किसी भी बैंक से लोन लेने के लिए आपको क्या जानना चाहिए

2024 लेखक: Malcolm Clapton | [email protected]. अंतिम बार संशोधित: 2023-12-17 03:57

क्या निर्धारित करता है कि आपका ऋण स्वीकृत या अस्वीकार किया जाएगा, आप ब्याज दर कैसे कम कर सकते हैं और सभी महत्वपूर्ण मुद्दों के लिए व्यक्तिगत रूप से बैंक के कार्यालय से संपर्क करना बेहतर क्यों है।

जीवन में कई बार ऐसा होता है जब आपके पास अपना पैसा बिल्कुल नहीं होता है। ऐसी स्थिति में, निश्चित रूप से, आपको सर्वव्यापी माइक्रोफाइनेंस संगठनों की ओर नहीं मुड़ना चाहिए। इस थीसिस पर टिप्पणी करने का कोई मतलब नहीं है: इस प्रकार के "ऋण" की वास्तविक लागत पर वेब पर पर्याप्त सामग्री है।

रिश्तेदारों या दोस्तों से उधार लेना भी एक संदिग्ध सुख है। आप जीवन भर किसी रिश्ते को बर्बाद कर सकते हैं।

यदि आपके पास बरसात के दिनों के लिए स्टॉक नहीं है, तो बैंक से संपर्क करना बेहतर है।

1. सकारात्मक निर्णय के लिए आवश्यक और पर्याप्त शर्त

तो, आपको पैसे की जरूरत है, और सड़क आपको बैंक तक ले आई है। आप अपनी उपलब्धियों को नाम दें: महंगी कार, अपार्टमेंट, दचा। बैंक कर्मचारी मीठी मुस्कान देते हैं, लेकिन आप रिजेक्ट हो जाते हैं। कोई भी कारणों की व्याख्या नहीं करता है, लेकिन वे हैं। अधिक सटीक रूप से, यह हमेशा एक कारण होता है, आइए इसका पता लगाने का प्रयास करें।

बैंक लाभ कमाने के लिए बनाया गया है। अन्य संगठन चैरिटी के काम में शामिल हैं।

बैंक ऋण जारी करने में रुचि रखता है, क्योंकि यह इसकी मुख्य आय है (हम इस लेख में विदेशी मुद्रा गतिविधियों पर विचार नहीं करते हैं)। बैंक की अपनी कुछ संपत्तियां हैं, यह उधार ली गई धनराशि को आकर्षित करता है और स्वयं एक बड़ा उधारकर्ता है: जमाकर्ता, सेंट्रल बैंक, अन्य बैंक इसके लेनदार हैं।

बैंक मुख्य रूप से अत्यधिक तरल संपत्ति - धन के साथ काम करता है। ऋण जारी करते समय, बैंक लाभ कमाने के लिए बाध्य होता है, जो ऋण पर ब्याज दरों से बनता है।

बैंक जोखिम:

• ऐसी स्थितियाँ जब उधारकर्ता बुरे विश्वास में बदल जाता है या दिवालिया घोषित हो जाता है;
• जमा और जमा का सामूहिक समापन।

इस प्रकार, बैंक पैसे का "ट्रेड" करता है, और इसकी गतिविधियों में कोई अन्य अर्थ नहीं है। बैंक आपको किश्तों में "बेचता है" और अपने "उत्पाद" के लिए धन प्राप्त करना चाहता है (बाध्य है)। कोई भी ऋण उधारकर्ता के पैसे से उसकी आय के रूप में सुरक्षित होता है। ऋण का सार उस धन को प्राप्त करना नहीं है जो आपके पास नहीं है, बल्कि वह धन प्राप्त करना है जो आपके पास अभी नहीं है, बल्कि यह भविष्य में है। इसके अलावा, बैंक की नजर में यह भविष्य गुलाबी, पूरी तरह से अनुमानित और प्रलेखित होना चाहिए, कोई भी परियोजनाओं पर विश्वास नहीं करेगा।

आपके मामले में नकारात्मक निर्णय का कारण तुच्छ है: भविष्य में आपके पास अपना कोई पैसा नहीं है। अचल संपत्ति और अन्य धन के रूप में आपकी प्रस्तुत संपत्ति बैंक के लिए तरल नहीं है। ऋण जारी करने के लिए सकारात्मक निर्णय लेने के पक्ष में नकदी प्रवाह ही एकमात्र तर्क है। आपकी बाकी संपत्तियां केवल बैंक की वफादारी को प्रभावित करेंगी, और फिर परोक्ष रूप से।

एवगेनी सिवत्सोव क्षेत्रीय विकास निदेशक, पुनर्वित्त.आरएफ।

बैंक का निर्णय व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास से भी प्रभावित होता है - यह बैंक के लिए एक स्टॉप फैक्टर है। यदि ग्राहक का वेतन अच्छा है, लेकिन क्रेडिट इतिहास क्षतिग्रस्त है, तो बैंक इस ग्राहक को मना कर देगा। बैंक जमानतदारों को ग्राहक के ऋण पर ध्यान देते हैं, ग्राहक से सूक्ष्म ऋण की उपस्थिति।

ऋण प्राप्त करने के लिए एक शर्त - सिद्ध स्थिर आय। आय होने का तथ्य ऋण प्राप्त करने की गारंटी है। आय की राशि महत्वपूर्ण है, लेकिन यह पहले से ही ऋण के मापदंडों को प्रभावित करेगी: अधिकतम राशि, अवधि और दर।

व्यक्तियों के लिए आय कार्य के स्थान पर वेतन है। 2-एनडीएफएल फॉर्म में एक प्रमाण पत्र द्वारा निर्धारित। फेक करने का कोई मतलब नहीं है, क्योंकि व्यक्तियों से कर के बारे में जानकारी खुले स्रोतों (वेबसाइट nalog.ru पर) में है, खासकर जब से बैंक की सुरक्षा सेवा के पास न केवल खुले स्रोतों तक पहुंच है। बैंक आधिकारिक तौर पर एक नागरिक को नियुक्त करने से इंकार कर देगा।

3-एनडीएफएल के रूप में टैक्स रिटर्न की प्रस्तुति के माध्यम से आय की पुष्टि के साथ एक विकल्प है, जिसे एक व्यक्ति को अतिरिक्त स्रोत होने पर स्वतंत्र रूप से प्रस्तुत करना होगा (रूसी संघ के टैक्स कोड के अनुच्छेद 227, 228 और 229)। आय का। लेकिन आप में से कितने लोगों के पास घोषणा की पुष्टि के संदर्भ में दिखाने के लिए कुछ है?

ऋण प्राप्त करने के लिए पर्याप्त शर्त - आय पिछली अवधि में होनी चाहिए। इस मामले में, यहां एक और महत्वपूर्ण कारक जोड़ा जाता है - यह आपकी आय की स्थिरता का प्रमाण है। यदि आप पहली बार ऋण प्राप्त करने का प्रयास कर रहे हैं, तो आपको अपनी वर्तमान नौकरी में काफी देर तक (आमतौर पर एक छोटी राशि के लिए तीन महीने से) काम करना चाहिए।

यदि आप एक अनुभवी उधारकर्ता हैं, तो "क्रेडिट इतिहास" नामक एक बैंक फ़िल्टर शामिल है। यह आंतरिक उपयोग के लिए एक उपकरण है: आपको सार्वजनिक डोमेन में डेटा नहीं मिलेगा, यह विशुद्ध रूप से एक बैंकिंग विशेषाधिकार है। इसका अर्थ सरल है: यदि आपने बिना सकल उल्लंघन के कई ऋणों को सफलतापूर्वक "जीवित" कर दिया है, विशेष रूप से इस समय अतिदेय ऋण के बिना, तो आप इस उपकरण के प्रभाव को नोटिस नहीं करेंगे। अन्यथा, आपको मना कर दिया जाएगा। एक खराब क्रेडिट इतिहास आपकी आय की खराब गुणवत्ता, अतीत में उनकी अविश्वसनीयता का प्रमाण है।

बेशक, बैंक विभिन्न कोड (नागरिक संहिता, आपराधिक संहिता) के साथ आपके संबंधों के बारे में भी जानेगा। यदि आप जमानतदारों में रुचि रखते हैं, तो यह स्वचालित रूप से आपको बैंक के लिए गैर महत्वपूर्ण व्यक्ति बनाता है।

2. क्या सस्ते में कर्ज लेना संभव है

इसलिए, यदि आपको अभी धन की आवश्यकता है और आप इसे चाहते हैं, और सबसे महत्वपूर्ण बात, आप इसे भविष्य में वापस दे सकते हैं, तो आप आपको दिए जाने वाले ऋण के मापदंडों की समीक्षा करने के लिए आगे बढ़ सकते हैं।

बैंक लगातार नए ऋण उत्पादों के साथ आते हैं: वे दरों में बदलाव करते हैं, शर्तों को बदलते हैं, प्रक्रियाओं को "सरल" करते हैं, "वापसी" ब्याज, "पुनर्वित्त" कुछ - दूसरे शब्दों में, वे विपणन में लगे हुए हैं। सार वही रहता है: आपको पैसे के लिए पैसा बेचा जा रहा है।

मुख्य धारणा यह है कि कोई सस्ते ऋण नहीं हैं।

कम दर के साथ, इसे प्राप्त करने के लिए सभी नियमों का पालन करना और सबसे महत्वपूर्ण, ऋण दायित्वों की पूर्ति करना हमेशा बहुत कठिन होता है। वहाँ "ठीक प्रिंट" विशेष रूप से छोटा और चालाक है। उदाहरण के लिए, दर की गणना करते समय अनुबंध में एक विशिष्ट फुटनोट यहां दिया गया है:

“11.5% की दर पहले 4 महीनों के दौरान मासिक भुगतान के समय पर/उचित भुगतान की शर्त पर काम करना शुरू कर देती है (ऋण अवधि 12-18 महीने की अवधि के साथ); पहले 8 महीने (19-36 महीने की ऋण अवधि के साथ) …"

सब कुछ स्पष्ट प्रतीत होता है, दर 11.5% प्रति वर्ष है। लेकिन हम थोड़ा ऊपर देखते हैं: "दर: 24, 9-38, 9% प्रति वर्ष (12-18 महीने की ऋण अवधि के साथ), 22, 9-37, 9% प्रति वर्ष (19- की ऋण अवधि के साथ) 36 महीने) …" बदल रहा है। आप 31% की दर (सादगी के लिए औसत) पर ऋण लेते हैं, और यदि आप 4 महीने के भीतर भुगतान में देरी नहीं करते हैं, तो आपको शेष अवधि और शेष ऋण निकाय के लिए 11.5% की दर प्राप्त होगी।

बेशक, यह भी बहुत अच्छा है: दर तीन गुना गिर गई है। चूंकि चमत्कारों पर विश्वास करना कठिन है, और बैंकरों की परोपकारिता पर विश्वास करना बिल्कुल भी कठिन है, प्रश्न "बैंक ने मुझसे आधे रास्ते में मिलने का फैसला क्यों किया?" एक उत्तर है: "उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के समापन के समय, ऋण की कुल लागत गणना की गई एक से अधिक नहीं हो सकती है।

(ऋण) बैंक ऑफ रूस द्वारा औसत बाजार मूल्य एक तिहाई से अधिक है”(संघीय कानून“उपभोक्ता ऋण पर (ऋण)”एन 353-एफजेड)। बैंकर कानून की आवश्यकताओं का पालन करते हैं, अपने लाभ को अधिकतम तक नहीं खोते हैं, क्योंकि 4 महीने के लिए आप अधिकतम दर पर भुगतान करते हैं।

जो कुछ बचा है, वह समय पर और उचित तरीके से अपने दायित्वों को पूरा करना जारी रखना है। सो कैसे? "उचित" शब्द का क्या अर्थ है? हम समझौते को ध्यान से पढ़ते हैं, इसे रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 309 के साथ सहसंबंधित करते हैं और इसे ठीक से निष्पादित करते हैं। कोई भी उल्लंघन गैर-पूर्ति की ओर जाता है, और परिणामस्वरूप, दर बहुत अधिक रहती है, ऋण महंगा होता है।

ऋण पर कम ब्याज दर प्राप्त करना एक रचनात्मक प्रक्रिया है।कोई भी आपको स्पष्ट एल्गोरिदम प्रदान नहीं करेगा, केवल आंकड़े आपके निपटान में हैं। यहां, आपकी आय के अप्रत्यक्ष संकेत बस एक भूमिका निभाना शुरू करते हैं: अचल संपत्ति (अधिक और नए, बेहतर), कार (अधिक महंगी और नई, बेहतर), विदेश यात्राओं की नियमितता (अंत में विदेश जाना) छह महीने फायदेमंद होंगे), परिवार (यदि आप शादीशुदा हैं और आपके बच्चे हैं, तो संभावना बढ़ जाती है, लेकिन रैखिक रूप से नहीं: यदि आपके दो से अधिक नाबालिग बच्चे हैं, तो इसका विपरीत प्रभाव पड़ेगा), उपस्थिति (महंगे कपड़े, सामान - सब कुछ) प्लस के रूप में आपके पास जाएगा)।

अक्सर, बैंक द्वारा सेवित वेतन परियोजना कार्ड धारकों के पास ऋण प्राप्त करते समय विशेषाधिकार होते हैं।

दुर्भाग्य से, सभी प्राप्त बोनस बैंक की अतिरिक्त शर्तों से ऑफसेट होते हैं, उदाहरण के लिए, जीवन और स्वास्थ्य बीमा करने के लिए एक आग्रहपूर्ण अनुरोध। बीमा प्रीमियम की राशि ऋण की राशि का 20% तक ही हो सकती है। औपचारिक रूप से, बैंक को इस सेवा को लागू करने का अधिकार नहीं है, लेकिन यह ग्राहक के बीमा के आधार पर क्रेडिट शर्तों को पूरी तरह से बदल सकता है। कुल: दर 11.5% + बीमा 20% = वही 31%।

एवगेनी सिवत्सोव क्षेत्रीय विकास निदेशक, पुनर्वित्त.आरएफ।

बैंक कमीशन की आय पर भी पैसा कमाते हैं, और बैंक को बीमा की बिक्री से अच्छी आय होती है। यदि ग्राहक के पास बीमा नहीं है, तो उसके लिए दर कई बिंदुओं से बढ़ जाती है। और आमतौर पर यह बीमा वापसी योग्य नहीं होता है, भले ही ग्राहक ने समय से पहले ऋण को बंद कर दिया हो।

बुनियादी बीमा के अलावा, बैंक तथाकथित बॉक्सिंग उत्पाद भी पेश करते हैं। वे आम तौर पर सस्ती होती हैं, और ग्राहक न केवल एक हस्ताक्षरित अनुबंध के साथ, बल्कि कई "बक्से" के साथ भी छोड़ देता है।

जिस बैंक में वे ऋण लेते हैं, उसके वेतन कार्ड धारकों को इस तथ्य को ध्यान में रखना होगा कि वे वास्तव में अपने क्रेडिट का प्रबंधन सीधे बैंक में स्थानांतरित करते हैं। पहली नज़र में, दोनों पक्षों के लिए स्थिति बहुत आकर्षक है: वे एक-दूसरे को जानते हैं, विश्वास स्थापित होता है, ऋण प्राप्त करने की योजना स्पष्ट रूप से सरल होती है, और जारी करने की संभावना बहुत अधिक होती है।

लेकिन एक चेतावनी है: बैंक आपकी प्रत्यक्ष भागीदारी के बिना वर्तमान और अन्य ऋणों के पुनर्भुगतान के लिए प्रक्रियाएं करने की क्षमता रखता है। वह इस अधिकार का इस्तेमाल जरूर करेंगे।

जीवन में काली लकीर आने पर ही यह बंदूक आपको पैर में गोली मार देगी। ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है जब आपको जीवन की कुछ कठिनाइयों को हल करने और समय पर बैंक को दायित्वों को पूरा करने की आवश्यकता के बीच चयन करने की आवश्यकता हो।

जब पैसे की तत्काल आवश्यकता होती है, तो समस्या को हल करना एक आसानी से सुधारे जाने वाले "पाप" पर प्राथमिकता होगी - एक बार अतिदेय भुगतान। लेकिन बैंक आपको ऐसा करने की अनुमति नहीं देगा: यह आपके कार्ड पर धन की उपलब्धता पर, समझौते के तहत समय पर खुद को उठाएगा। जब यह सही समय नहीं हो सकता है तो आप दरिद्र होने का जोखिम उठाते हैं।

ऊपर से निष्कर्ष खुद को थोड़ा हतोत्साहित करने वाला बताता है: यह सस्ते में ऋण लेने के लिए काम नहीं करेगा। किसी न किसी तरह से बैंकरों को उनकी वापसी की दर मिल जाएगी।

3. किस बैंक से कर्ज लेना है

किसी भी मामले में, यदि यह संघीय कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" के अनुच्छेद 1 की परिभाषा के अंतर्गत आता है।

एक बैंक एक क्रेडिट संस्था है, जो बैंक ऑफ रूस से लाइसेंस के आधार पर, निम्नलिखित बैंकिंग कार्यों को कुल मिलाकर करने का विशेष अधिकार है: जमा में व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से धन आकर्षित करना; इन निधियों को अपनी ओर से और अपने स्वयं के खर्च पर पुनर्भुगतान, भुगतान, तात्कालिकता की शर्तों पर रखना; व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के बैंक खाते खोलना और उनका रखरखाव करना।

संघीय कानून का अनुच्छेद 1 "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर"

किसी विशेष बैंक को चुनने के लिए भौगोलिक मानदंड का उपयोग करना बेहतर है। जिस कार्यालय में आपके लिए पहुंचना आसान और तेज होता है, वह सबसे अच्छा होता है। आपकी व्यक्तिगत उपस्थिति के साथ सभी मुद्दों को हल करना आपके लिए सुविधाजनक होगा, क्योंकि बैंक के साथ इस तरह की बातचीत ही बैंकिंग सेवाओं में त्रुटियों को कम करती है।

इस मुद्दे के समाधान की पुष्टि करने वाले प्रासंगिक कागजात का आदान-प्रदान करने के बाद, गैर-क्रेडिट राशि के मुद्दों से व्यक्तिगत रूप से निपटना हमेशा आवश्यक होता है। फ़ोन और ई-मेल द्वारा संचार केवल विज्ञापन देने और आप पर "सुपर कंडीशन" थोपने के लिए अच्छा है। विवादित स्थितियों में साक्ष्य आधार हमेशा हार्ड कॉपी में होना चाहिए, एक तिथि, एक विशिष्ट ठेकेदार के हस्ताक्षर और एक नीली मुहर होनी चाहिए।

इन मामलों में, आपको रूढ़िवादी विचारों का पालन करने की आवश्यकता है। यदि अचानक मामला सुनवाई के लिए आता है, तो बिना कागजी दस्तावेजों के यह साबित करना बहुत मुश्किल होगा कि आपने ऋण बंद करने के लिए सभी आवश्यकताओं को पूरा किया है। कन्फर्मेटरी एसएमएस, स्क्रीनशॉट, कॉल सेंटर पर फोन कॉल की रिकॉर्डिंग - कितने लोग इस जानकारी को सेव करते हैं? लेकिन जब एक वर्ष में यह पता चलता है कि आपके पास "बंद" ऋण पर बैंक का एक अच्छा ऋण है, और आपको हवाई अड्डे पर सीमा शुल्क नियंत्रण क्षेत्र को पार करते समय इसके बारे में सूचित किया जाएगा, जब आप छुट्टी पर जा रहे हों, तो यह होगा बहुत अप्रिय हो।

एवगेनी सिवत्सोव क्षेत्रीय विकास निदेशक, पुनर्वित्त.आरएफ।

अब बाजार में कई क्रेडिट ब्रोकर हैं जो कमीशन के लिए बैंक ऋण प्राप्त करने की पेशकश करते हैं। लेकिन उनकी मदद धोखा दे रही है: वे ग्राहक से पैसे लेंगे, लेकिन अगर ग्राहक जोखिम भरा है तो वे बैंक के फैसले को प्रभावित नहीं कर पाएंगे। एक दलाल से संपर्क करने का लाभ यह है कि वह एक बार में एक बैंक को नहीं, बल्कि कई को आदेश भेजेगा। इससे ग्राहकों का समय बचेगा।

कुछ क्रेडिट ब्रोकर अपनी सेवाओं के लिए कमीशन भी नहीं लेंगे (उनकी रुचि औपचारिक रूप से बैंक द्वारा साझेदारी की शर्तों पर संतुष्ट होगी, लेकिन वास्तव में, आप भुगतान करेंगे)। आपको यह समझने की जरूरत है कि ब्रोकर का काम आपके लिए कर्ज लेना नहीं है, बल्कि आपको उधार देने वाली संस्था में लाना है। दरवाजे में प्रवेश करते हुए, आपको एक-एक करके बैंक छोड़ दिया जाता है। संक्षेप में, एक दलाल एक तुच्छ विज्ञापन एजेंट है।

एक अच्छे ब्रोकर का वास्तविक लाभ उसकी एकत्रीकरण क्षमताओं (ऋण उत्पादों का एक ठोस डेटाबेस) और एक अंदरूनी घटक (क्योंकि बैंक में ऋण प्रबंधक भी एक व्यक्ति है) में है।

पी। एस। एक बार रेडियो पर, वित्तीय साक्षरता के बारे में एक कार्यक्रम में, सामान्य रूप से ऋण लेने की संदिग्ध समीचीनता के बारे में विचार व्यक्त किया गया था। अर्थ इस प्रकार था: ऋण केवल उत्पादन के साधनों या संपत्ति की खरीद के लिए लिया जा सकता है, जिसके मूल्य की वृद्धि ऋण पर वर्तमान ब्याज दर से अधिक है।