दिया और उन्हें बिक्री के लिए रख दिया। मेरे आश्चर्य के लिए, प्रयास असफल रहा - किसी ने भी दिलचस्पी नहीं ली या सौदेबाजी नहीं की।

मुझे अपने दोस्तों के साथ परामर्श करना पड़ा और यह पता लगाने के लिए कि लोग क्या खरीद रहे हैं और क्या बेच रहे हैं, यह पता लगाने के लिए खरीद-बिक्री प्लेटफार्मों की निगरानी करें। यह पता चला कि खेल उपकरण और उपकरण, साथ ही प्रसिद्ध ब्रांडों की चीजें जल्दी से निकल रही हैं। बहुत सारे कपड़े हैं, चाहे वह कितना भी अच्छा क्यों न हो, और मेरे अनुभव में, आप खरीदारों का ध्यान या तो कीमत से या ब्रांड से जीत सकते हैं।

नतीजतन, एक महीने में मैंने एक टिफ़नी लटकन, एक पुराना आईफोन और एक लॉन्गबोर्ड बेचा और 26,000 रूबल प्राप्त किए। सब कुछ बहुत जल्दी बिखर गया - सचमुच एक दिन में, प्रत्येक वस्तु के लिए एक खरीदार मिल गया। जुटाए गए पैसे के साथ, मैंने अंत में बैंक को ओवरड्राफ्ट पूरी तरह से वापस कर दिया और इस फ़ंक्शन को हमेशा के लिए अक्षम कर दिया।

उसने क्या बेचा?	कितना (रूबल)
टिफ़नी लटकन	17 000
आईफ़ोन 6	6 000
लौंगबोर्ड	3 000
कुल	26 000

6. मैंने अपने पक्ष में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल किया

वित्तीय साक्षरता पर पुस्तकों में उल्लेख किया गया है कि जब किसी व्यक्ति पर बहुत अधिक कर्ज होता है, तो उसे एक बैंक का भुगतान करने और यहां तक कि पैसे बचाने के लिए कम प्रतिशत पर पुनर्वित्त किया जा सकता है। मैंने खुद को उन लोगों में से नहीं माना जो पुनर्वित्त के लिए उपयुक्त होंगे। ऋण बंद होने से पहले एक वर्ष से भी कम समय बचा था: मुझे शेष राशि का भुगतान करने की आवश्यकता थी - ब्याज सहित - 72,000 रूबल - एक अनुशासित तरीके से और नए ऋणों में नहीं। लेकिन फिर एक असामान्य समाधान निकला।

एक बार, एक बैंक से प्रचार कॉल के दौरान, मुझे क्रेडिट कार्ड जारी करने की पेशकश की गई थी। मैंने गर्व से उत्तर दिया कि मुझे अब ऐसे उत्पादों में कोई दिलचस्पी नहीं है, क्योंकि मैं सिर्फ अपना कर्ज खत्म करने की कोशिश कर रहा था। ऑपरेटर ने मुझे क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके तीसरे पक्ष के ऋण को चुकाने की सेवा के बारे में बताया, और मैंने सब कुछ ध्यान से अध्ययन करने और लाभों की गणना करने के लिए एक ब्रेक लिया।

सेवा के विवरण में यह कहा गया था कि मैं किसी भी बैंक में किसी भी ऋण का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड से धन हस्तांतरण की व्यवस्था कर सकता हूं। इस मामले में, 120-दिन की ब्याज-मुक्त अवधि प्रदान की जाती है: यदि आप चार महीने में सभी पैसे वापस कर देते हैं, तो क्रेडिट कार्ड पर कोई ब्याज नहीं लिया जाएगा।

कार्ड के वार्षिक रखरखाव की लागत को ध्यान में रखते हुए, इस चाल ने मुझे ब्याज में 10,000 रूबल की बचत की। ज्यादा नहीं, लेकिन मैं कोशिश करने के लिए उत्सुक था। इस समय तक, ऋण बंद होने से पहले 60,000 रूबल बचे थे, इसलिए मैंने एक कार्ड जारी किया और इस राशि को ऋण के अंतिम भुगतान के लिए स्थानांतरित कर दिया। फिर मैंने तीन महीने के लिए क्रेडिट कार्ड पर 20,000 रूबल जमा किए और ब्याज मुक्त अवधि के भीतर इसे बंद कर दिया। प्रयोग सफल रहा!

ऐसे लोग हैं जो क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से कैशबैक और अन्य बोनस प्राप्त करने के लिए नियमित रूप से इस ट्रिक का उपयोग करते हैं। ऐसा करने के लिए, आपके पास त्रुटिहीन अनुशासन होना चाहिए और सेवा अनुबंध की सभी शर्तों को दिल से जानना चाहिए। मुझे अब भी चिंता है कि कहीं मैं अपना नियंत्रण खो न दूं और आवश्यक भुगतान चूक जाऊं, इसलिए मैंने इस जीवन हैक को बेहतर समय तक के लिए टाल दिया।

7. विजय

छह महीने बाद, मुझे बस इतना करना था कि मैं अपने दोस्तों और अपने फ्रांसीसी शिक्षक को अपने कर्ज का भुगतान कर दूं - 16,500 रूबल। और ऋण बंद करने के एक महीने के भीतर, मुझे अंततः लाभ मिला। पहली बार, मैंने बैलेंस शीट पर एक सकारात्मक मूल्य देखा, जिसे मैंने शुरुआत में ही लिखा था। यह, निश्चित रूप से, एक जीत थी - सबसे पहले, मैं जितना कमाता हूं उससे अधिक खर्च करने की विनाशकारी आदत पर।

इस पूरी कहानी का वित्तीय परिणाम ब्याज पर बचाए गए केवल 10,000 रूबल है, लेकिन मुझे और भी बहुत कुछ प्राप्त हुआ:

• खर्चों की योजना बनाना सीखा, आय और व्यय के लिए लेखांकन की अपनी प्रणाली बनाई;
• मैंने अंतःकरण की पीड़ा और अपने भविष्य के बारे में निरंतर चिंता महसूस करना बंद कर दिया;
• पैसे बचाना और बचाना सीखा।

वित्त में आदेश ने न केवल ऋण के साथ, बल्कि जीवन के अन्य क्षेत्रों के साथ भी निपटने में मदद की: मैं काम करने वाले दस्तावेजों के प्रति ईमानदार और चौकस होना शुरू कर दिया ताकि मुझे समय पर भुगतान किया जा सके; एक सप्ताह के लिए मेनू और समायोजित भोजन की योजना बनाना सीखा; बचत करना शुरू किया; एक गिरवी पर डाउन पेमेंट के लिए बचत की और अपने अपार्टमेंट में चली गई।

मैं भी समय से पहले बंधक का भुगतान करना चाहता हूं, जैसा कि कहानी के एक अन्य लेखक ने लाइफहाकर पर किया था।