कैसे समझें कि ऋण पुनर्वित्त करने का समय कब है

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

कई ऋणों को एक में संयोजित करने और कम भुगतान करने में आपकी सहायता करने के लिए एक निर्देश।

ब्याज दर और मासिक भुगतान राशि को कम करके ऋण को कम कठिन बनाया जा सकता है। यह अवसर इसलिए दिखाई दिया क्योंकि सेंट्रल बैंक प्रमुख दर कम कर रहा है - जिस पर वह वाणिज्यिक बैंकों को उधार देता है। बैंक के लिए दर जितनी कम होगी, आपके लिए दर उतनी ही कम होगी। इसलिए, बंधक और उपभोक्ता ऋण सस्ते हो रहे हैं। दिसंबर 2014 में, प्रमुख दर 17% तक पहुंच गई, और 9 फरवरी, 2018 को यह गिरकर 7.5% हो गई।

यदि आपने उस समय ऋण लिया था जब दरें अधिकतम थीं, तो अब आप इसे पुनर्वित्त कर सकते हैं।

ऋण पुनर्वित्त क्या है

मौजूदा ऋण का भुगतान करने के लिए पुनर्वित्त को एक नया ऋण मिल रहा है। साथ ही, अधिक अनुकूल शर्तों पर एक नया ऋण जारी किया जाता है (दर कम हो जाती है)। इसके कारण, आप कर सकते हैं:

1. मासिक भुगतान कम करें (ऋण अवधि को बनाए रखते हुए)।
2. ऋण अवधि कम करें (क्रेडिट लोड को बनाए रखते हुए)।
3. मौजूदा ऋण के लिए अतिरिक्त धनराशि प्राप्त करें (मासिक भुगतान में वृद्धि नहीं होगी)।

पुनर्वित्त और पुनर्गठन भ्रमित नहीं होना चाहिए - मौजूदा ऋण की शर्तों को संशोधित करना। पैसे बचाने के लिए पुनर्वित्त की आवश्यकता है, यदि आप ऋण चुकाने में असमर्थ हैं तो ऋण के बोझ को कम करने के लिए पुनर्गठन की आवश्यकता है। पहले मामले में, आप किसी भी बैंक से संपर्क कर सकते हैं, दूसरे में - केवल उसी से जहां आपने ऋण लिया था।

आप एक साथ कई ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास एक बंधक, कार ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण है। वे एक में संयुक्त होते हैं, एक सामान्य भुगतान करते हैं और एक शर्त लगाते हैं। अब आप अलग-अलग बैंकों को कई भुगतान करने के बजाय केवल एक बार एक ऋण का भुगतान करते हैं। कुछ बैंक तीन ऋण तक पुनर्वित्त करते हैं, कुछ पांच तक। यह सब परिस्थितियों पर निर्भर करता है।

आप उसी बैंक में ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं जहां आपने इसे लिया था, लेकिन एक संभावना है कि आपको मना कर दिया जाएगा। बैंक को ऋण पर ब्याज कम करने और लाभ खोने की कोई आवश्यकता नहीं है। इस मामले में, किसी अन्य बैंक में ऋण पुनर्वित्त। वह चुनें जो आपको सबसे अच्छी स्थिति प्रदान करता है।

यह इस तरह काम करता है। आप पुनर्वित्त के लिए एक आवेदन छोड़ दें। यह स्वीकृत है, और नया बैंक आपके ऋण की राशि को पुराने बैंक में स्थानांतरित कर देता है जिससे आपने मूल रूप से ऋण लिया था। आप पिछले बैंक में जल्दी चुकौती के लिए एक आवेदन लिखते हैं, ऋण बंद करने का प्रमाण पत्र प्राप्त करते हैं और इसे नए बैंक को देते हैं। उसके बाद, हमेशा की तरह, किसी अन्य क्रेडिट संस्थान को ऋण का भुगतान करें।

क्या ऋण पुनर्वित्त कर रहे हैं

आप किसी भी ऋण को पुनर्वित्त कर सकते हैं: उपभोक्ता, कार ऋण, बंधक, क्रेडिट कार्ड, ओवरड्राफ्ट के साथ डेबिट कार्ड। लेकिन सभी बैंक इस तरह के विकल्प की पेशकश नहीं करते हैं, कुछ केवल उपभोक्ता और कार ऋण के साथ काम करते हैं।

राशि की सीमाएं हैं, लेकिन प्रत्येक बैंक की अपनी शर्तें हैं। सभी बैंक विदेशी मुद्रा ऋण पुनर्वित्त नहीं करते हैं।

बैंक केवल उन्हीं ऋणों को पुनर्वित्त करते हैं जिनके लिए आवेदक नियमित रूप से भुगतान करता है। यदि आपको पिछले 6-12 महीनों में भुगतान में देरी हुई है तो सेवा से इनकार किया जा सकता है।

बैंक उन अविश्वसनीय ग्राहकों से संपर्क नहीं करना चाहता जो भुगतान में देरी करेंगे या बिल्कुल भुगतान नहीं करेंगे। इसलिए आपकी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी होनी चाहिए।

एक और आवश्यकता: ऋण नया नहीं होना चाहिए (आपने इसे कम से कम छह महीने पहले लिया था) और अगले 3-6 महीनों में समाप्त नहीं होना चाहिए।

जब आपको ऋण पुनर्वित्त करने की आवश्यकता हो

1. यदि आपके पास कई ऋण हैं

पुनर्वित्त प्रक्रिया एकल भुगतान और एकल ब्याज दर के साथ कई ऋणों में से एक ऋण देगी।

2. यदि आपने उच्च ब्याज दर पर गिरवी रखा है

पहले, औसत बंधक दर 12-15% प्रति वर्ष थी, अक्टूबर 2017 में यह गिरकर 9.95% हो गई।इस मामले में, पुनर्वित्त लाभदायक है, क्योंकि लंबे समय तक भुगतान करने और दर को 1.5% तक कम करने से आप बचत कर पाएंगे।

3. यदि आपके पास विदेशी मुद्रा बंधक या विदेशी मुद्रा ऋण है

डॉलर और यूरो की वृद्धि के कारण, लाभदायक लोगों के बजाय विदेशी मुद्रा ऋण बोझ बन गए हैं। पुनर्वित्त की मदद से, आप ब्याज दर कम कर सकते हैं, मासिक भुगतान की राशि कम कर सकते हैं या रूबल में ऋण कर सकते हैं।

4. अगर आपको अपने मौजूदा लोन के लिए फ्री फंड चाहिए

ऋण पुनर्वित्त करते समय, आप अतिरिक्त रूप से बैंक से एक निश्चित राशि मांग सकते हैं। एक नियम के रूप में, यह 50-100 हजार रूबल है। यह माना जाता है कि दर में कमी के कारण मासिक भुगतान में वृद्धि नहीं होगी, हालांकि ऋण अवधि बढ़ सकती है।

5. यदि आप मासिक भुगतान कम करना चाहते हैं, लेकिन अधिक समय तक ऋण चुकाने के लिए तैयार हैं

यह सबसे अच्छा उपाय नहीं है: ऋण अवधि में वृद्धि के साथ, आप बैंक को अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे, जिसका अर्थ है कि आप अधिक भुगतान करेंगे। लेकिन अगर आप समझते हैं कि आपके लिए ऋण चुकाना मुश्किल है, तो आप इसे पुनर्वित्त कर सकते हैं: ब्याज दर कम होगी, मासिक भुगतान कम हो जाएगा, और चुकौती अवधि बढ़ जाएगी।

आपको किन बातों पर ध्यान देने की जरूरत है

यदि आपने अधिकांश ऋण चुका दिया है, तो इसे पुनर्वित्त करना इसके लायक नहीं है। यहां तक कि अगर आपकी ऋण दर कम हो जाती है, तो सबसे अधिक संभावना है कि आपको लाभ नहीं होगा।

ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋण पर ब्याज का भुगतान पहले किया जाता है, और उसके बाद ही मूल राशि का भुगतान किया जाता है। यदि आप एक ऋण पुनर्वित्त करते हैं, तो आप मुख्य ऋण चुकाने के बजाय फिर से ब्याज का भुगतान करेंगे।

अगर आपने पांच साल के लिए कर्ज लिया है और आपके पास भुगतान करने के लिए 1, 5-2 साल बाकी हैं, तो आपको इसे पुनर्वित्त नहीं करना चाहिए।

एक नए बैंक में एक बंधक को पुनर्वित्त करते समय, अतिरिक्त लागतें दिखाई देती हैं: अचल संपत्ति मूल्यांकन के लिए, बीटीआई और हाउस बुक से प्रमाण पत्र के लिए, नोटरी शुल्क के लिए।

पुनर्बीमा के मामले में अतिरिक्त खर्च उत्पन्न होंगे। यदि आप किसी अन्य बैंक के साथ एक बंधक या कार ऋण पुनर्वित्त करते हैं, तो आपको नया बीमा लेना होगा या पुराने को नवीनीकृत करना होगा (यदि आपकी बीमा कंपनी के पास नए बैंक के साथ मान्यता है)। बीमा की राशि प्रति माह कई हजार तक बढ़ सकती है, जिसका अर्थ है कि पुनर्वित्त से होने वाले लाभ कम हो जाएंगे या पूरी तरह से गायब हो जाएंगे।

पुनर्वित्त का उपयोग करने से पहले, अतिरिक्त लागतों को ध्यान में रखते हुए, एक नई ब्याज दर पर ऋण भुगतान की गणना करें।

यदि आप उसी बैंक के साथ ऋण पुनर्वित्त करते हैं जिसने इसे जारी किया है, तो लागत कम होगी। इसलिए, यदि आपका बैंक आपको उधार देने से इनकार करता है, तो किसी अन्य क्रेडिट संस्थान से अनुमोदन प्राप्त करें। इस निर्णय के साथ, फिर से अपने बैंक में जाएं और ऋण पुनर्वित्त के लिए फिर से पूछें। यह आपके इरादों की गंभीरता दिखाएगा, और सेवा स्वीकृत हो सकती है। अन्यथा, बैंक ग्राहक को खो देगा, और यह उसके लिए लाभहीन है।

यह भी ध्यान रखें कि पुनर्वित्त ऋण अवधि बढ़ा सकता है। यह जितना बड़ा है, आपके लिए उतना ही बुरा है। सात साल में, आप पांच की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे, भले ही पहले ऋण पर दर कम हो।

यदि आप किसी ऋण को पुनर्वित्त करते हैं, तो मासिक भुगतान को समान स्तर पर रखना बेहतर है: इस तरह आप ऋण अवधि को कम कर देंगे और बैंक को कम ब्याज का भुगतान करेंगे, साथ ही ऋण से तेज़ी से छुटकारा पा सकेंगे।

पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने से पहले, विवरण स्पष्ट करें: क्या कोई पुनर्वित्त शुल्क है, एक नए बैंक से एक पुराने बैंक में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए, एक पुराने बैंक में ऋण की जल्दी चुकौती के लिए जुर्माना।

उदाहरण के लिए, यदि आप अलग-अलग बैंकों से पांच ऋणों को बंद करने के लिए पुनर्वित्त के लिए आवेदन करते हैं, तो आपसे पांच बार पैसे ट्रांसफर करने के लिए कमीशन लिया जा सकता है या जल्दी चुकौती के लिए पांच गुना जुर्माना लगाया जा सकता है।

यदि ऋण पुनर्वित्त लाभदायक है तो गणना कैसे करें

पुनर्वित्त के लिए एक आवेदन जमा करने पर आपको सटीक संख्या केवल बैंक शाखा में ही प्राप्त होगी। ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करके अनुमानित डेटा प्राप्त किया जा सकता है।

मान लीजिए कि आपने 24% प्रति वर्ष की दर से तीन साल के लिए 500,000 रूबल लिए, गणना योजना वार्षिकी (हर महीने भुगतान की समान राशि) है। तीन वर्षों में, आप बैंक को 706,191 रूबल देंगे।

भुगतान के एक वर्ष के बाद, आपने इस ऋण को पुनर्वित्त करने का निर्णय लिया (12 भुगतान पहले ही स्थानांतरित कर दिए गए हैं, जिस वर्ष आपने बैंक को 235,392 रूबल दिए, शेष ऋण 371,024 रूबल है)। इस राशि के लिए, आपको पुनर्वित्त की गणना करने की आवश्यकता है।

बैंक एक्स आपको दो साल के लिए 19% प्रति वर्ष की दर से पुनर्वित्त प्रदान करता है। हम इस डेटा को कैलकुलेटर में दर्ज करते हैं। मासिक भुगतान 19 616 रूबल से घटकर 18 651 रूबल हो जाएगा। दो वर्षों में, आप नए ऋण पर 447,629 रूबल का भुगतान करेंगे।

इससे पहले, आप पहले ही पूर्व बैंक को 235,392 रूबल का भुगतान कर चुके हैं। यह पता चला है कि कुल मिलाकर आप 683,021 रूबल देंगे। यदि वे पुराने ऋण का भुगतान करते, तो वे 706,191 रूबल देते। कुल लाभ 21,170 रूबल होगा।

संभावित कमीशन और अतिरिक्त लागतों पर विचार किए बिना यह एक लाभ है। आपको उनके बारे में बैंक में पता लगाना होगा।

किन दस्तावेजों की जरूरत होगी

एक नए बैंक में ऋण पुनर्वित्त करने के लिए, आपको दस्तावेजों का एक मानक पैकेज एकत्र करना होगा:

1. पासपोर्ट।
2. दूसरा पहचान दस्तावेज (टिन, एसएनआईएलएस, अंतरराष्ट्रीय पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, किसी भी बैंक का डेबिट या क्रेडिट कार्ड, ओएमसी पॉलिसी)।
3. आय प्रमाण पत्र 2-एनडीएफएल।
4. ऋण समझौता।
5. कथन।

जानकारी की पुष्टि के लिए बैंक को अतिरिक्त प्रमाणपत्रों की आवश्यकता हो सकती है।

परिणामों

पुनर्वित्त एक अच्छी बैंकिंग सेवा है। इसकी मदद से आप पैसे बचा सकते हैं और बैंक को कम भुगतान कर सकते हैं, लेकिन इसका सही इस्तेमाल करना जरूरी है।

1. यदि दर कम से कम 1.5% कम है तो एक बंधक को पुनर्वित्त करना लाभदायक है।
2. केवल उन्हीं ऋणों को पुनर्वित्त करें जिन पर अभी तक अधिकांश ब्याज का भुगतान नहीं किया गया है।
3. कोशिश करें कि लोन की अवधि न बढ़ाएं: आप प्रति माह कम भुगतान करेंगे, लेकिन अंत में आप बैंक को अधिक देंगे।
4. अतिरिक्त लागतों और कमीशनों को ध्यान में रखते हुए ऋण पुनर्वित्त की गणना करना सुनिश्चित करें।