एक अपार्टमेंट किराए पर लेना या गिरवी रखना: जो अधिक लाभदायक है

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

उदाहरणों और गणनाओं के साथ विस्तृत विश्लेषण।

गिरवी और अचल संपत्ति को किराए पर देने की तुलना करते समय, भौतिक पहलू आमतौर पर पृष्ठभूमि में फीका पड़ जाता है। चर्चा में भाग लेने वालों को पता चलता है कि कौन सा बेहतर है: किसी और के चाचा को भुगतान करें या बैंक की गुलामी में आएं, अधिक भुगतान करें, लेकिन अपने लिए, या अधिक लाभदायक विकल्पों की तलाश में लगातार आगे बढ़ें। लेकिन अगर आप सेंटीमेंट को छोड़कर नंबरों की ओर मुड़ें, तो स्थिति और साफ हो जाती है।

संख्या में किराया और गिरवी रखना

अचल संपत्ति और किराये के अपार्टमेंट के लिए कीमतों में परिवर्तन, साथ ही लंबी अवधि के लिए मुद्रास्फीति के आकार का अनुमान केवल लगभग लगाया जा सकता है, ताकि गणना गलत हो। और फिर भी, संख्याएं शब्दों की तुलना में अधिक वाक्पटु हैं।

इस साल अप्रैल में बंधक ऋण पर भारित औसत दर, सेंट्रल बैंक के अनुसार, राशि 9, 64%। Domofond.ru विश्लेषकों के अनुसार, मार्च 2018 में एक अपार्टमेंट किराए पर लेना दिसंबर 2017 की तुलना में औसतन 0.7% सस्ता था। हालांकि, सटीकता के लिए, हम मान लेंगे कि मकान मालिक प्रति वर्ष 5% भुगतान बढ़ाएगा।

गणना के लिए, आइए क्षेत्रीय केंद्र, दस लाख वोल्गोग्राड की आबादी वाले शहर और सेंट पीटर्सबर्ग के संघीय शहर को लें।

वोल्गोग्राद

बंधक

Domofond.ru के अनुसार, वोल्गोग्राड में दो कमरों के अपार्टमेंट की औसत कीमत 2,365,695 रूबल है। उस स्थिति पर विचार करें यदि आपने अपार्टमेंट मूल्य का 15%, 25% और 50% का प्रारंभिक भुगतान जमा किया है और 10 वर्षों की अवधि के लिए 9.64% प्रति वर्ष की दर से एक बंधक लिया है।

डाउन पेमेंट, रूबल	मासिक भुगतान, रूबल	अधिक भुगतान, रूबल	अपार्टमेंट की कुल कीमत, रूबल
354 854, 15%	26 176	1 130 060	3 495 755
591 250, 25%	23 088	996 818	3 361 818
1 182 500, 50%	15 392	664 546	3 029 546

गणना में गृह बीमा के रूप में संबंधित सेवाओं की अतिरिक्त लागत और बंधक लेने वाले व्यक्ति और कर कटौती जैसे मुआवजे को ध्यान में नहीं रखा जाता है।

मान लीजिए कि अचल संपत्ति की कीमतों में प्रति वर्ष 5% की वृद्धि होगी, तो 10 वर्षों में अपार्टमेंट की कीमत 3.67 मिलियन रूबल होगी।

किराया

वोल्गोग्राड में दो कमरों के अपार्टमेंट को किराए पर लेने की औसत लागत प्रति माह 15,845 रूबल है। यदि मकान मालिक प्रति वर्ष लगभग 5% किराया बढ़ाता है, तो 10 वर्षों में किरायेदार को प्रति माह 24,556 रूबल का भुगतान करना होगा। कुल मिलाकर, इन वर्षों में, वह जीने के लिए 2,389,344 रूबल का भुगतान करेगा। 15% के डाउन पेमेंट के साथ एक बंधक की लागत और किराए के बीच के अंतर के लिए, एक किरायेदार 2028 के अनुमानित मूल्य पर एक और तीन साल और नौ महीने के लिए एक अपार्टमेंट किराए पर ले सकता है।

वोल्गोग्राड में 28,483 रूबल के औसत वेतन के साथ, दो कामकाजी वयस्कों वाले परिवार के लिए किराया और बंधक भुगतान दोनों संभव हैं।

यह भी विचार करने योग्य है कि किरायेदार के पास डाउन पेमेंट (यदि कोई हो) के लिए अव्ययित बचत है, जिसे वह ब्याज पर बैंक में डाल सकता है। सेंट्रल बैंक के मुताबिक, 2018 में एक से तीन साल की मैच्योरिटी वाली जमाओं पर भारित औसत दर 6.41% है। 10 वर्षों में, संकेतक कई बार बदलेगा, लेकिन गणना के लिए हम इस विशेष आंकड़े का उपयोग करेंगे। गणना पूंजीकरण को ध्यान में नहीं रखती है।

डाउन पेमेंट (बचत), रूबल	10 वर्षों में राशि, रूबल
354 854, 15%	582 315
591 250, 25%	970 241
1 182 500, 50%	1 940 482

तदनुसार, 10 वर्षों में किरायेदार न केवल कम खर्च करेगा, बल्कि जमा पर भी कमाएगा।

किराया और बचत

पिछले पैराग्राफ से, यह स्पष्ट है कि यदि कोई व्यक्ति मकान किराए पर लेना जारी रखता है तो वह 10 वर्षों में जमा राशि पर कितना जमा कर पाएगा।

एक अपार्टमेंट के लिए बचत करने और बंधक के बिना इसे खरीदने का सबसे बड़ा मौका एक ऐसे व्यक्ति से है, जिसके पास अपार्टमेंट की लागत का आधा हिस्सा है, लेकिन केवल अगर अचल संपत्ति की कीमत में बदलाव नहीं होता है।

10 वर्षों में, उसके लिए एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए 425,213 रूबल पर्याप्त नहीं होंगे। सही समय पर पूरी राशि हाथ में रखने के लिए, उसे एक महीने में 3.5 हजार रूबल से थोड़ी अधिक बचत करनी होगी।

पांच वर्षों में, उसकी जमा राशि पर 1,561,491 रूबल होंगे। इस समय एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए, एक व्यक्ति को सभी पांच वर्षों के लिए एक महीने में 13, 4 हजार अलग रखने की जरूरत है।साथ में मकान किराए पर लेने का खर्च 29, 3 हजार पहले साल और 32, 6 हजार पांचवें में खर्च करेंगे। तदनुसार, अगर वह पांच साल में एक अपार्टमेंट खरीदता है, तो किराए सहित कुल लागत 3,415,482 रूबल होगी, दस में - 4,755,039 रूबल। दोनों विकल्प बंधक की तुलना में अधिक महंगे हैं।

सेंट पीटर्सबर्ग

बंधक

सेंट पीटर्सबर्ग में दो कमरों के अपार्टमेंट की औसत कीमत 6,797,671 रूबल है।

डाउन पेमेंट, रूबल	मासिक भुगतान, रूबल	अधिक भुगतान, रूबल	अपार्टमेंट की कुल कीमत, रूबल
1 019 651, 15%	75 210	3 247 152	10 044 823
1 699 418, 25%	66 362	2 865 134	9 662 805
3 398 836, 50%	44 241	1 910 089	8 707 760

बंधक पर अधिक भुगतान न करने के लिए, आपको या तो अपार्टमेंट की लागत के कम से कम आधे की राशि में प्रारंभिक भुगतान जमा करना होगा, या मासिक भुगतान बढ़ाना होगा और ऋण अवधि को छोटा करना होगा। 58, 5 हजार रूबल के औसत वेतन के साथ, जाहिर है हर कोई ऐसा नहीं कर सकता।

10 वर्षों में, अपार्टमेंट में 10, 99 मिलियन रूबल की लागत आएगी।

किराया

सेंट पीटर्सबर्ग में दो कमरों के अपार्टमेंट को किराए पर लेने की औसत लागत प्रति माह 32,744 रूबल है। किराए की लागत में प्रति वर्ष 5% की वृद्धि के साथ, 10 वर्षों में मासिक भुगतान 50,787 रूबल होगा, और किरायेदार कुल 4,942,178 रूबल का भुगतान करेगा। 15% के डाउन पेमेंट के साथ एक बंधक की लागत और किराए के बीच अंतर के लिए, एक किरायेदार 2028 के अनुमानित मूल्य पर एक और आठ साल और तीन महीने के लिए एक अपार्टमेंट किराए पर ले सकता है।

अपनी बचत को भी छूट न दें।

डाउन पेमेंट (बचत), रूबल	10 वर्षों में राशि, रूबल
1 019 651, 15%	1 673 247
1 699 418, 25%	2 788 744
3 398 836, 50%	5 577 490

किराया और बचत

और फिर, एक व्यक्ति जिसके पास पहले से ही इसकी आधी कीमत है, वह बिना गिरवी के एक अपार्टमेंट खरीदने पर भरोसा कर सकता है। लेकिन उसके लिए पांच साल की समय सीमा पूरी करना मुश्किल होगा। पांच साल में उनके खाते में 4,448,162 रूबल हो जाएंगे। जरूरी रकम इकट्ठा करने के लिए उसे हर महीने 39, 2 हजार की बचत करनी पड़ती है। किराये के खर्च के साथ उसे पहले साल 72 हजार प्रतिमाह आवंटित करना होगा।

यदि वह पांच साल में एक अपार्टमेंट खरीदता है, तो किराए सहित कुल लागत 8,968,837 रूबल, 10 वर्षों में - 11,739,849 रूबल पर अनुमानित है।

तो कौन सा अधिक लाभदायक है

औसत अनुमान के अनुसार किराया अधिक लाभदायक है। सभी मामलों में, मासिक किराया बंधक भुगतान से कम है। इसी समय, प्रारंभिक भुगतान न केवल खर्च किया जाता है, बल्कि पैसा भी लाता है।

हालांकि, 10 वर्षों में जिस व्यक्ति ने बंधक चुना है, उसके पास एक अपार्टमेंट होगा, जबकि किरायेदार नहीं होगा।

आवास के किराये और एक अपार्टमेंट के लिए बचत में एक साथ वृद्धि के लिए, यहाँ भी सब कुछ इतना सरल नहीं है। पूर्वानुमेय कारक काम करते हैं: आपके पास जितना अधिक पैसा होगा, आय उतनी ही अधिक होगी और आपके शहर में अचल संपत्ति और किराए की लागत कम होगी, आपके पास एक बंधक के बिना एक अपार्टमेंट के लिए बचत करने और काले रहने की संभावना अधिक होगी। हालांकि, गणना करते समय, वे आमतौर पर इस बात पर ध्यान नहीं देते हैं कि अचल संपत्ति की कीमतें 10-15 वर्षों में काफी बढ़ सकती हैं।

इसलिए, यह एक और प्रमुख संकेतक - समय को ध्यान में रखने योग्य है। विशेषज्ञों के लिए भी दीर्घकालिक भविष्यवाणियां कठिन हैं। और देश में स्थिरता एक धार्मिक संकेतक के करीब है: आप या तो इसमें विश्वास करते हैं या नहीं। इसलिए, यदि आपको पांच साल से अधिक समय तक एक अपार्टमेंट के लिए बचत करनी है, तो आपको न केवल तर्क, बल्कि गणना में अंतर्ज्ञान भी शामिल करना चाहिए।

कृपया ध्यान दें कि मुद्रास्फीति पैसे को कम करती है, और अचल संपत्ति मूल्य में बढ़ती है।

हालांकि, रोसस्टैट के अनुसार, पिछले तीन वर्षों में, कुलीन लोगों को छोड़कर, सभी प्रकार के अपार्टमेंट के लिए द्वितीयक बाजार में कीमतों में गिरावट आई है।

एक अतिरिक्त कारक के रूप में, यह सेवानिवृत्ति की आयु की निकटता पर विचार करने योग्य है। पेंशन भुगतान के लिए एक अपार्टमेंट किराए पर लेना मुश्किल होगा, लेकिन बड़े शहरों में यह असंभव होगा। तो इस समय तक आपका अपना घर होना अच्छा है, भले ही आपने इसे अधिक भुगतान के साथ प्राप्त किया हो।

यदि आप एक बड़े शहर में एक घर खरीदना छोड़ देते हैं और एक बहुत ही अनुकूल कीमत पर एक अपार्टमेंट किराए पर लेते हैं, तो यह तर्क कि आप अपने शेष जीवन के लिए बैंक में गए पैसे से एक अपार्टमेंट किराए पर ले सकते हैं। इसलिए, यदि आप अधिक भुगतान पर 3 मिलियन बचाते हैं, तो यह आपको 10 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 25 हजार रुपये देगा (लेकिन आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए)।

पैसा भी जमा किया जा सकता है। 3 मिलियन की राशि, जमा पर वर्तमान औसत ब्याज को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 15 हजार रूबल ब्याज, 4 मिलियन - 20 हजार लाएगा।

गणना कैसे करें कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या है

औसत गणना औसत परिणाम देती है, इसलिए यह समझने के लिए कि आपके लिए अधिक लाभदायक क्या है, आपको गणना स्वयं करनी होगी। ऐसा करने के लिए, आपको निम्न डेटा की आवश्यकता है:

1. अपार्टमेंट के लिए किराए की राशि।
2. आपकी बचत की राशि जिसे आप डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करने की योजना बना रहे हैं।
3. जिस अपार्टमेंट को आप खरीदना चाहते हैं उसकी कीमत।
4. बंधक ब्याज दर (आप राष्ट्रीय औसत या बैंक द्वारा पेश किए गए औसत का उपयोग कर सकते हैं जहां आप बंधक लेना चाहते हैं)।
5. बैंक जमा का प्रतिशत जिसमें आप लंबी अवधि के लिए अपना पैसा सौंपने को तैयार हैं।

यदि आप एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए पैसे बचाते हुए एक बंधक और घर किराए पर लेने के बीच चुनते हैं

1. बंधक

मदद से या अपने बैंक की वेबसाइट पर, गणना करें कि आपके बंधक को इष्टतम मासिक भुगतान के साथ कितने साल लगेंगे, अधिक भुगतान क्या होगा।

5.2 मिलियन रूबल की एक अपार्टमेंट कीमत के साथ, 3.2 मिलियन का प्रारंभिक भुगतान, 11% की ब्याज दर और सात साल की बंधक अवधि, मासिक भुगतान 34,245 रूबल और अधिक भुगतान - 876,569 रूबल होगा।

2. एक अपार्टमेंट किराए पर लेना

गणना करें कि किराए में संभावित वृद्धि को ध्यान में रखते हुए, आप एक अपार्टमेंट किराए पर लेने के लिए कितने वर्षों में भुगतान करेंगे।

उदाहरण के लिए, आप एक महीने में 22 हजार रूबल देते हैं और तीन साल से एक अपार्टमेंट किराए पर ले रहे हैं। इस दौरान कीमत कभी नहीं बढ़ी, लेकिन जाहिर है कि सात साल में किराया उतना नहीं लगेगा। इसलिए, अगले वर्ष में, आप 22 × 12 = 264 हजार, अगले तीन वर्षों में - 24 × 36 = 864 हजार, शेष तीन में - 26 × 36 = 936 हजार, कुल मिलाकर - 2.06 मिलियन रूबल।

3. जमा और बचत

गणना करें कि आपने बंधक की अवधि के लिए जमा पर कितना पैसा जमा किया होगा, और राशि का अनुमान लगाएं। फिर गणना करें कि आपके पास पहले वर्ष, दूसरे, और इसी तरह बंधक अवधि के अंत तक कितना पैसा होगा। यह भी तय करें कि आप एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए मासिक आधार पर कितनी राशि अलग रख सकते हैं, गणना करें कि यह आपको एक या दो साल में कितना पैसा देगा, और इसी तरह बंधक अवधि के अंत तक। अब, जमा और बचत पर राशि का एक साधारण जोड़ करके, पता करें कि आप कितने वर्षों में अचल संपत्ति के लिए धन एकत्र करने में सक्षम होंगे।

6, 1% की ब्याज दर के साथ पूंजीकरण के बिना जमा पर, सात वर्षों में 3, 2 मिलियन रूबल की राशि 4,566,400 रूबल में बदल जाएगी।

यहां तक कि अगर अचल संपत्ति की कीमतों में वृद्धि नहीं होती है, तो सात साल में एक बंधक के बिना एक अपार्टमेंट खरीदना असंभव है।

जमा पर जमा होने के लिए आवश्यक राशि की प्रतीक्षा न करने और एक महीने में 20 हजार रूबल या एक वर्ष में 240 हजार बचाने का विकल्प है। फिर, पांच साल बाद, बचत 5,376,000 रूबल होगी। किराए को ध्यान में रखते हुए, अचल संपत्ति की कुल लागत 6,640,000 रूबल होगी, और 176,000 रहेगी। सात साल के लिए, अपार्टमेंट पर बंधक 6, 8 मिलियन तक जाएगा। यानी लागत लगभग उतनी ही है, लेकिन दो साल बच गए हैं, यानी इस समय आवास किराए पर लेना और बचत करना अधिक लाभदायक है।

ये गणना केवल तभी काम करती है जब अपार्टमेंट की लागत पांच साल तक नहीं बदली है, और किराए की कीमत में भविष्यवाणी की तुलना में तेजी से वृद्धि नहीं हुई है।

जब आप गिरवी की अवधि के लिए भी एक अपार्टमेंट के लिए बचत नहीं कर सकते हैं, तो यह स्पष्ट है कि बैंक से उधार लेना बचत से अधिक लाभदायक है।

यदि आप भविष्य में एक अपार्टमेंट खरीदने की कोई योजना नहीं के साथ एक बंधक और एक किराये के बीच चयन कर रहे हैं

1. याद रखें कि आप मकान मालिक को कितना देते हैं

आइए पिछले उदाहरण से संख्याएं लें - 22 हजार रूबल।

2. अपने मासिक बंधक भुगतान की गणना करें

पिछले उदाहरण से फिर से संख्या 34.3 हजार रूबल है।

3. दो संख्याओं की तुलना करें

जाहिर है, किराए पर लेना अधिक लाभदायक है, भले ही आप गणना में डाउन पेमेंट को ध्यान में न रखें। यदि सब कुछ इतना सरल नहीं है, तो डाउन पेमेंट की राशि को बंधक के महीनों की संख्या से विभाजित करें और प्राप्त राशि को मासिक भुगतान में जोड़ें:

3 200 000 ÷ 84 = 38;

34.3 + 38 = 72.3 हजार रूबल।

22 हजार से तुलना और भी स्पष्ट है। और भले ही सात साल में किराया दोगुना हो जाए, फिर भी एक अपार्टमेंट किराए पर लेना अधिक लाभदायक होगा।

हालांकि, पहले से ही आठवें वर्ष में, एक बंधक वाला व्यक्ति इसे पूरी तरह से चुकाएगा और केवल उपयोगिताओं के लिए भुगतान करेगा। और किरायेदार किराए के लिए उतनी ही राशि का भुगतान करता रहेगा।दूसरी ओर, यदि किराया नहीं बढ़ा, तो जो राशि गिरवी में गई होगी, वह 26 साल के पट्टे के लिए पर्याप्त होगी।

4. गणना करें कि आप उस पैसे पर कितना कमाएंगे जो डाउन पेमेंट में जा सकता था

सात वर्षों में, जमा 4.57 मिलियन रूबल होगा। और यदि आप मासिक आधार पर 12.3 हजार प्रति माह की राशि के भुगतान के बीच के अंतर को स्थगित करते हैं, तो सात वर्षों में यह एक और 1.03 मिलियन लाएगा। 6.1% प्रति वर्ष की दर से रखी गई 5.6 मिलियन की कुल राशि ब्याज में प्रति माह 28.5 हजार रूबल लाएगी।